Дело № 2-2752/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола 08 ноября 2019 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.,

при секретаре Безяевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18.07.2017 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 129175,54 руб. сроком на 36 месяцев под 28,9 процентов годовых, а ответчик обязалась производить ежемесячно гашение кредита и процентов. В случае нарушения заёмщиком обязательств по своевременному возврату кредита (части кредита) или уплате процентов договором предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.09.2018, всего произведены выплаты в размере 81395 рублей. По состоянию на 09.09.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составила 115635,02 руб., из них: просроченная ссуда 88343,61 руб., просроченные проценты 14736,58 руб., проценты по просроченной ссуде 2324,59 руб., неустойка по ссудному договору 8483,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 1597,80 руб., комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3512,70 руб. Указывает, что вынесенный по данным требованиям судебный приказ был отменен, в связи с чем истец обратился в суд в порядке искового производства.

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, против удовлетворения иска возражала по основаниям, изложенным в ранее представленных возражениях, в которых выражает несогласие с распределением Банком денежных средств из ежемесячно вносимого ответчиком платежа в сумме 5410,87 руб., из которой истец относил в счет погашения основного долга 2240,23 руб., а в счет погашения процентов 3170,64 руб., считая это нарушением действующего законодательства на том основании, что распоряжение для аннуитентных платежей заёмщик не давала. Кроме того, указывает на то, что договором была застрахована неплатежеспособность заёмщика, и сумма страховки должна была покрыть долг перед Банком на период неплатежеспособности ответчика, возникшей в мае 2019 года в связи с задержкой заработной платы, о чем ответчик сообщила истцу и просила предоставить ей кредитные каникулы, или, так называемую, отсрочку по платежу, а также просила расторгнуть договор досрочно. Считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано на том основании, что договор был застрахован от неплатежеспособности, а также в связи с тем, что с момента обращения 14.05.2019 с заявлением о расторжении договора заёмщику не должны начисляться проценты по договору. Просила соразмерно снизить сумму неустойки в связи с отсутствием возможности гасить кредит.

Из содержания поступивших на отзыв ответчика возражений Банка следует, что на момент заключения договора ответчик был ознакомлен с его условиями, согласие на его заключение выразил добровольно. Относительно включения ответчика в программу страховой защиты указал, что данная услуга не является обязательной, и предоставляется только при наличии согласия заёмщика. В части приведенных ответчиком аргументов о застрахованности его неплатежеспособности, каких-либо пояснений Банк не привел.

С учетом извещения сторон и ходатайств представителя истца и ответчика, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материал дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с Уставом, ПАО «Совкомбанк», является корпоративным юридическим лицом. На осуществление банковских операций имеет генеральную лицензию № 963 от 05.12.2014.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 18.07.2017 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 129175,54 руб. сроком на 36 месяцев на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме с использованием электронного средства платежа, с уплатой процентов в размере 18,9 % годовых, и возвратом заёмных денежных средств ежемесячно в размере 4731,24 руб.

Из индивидуальных условий заключенного между сторонами 18.07.2017 потребительского кредита №, следует, что Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 129175,54 руб. сроком на 36 месяцев. Пунктом 4 индивидуальных условий и приложением к договору предусмотрен порядок определения процентной ставки по договору, в соответствии с которым процентная ставка устанавливается в размере 18,9% годовых, а в случае использования кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых. Дата внесения платежа по кредиту установлена договором 18 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 20.07.2020. Пунктом 7 договора предусмотрено частичное досрочное погашение кредита на основании заявления заёмщика путем списания денежных средств со счета в размере суммы, находящейся на счете, но не более суммы, указанной в заявлении. Полное досрочное погашение производится на основании заранее данного Банком акцепта путём списания денежных средств при условии достаточности суммы на счете.

Заемщик ФИО1 обязалась ежемесячно производить гашение кредита и процентов в предусмотренной договором сумме. За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договором предусмотрено начисление неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 12 договора). С условиями кредитного договора, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и графиком платежей ответчик была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная подпись. 

Таким образом, ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге, сроках погашения кредита, процентной ставке по кредиту, установленной неустойке, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все обязательства по кредитному договору.

Согласно выписке по счету за период с 18.07.2017 по 09.09.2019, 18.07.2018 ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет денежной суммы в размере 123976,54 руб., из которой за включение в программу страховой защиты удержана плата в размере 22476,54 руб. 

Согласно содержащимся в выписке и расчете задолженности сведениям ответчик в счет погашения долга, вносила платежи в счет гашения кредита до августа 2018 года, платежи за сентябрь и октябрь 2018 года внесены ответчиком с просрочкой, после чего платежи от ответчика в счет погашения кредита поступать перестали. 

