Дело № 2-542/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 12 февраля 2019 года

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А., 

при секретаре Грунтовой О.В.,

с участием представителя ответчика по доверенности от 24.01.2019 ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту-Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в сумме *** руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев (с возможностью пролонгации). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условии кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.08.2014, на 14.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1348 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.08.2014, на 14.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1344 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 146364,85 рублей.

По состоянию на 14.12.2018 общая задолженность заемщика перед банком составляет 316239,69 руб., из них:

- просроченная ссуда 59842,97 руб.;

- просроченные проценты 27003,70 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 143108,57 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 80224,45 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб.;

- страховая премия 5160 руб., 

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование заемщик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать со ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 316239,69 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6362,40 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующая на основании доверенности №1689/ФЦ от 02.09.2015 (сроком на пять лет) (л.д. 36), в судебное заседание не явилась, в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 2 об.). Истец извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом посредством телефонограммы (л.д. 53).

Ответчик ФИО2 извещенный о месте и времени судебного разбирательства посредством телефонограммы, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от 24.01.2019, выданной в порядке передоверия, представила суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, применить положения ст. 333 ГК РФ; в судебном заседании доводы, изложенные в письменных возражениях поддержала, дала суду пояснения, аналогичные изложенным письменно.

Суд, изучив ходатайства представителя истца, ответчика, выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») (далее по тексту - банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику ФИО2 кредит в сумме *** рублей под ... % годовых сроком на 36 месяцев (с возможностью пролонгации). Факт получения суммы кредита подтверждается выпиской по счету с 04.07.2012 по 14.12.2018 (л.д. 11-18) и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании срок оплаты заемщиком по кредитному договору - ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. Сумма обязательного ежемесячного платежа - 3000 руб. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 900 руб. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору, при этом сумма минимального ежемесячного платежа составляет 3000 рублей.

Из п. 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования) (л.д. 27-28) следует, что минимальный обязательный платеж- часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального платежа (сокращенно- МОП) включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, комиссии Банка, технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии оплачиваются дополнительно к сумме МОПа согласно разделу Б заявления-оферты. Согласно п. 3.5. Условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет заемщика денежных средств, внесенных заемщиком наличными в кассу банка, или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком.

Возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.08.2014, на 14.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1348 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.08.2014, на 14.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1344 дня.

В адрес должника истцом направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.29). Возврат кредитных средств не произведен, проценты за его пользование не уплачены, доказательств иного, ответчиком, суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Как следует из расчета задолженности, составленного истцом, по состоянию на 14.12.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 316239,69 руб., из них:

- просроченная ссуда 59842,97 руб.;

- просроченные проценты 27003,70 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 143108,57 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 80224,45 руб.;

- страховая премия 5160 руб., 

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Возражая против удовлетворения настоящего иска, сторона ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 4 пункта 20 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 №43, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как установлено судом, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом, при этом сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 3000 руб.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства в виде периодических платежей, то есть исполнение обязательства по частям.

Из выписки по счёту за период с04.07.2012 по 14.12.2018 (л.д. 11-18) следует, что ФИО2 вносил платежи по кредиту с начала действия кредитного договора и до 09.04.2015 включительно. Операции по внесению ответчиком платежей отражены в выписке по счету как «взнос наличных на счет» или «погашение кредита». 

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку ответчик допустил нарушение срока уплаты обязательного платежа установленного условиями кредитного договора, последний платеж произведен 09.04.2015, следующий платеж должен быть произведен в мае 2015 года, с указанной даты и началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата суммы обязательного платежа и начисленных на него процентов. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до мая 2018 года. 

Кроме того, по условиям кредитного договора установлен срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредите, то есть с 04.07.2012. Таким образом, возврат задолженности и платы процентов должен был быть произведен не позднее 04.07.2015. С 04.07.2015 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 04.07.2018.

Как следует из материалов гражданского дела №2-1701/2018, находящегося в производстве мирового судьи судебного участка №1 Беловского городского судебного района Кемеровской области, 31.10.2018 (согласно штемпелю на почтовом конверте) истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитному договору за период с 05.08.2014 по 23.10.2018 в размере 316239,69 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3181,20 рублей.

07.11.2018 мировым судьей судебного участка №1 Беловского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО2 указанной суммы задолженности, который был отменен 20.11.2018, в связи с поступившими от должника возражениями.

Как следует из материалов дела истец обратился в суд с настоящим иском 29.12.2018, согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д.37).

Таким образом, судом установлено, что истец с требованиями о взыскании кредитной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ как с настоящим иском, так и с заявлением о выдаче судебного приказа, обратился за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

При разрешении спора ответчиком ФИО2 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, в силу закона истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности покредитномудоговору в связи с пропуском срока исковой давности.

Доводы искового заявления о том, что по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту сроком на 36 месяцев с возможностью пролонгации, не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований и применения судом иного порядка исчисления срока исковой давности, поскольку из материалов дела не следует, что сторонами изменен способ исполнения обязательств заемщиком. Каких-либо доказательств, подтверждающих продление сторонами срока возврата суммы долга и уплаты процентов по кредитной карте, в материалы дела не представлено.

Прочие доводы и возражения сторон не могут быть приняты во внимание судом в виду необоснованности и поскольку не имеют существенного значения для дела.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 16 февраля 2019 года.

Судья О.А. Логвиненко