Дело №2-506/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новороссийск 06 июня 2019 года 

Ленинский районный суд г. Новороссийск Краснодарского края в составе судьи Пупыниной С.М.

при секретаре Мухиной Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» через представителя, действующего на основании доверенности Т.Е.В., обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 883 897 руб. 44 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 038 руб. 97 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых с 18.04.2019г. по день фактического исполнения решения; неустойку за нарушение условий кредитного договора по ставке 20% годовых с 18.04.2019г. по день фактического исполнения решения. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство марки IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №, транспортное средство марки IVECO AТ440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде, акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1129051,12 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства залог 1: марка, модель: IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №; залог 2: марка, модель: IVECO AT440S43T/P STRAUS, 2003 года выпуска, VIN: №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем. 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2018г, на 17.04.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2018г., на 17.04.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 494486,22 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 883897,44 руб., из них: просроченная ссуда 824513.47 руб.; просроченные проценты 23656.32 руб.; проценты по просроченной ссуде 1804.24 руб.; неустойка по ссудному договору 31556.89 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2366.52 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора № от 29/01/2018г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство залог 1: марка, модель: IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №; залог 2: марка, модель: IVECO AT440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. При подаче искового заявления представитель истца ПАО «Совкомбанк», действующая на основании доверенности Т.Е.В. просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причины не явки не известны.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ гласит, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела установлено, что 29.01.2018г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), путем акцептования кредитором заявления-оферты ответчика о предоставлении кредита, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 1 129 051,12 рублей, на срок 36 месяцев (1096 дней), под процентную ставку 14,9% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, задолженность Заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 42 460 руб. 17 коп. Срок платежа по кредиту по 29 числа каждого месяца включительно. Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту 1 129 051 руб. 12 коп. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 399 514 руб. 95 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия кредита 1 528 566 руб. 07 коп.

Согласно Приложения № к индивидуальным условиям потребительского кредита № от 29.01.2018г., в качестве обеспечения исполнения обязательств перед Банком по Договору потребительского кредита в залог предоставляется транспортное средство марки IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №, транспортное средство марки IVECO AТ440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №.

На основании заявления ФИО1, он включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Процентная ставка по кредиту при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков 14,90% годовых. Размер платежа по кредиту при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков 39 071 руб. 37 коп.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,55% процента от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

ПАО «Совкомбанк» исполнил обязанность по предоставлению кредита ФИО1 на основании заявления-оферты ФИО1 о предоставлении кредита для приобретения автомобиля (заключении кредитного договора) и передачи приобретаемого автомобиля в залог, перечислив денежные средства в сумме 905 499 рублей на лицевой счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», указанный ФИО1 в заявлении на перевод средств от 29.01.2018г., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 условия кредитного договора № от 29.01.2018г. по погашению долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в полном объеме не исполнил, данный факт ответчиком не оспаривается.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от 29.01.2018г., по состоянию на 17.04.2019г. сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 883897,44 руб., из них: просроченная ссуда 824513,47 руб.; просроченные проценты 23656,32 руб.; проценты по просроченной ссуде 1804,24 руб.; неустойка по ссудному договору 31556,89 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2366,52 руб.

Доказательства, подтверждающие оплату ФИО1 задолженности перед ПАО «Совскомбанк» по кредитному договору № от 29.01.2018г., в размере 883 897 рублей 44 копейки суду не представлены. Сумма задолженности ответчиком не оспаривается.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем. 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2018г, по состоянию на 17.04.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2018г., по состоянию на 17.04.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Истцом ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО1 направлена претензия о досрочном погашении сумм по кредитному договору № от 29.01.2018г., которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Данный факт ответчиком не оспаривается. 

Таким образом, в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 29.01.2018г., суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.01.2018г., по состоянию на 17.04.2019г. составляет 883897рублей 44 коп., из них: просроченная ссуда 824 513,47 руб.; просроченные проценты 23 656,32 руб.; проценты по просроченной ссуде 1804,24 руб.; неустойка по ссудному договору 31556,89 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2366,52 руб. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взыскание причитающихся процентов имеет своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и по существу, возлагает на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов, вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размере и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Размер процентов за пользования займом по договору зама, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком - гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника, может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Таким образом, проценты, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита, до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось недопустимо.

Убытки в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке 14,9 % годовых за период с 18.04.2019г. по день фактического исполнения решения, то есть за будущий период, взысканию не подлежат, поскольку неизвестна дата возврата кредита в связи с требованием о его досрочном возврате, так как взыскание указанной суммы приведет к неосновательному обогащению Банка.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, суд считает заявленный размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, так как взыскание неустойки с 18.04.2019г. по день фактического исполнения решения, то есть за будущий период, взысканию не подлежит, поскольку неизвестна дата возврата кредита, взыскание указанной суммы так же приведет к неосновательному обогащению Банка.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно Приложения № к индивидуальным условиям потребительского кредита № от 29.01.2018г. в качестве обеспечения исполнения обязательств перед Банком по Договору потребительского кредита в залог предоставлялось транспортное средство марки IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №, транспортное средство марки IVECO AТ440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства (транспортных средств), индивидуальные признаки которых указаны в Приложении № к Индивидуальным условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, залоговая стоимость имущества составляет 1 200 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №, транспортное средство марки IVECO AТ440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п.1. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение уплаченной государственной пошлины сумму в размере 18 038 рублей 97 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.01.2018г. в размере 883 897 (восемьсот восемьдесят три тысячи восемьсот девяносто семь) рублей 44 копейки, из них: просроченная ссуда 824 513 рубля 47 копеек; просроченные проценты 23 656 рублей 32 копейки; проценты по просроченной ссуде 1 804 рубля 24 копейки; неустойка по ссудному договору 31 556 рублей 89 копеек; неустойка на просроченную ссуду 2 366 рублей 52 копейки.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство марки IVECO AS440S43T/P, 2004 года выпуска, VIN: №, транспортное средство марки IVECO AТ440S43T/P STRALIS, 2003 года выпуска, VIN: №, которые являются предметом залога по кредитному договору № от 29.01.2018г. заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение уплаченной государственной пошлины сумму в размере 18 038 (восемнадцать тысяч) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда г.Новороссийска подпись С.М. Пупынина

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2019 г.