В рамках досудебного урегулирования истцом 16.01.2019 года направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, в котором Банк сообщил заёмщику о своём решении досрочно потребовать возврата всей суммы задолженности по договору, которая по состоянию на 16.01.2019 составляла 97434,63 руб., в том числе просроченная задолженность 13693,40 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности 83741,23 руб.

В своих возражениях ответчик ссылается на направление истцу 14.05.2019 заявления о досрочном расторжении договора, на которое Банк ответчику не ответил. В этой связи полагает о необоснованном начислении процентов по договору после 14.05.2019.

Как предусмотрено пунктом 7 договора полное досрочное погашение производится путём списания денежных средств при условии достаточности суммы на счете.

Учитывая, что ответчик не предоставил доказательств погашения требуемой Банком задолженности в размере 97434,63 руб., доводы о неправомерном начислении процентов по договору не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств досрочного расторжения договора не имеется.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Данные требования закона ответчиком не исполнены.

Оценивая возражения ответчика о несогласии с распределением Банком поступавших от ответчика платежей, относимые Банком в счет погашения процентов в большей сумме, чем в счета погашения основного долга, суд руководствуется следующим.

К отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона, в соответствии с которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как следует из подписанного ответчиком приложения № 1 к индивидуальным условиям потребительского кредита, содержащего график гашения кредита, ежемесячный платеж ответчика по кредиту составляет 5559,87 руб., из которой в августе 2017 года 149 руб. составляла ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine, 3170,64 руб. - сумма процентов, 2240,23 руб. - сумма основного долга. В течение всего периода гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine в составе ежемесячного платежа остаётся неизменной, сумма процентов снижается, сумма основного долга увеличивается, и в последнем платеже сумма, относимая в погашение основного долга составляет 5276,97 руб., относимая в счет процентов составляет 133,34 руб. 

Принимая во внимание изложенное, содержащиеся в графике платежей суммы, распределяемые в счет погашения процентов и основного долга, не противоречат установленной Законом о потребительском кредите очередности погашения требований кредитора.

При этом доводы ответчика о том, что она не давала распоряжение для аннуитентных платежей опровергаются представленным истцом графиком платежей, подписанным заёмщиком при заключении договора. 

Согласно представленному истцом расчету в счет погашения долга и процентов по кредиту ответчик внесла сумму в размере 81395 руб., по состоянию на 09.09.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составила 115635,02 руб. из них просроченная ссуда 88343,61 руб., просроченные проценты 14736,58 руб., проценты по просроченной ссуде 2324,59 руб., неустойка по ссудному договору 8483,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 1597,80 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Согласно ст.ст. 330 ч. 1 и 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Законом предусмотрена возможность уменьшения судом подлежащей уплате неустойки в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В представленных возражениях ответчик просит соразмерно уменьшить сумму неустойки в связи отсутствием возможности гасить кредит. 

Учитывая размер задолженности, составляющей, без учета неустойки 105404,78 руб., размер неустойки, составляющей 10081,24 руб., период не соблюдения ответчиком своих обязательств по договору, суд полагает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для её уменьшения. 

Таким образом, исходя из имеющихся доказательств, условий договора и упомянутых требований законов, суд приходит к выводу, что ответчиком не выполнены принятые им на себя обязательства по возврату кредита, уплате банку процентов за пользование кредитом, в связи с чем ответчику начислена неустойка за не исполнение обязательства, вследствие чего по состоянию на 09 сентября 2019 года за ним образовалась задолженность по кредиту в сумме 115635 руб. 02 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Доводы ответчика о страховании своей неплатежеспособности по кредиту не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Как следует из материалов дела, при обращении с заявлением о предоставлении кредита заёмщик выразила согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьёй 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (пункт 3).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования, предусмотренных пунктами 1 -3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (часть 8 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подписанному ответчиком 18.07.2017 заявлению на включение в программу добровольного страхования, ответчик соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 1, в соответствии с которой страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; дожитие до события недобровольная потеря работы.

Учитывая, что неплатежеспособность заёмщика не является страховым случаем, влекущем выплату страхового возмещения, данные возражения ответчика не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, исходя из имеющихся доказательств и требований упомянутых законов, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, будучи заемщиком по кредитному договору, не выполнила возложенные на неё законом и договором обязанности по возвращению кредита и уплате процентов, в результате чего у неё образовалась задолженность по кредитному договору в заявленной истцом сумме, поэтому при таких обстоятельствах имеются законные основания для удовлетворения заявленных требований. 

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в сумме 3512,70 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 18.07.2017 № в размере 115635 руб. 02 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3512 руб. 70 коп., а всего 119147 (сто девятнадцать тысяч сто сорок семь) руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения - 14.11.2019.

Судья подпись Е.Ю. Ожегова

Копия верна

Судья Е.Ю. Ожегова