Дело № 2- 276/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А., 

при секретаре Сковпень А.А., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО1, действующей на основании доверенности № от *** сроком до ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании расходов по оплате услуги подключения к программе страхования, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» (далее ООЗПП «Город Рубцовск») обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании расходов по оплате услуги подключения к программе страхования, неустойки, штрафа. Просила взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 25 114 руб. в счет возмещения понесенных истцом расходов по услуге «Присоединение к Программе коллективного страхования по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 неустойку за неисполнение требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 25 114 руб., штраф в размере 50% от суммы штрафа в пользу ОО ЗПП «Город Рубцовск». В обоснование требований указал, что *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 184 000 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 была предоставлена дополнительная услуга по присоединению к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам потери жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, так как он обратился с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил банк заключить в отношении него договор. Истец не оспаривает, что кредитный договор и заявление на участие в Программе страхования не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена плата, определенная условиями договора. *** ПАО Сбербанк произвел единовременное списание денежных средств со ссудного счета заемщика ФИО2 в счет оплаты комиссии ПАО Сбербанк за присоединение к договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 28 428 руб., что, по мнению истца, является платой за подключение к данной программе страхования за весь срок страхования (60 месяцев), которая была перечислена ответчику путем осуществления безналичного перевода. ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, оказывающей страховые услуги, в связи с чем ФИО2 уплатил не страховую премию, а плату за предоставленные услуги по организации страхования заемщика. Ссылаясь на ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает на то, что заказчик вправе отказаться от исполнения возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. 

В адрес банка было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 28428 руб., которое получено ответчиком ***. Однако ответ до настоящего времени не получен. Стоимость расходов банка за период с *** по ***, по мнению истца, составила 3314 рублей, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика 25114 (28428-3314) руб. в счет возмещения понесенных истцом расходов по услуге «Присоединение к Программе коллективного страхования по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» с учетом фактически понесенных ответчиков расходов. Кроме того истец, ссылаясь на положения п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать неустойку за неисполнение требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 25 114 руб., штраф в размере 50% от суммы штрафа в пользу ОО ЗПП «Город Рубцовск».

В ходе производства по делу истец требования неоднократно уточнял, окончательно, ссылаясь на ранее изложенное, просил взыскать с ответчика в пользу ФИО2 23216 руб. 20 коп. в счет возмещения понесенных истцом расходов по услуге «Присоединение к Программе коллективного страхования по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», неустойку за неисполнение требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 28428 руб., штраф в размере 50% от суммы штрафа в пользу ОО ЗПП «Город Рубцовск», прекратить участие истца в Программе страхования с *** и взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть платы за подключение к Программе страхования в размере 28428 руб.

Истец ФИО2, представитель ООЗПП «Город Рубцовск», представитель третьего лица ОО СМК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, от стороны истца представлены письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 против удовлетворения иска возражала, указывая на то, что требование истца о возврате части платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени «фактического использования услуги» на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основано на неверном толковании норма права. Истец не воспользовался правом на отказ от заключения договора страхования в 14-дневный срок, установленным Условиями участия в программе добровольного страхования, договор страхования со страховщиком заключен, в связи с чем, обязательства банком исполнены. Кроме того при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных исковых требованиях, считает заявленные ООЗПП «Город Рубцовск» в интересах ФИО2 требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 Гражданского Кодекса РФ). Таким образом, по смыслу приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № , заключенным *** между ПАО Сбербанк и ФИО2, последнему был предоставлен кредит в сумме 184000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых за пользование кредитом, который зачислен на банковский счет заемщика, открытый в банке кредитора по заявлению ответчика, что не отрицалось сторонами.

Кредит предоставлен на потребительские нужды (п.11 индивидуальных условий договора).

Кроме того, *** года истец обратился с заявлением на включение в число участников «Программы коллективного страхования по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в ПАО «Сбербанк России».

Заявление содержит информацию о сроке страхования: 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, размере страховой суммы 184000 руб., сумме платы за подключение к Программе страхования в размере 28428 руб. за весь срок действия договора страхования.

Программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает расширенное и базовое страховое покрытие. Расширенное страховое покрытие предусматривает страхование для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и/или Группе 2, определенным в подп. 1.2.1, 1.2.2 Заявления, по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица; установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая; установление инвалидности второй группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события. Базовое страховое покрытие предусматривает страхование для лиц, относящихся к Группе 1, по страховым рискам: смерть застрахованного лица от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до событий; для лиц, относящихся к Группе 2, - смерть застрахованного лица от несчастного случая; для лиц, входящих одновременно в обе группы, - смерть застрахованного лица от несчастного случая. Выгодоприобретателями, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности второй группы в результате болезни», «смерть от несчастного случая – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, в остальной части – застрахованное лицо. По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо. 

Исходя из заявления, ФИО2 при подписании заявления был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении, что не оспаривается истцом, представителем истца, что следует из содержания искового заявления. 

*** ФИО2 направил в адрес ПАО «Сбербанк России» заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного страхования по «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», просил возвратить ему уплаченную страховую премию 28428 руб. Заявление ФИО2 на день рассмотрения дела ответчиком не удовлетворено. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» участие заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях: подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении него заключен; подачи клиентом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, но только в том случае, если банк в качестве страхователя не заключил договор страхования со страховой компанией (страховщиком), которую выбрал клиент в своем заявлении на подключение к Программе страхования.

В соответствии с п.п. 1, 10 действующего со 02 марта 2016 года Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (действующая редакция) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор Коллективного страхования № от *** года должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № . в отношении застрахованных лиц.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Датой начала действия договора страхования является *** г., что подтверждается Приложением № 1 к полису № от ***.

Как следует из материалов дела ФИО2 обратился с заявлением о расторжении договора лишь ***, то есть спустя 9 месяцев после заключения договора страхования, то есть за пределами как пятидневного срока, так и 14-дневного срока, что исключает обязанность ответчика в силу закона осуществить возврат страховой премии. 

Нормы Указания предоставляют право отказаться от договора в части возможности возврата суммы страховой премии и последствия такого отказа в отношении страхователя. Однако принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка России № 3854-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

Действительно, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичная норма содержится в статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченной потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В данном случае, поскольку обязательства банком на момент отказа истца от дополнительных услуг были исполнены, отсутствуют основания для взыскания оплаченной комиссии за подключение к программе страхования.

Также отсутствуют основания для взыскания страховой премии.

Пунктом 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

П 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий (п.5.1.1.), подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.5.1.2.). Иных условий о возможности отказа страхователя от договора страхования, договор коллективного страхования не содержит.

Обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) по настоящему делу не установлено.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

Учитывая изложенное, вопреки доводам истца, в ходе рассмотрения дела не подтверждается факт нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истца действиями ответчика. Все иные доводы истца основаны на неправильном толковании норма права.

Поскольку между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, своим правом на его расторжение истец своевременно не воспользовался, в судебном порядке договор не расторгнут, возмездная услуга по подключению заемщика к Программе страхования ответчик ПАО «Сбербанк России» оказана, требования истца о прекращении участия истца в программе страхования и взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть платы за подключение к Программе страхования в размере 28 428 руб. не подлежит удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания неустойки и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО2 о взыскании расходов по оплате услуги подключения к программе страхования, неустойки, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 04 февраля 2019 г.

Судья Е.А. Максимец