Дело № 2-1308/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

при секретаре Еремеевой Н.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя Управления Роспотребнадзора по Томской области ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, кредитный договор прекращенным, расторжении договора на открытие текущего банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ответчику Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее – Восточный Банк) и просил признать обязательства по кредитному договору со счётом 

, заключённому 24 ноября 2018 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», исполненными, кредитный договор со счётом – прекращенным; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 24 ноября 2018 г. договор на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» без материального носителя; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в качестве компенсации морального вреда штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований истец указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита от 24.11.2018, согласно которому Заемщик получил от кредитора денежные средства в размере под 23,80% годовых. Согласно п. 6 названного договора размер минимального обязательного платежа (далее МОП) - Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В приложении к кредитному договору также был составлен график платежей с указанием дат и сумм внесения необходимых для надлежащего исполнения обязательств по договору.

26.11.2018 истец обратился в Банк с заявлением об отказе от заключенного 24.11.2018 договора кредитования. Данное заявление было принято ответчиком, однако ответа на него так и не последовала. 26.12.2018 истец повторно обратился к ответчику и получил ответ, где было указано, что установленный договором срок истек, т.е., законных оснований для отказа от кредита отсутствуют. Тем не менее, на дату обращения с заявлением к Ответчику, денежные средства на счет истца так и не поступили. Банк предложил истцу воспользоваться правом досрочного погашения кредита в полном объеме с выдачей информации о задолженности, где было указано, что для досрочного погашения задолженности необходимости погасить Банк указал, что такая сумма задолженности складывается из пакета услуг «Суперзащита». Тем не менее никаких документов данной услуге истцу выдано не было, действительными услугами данного пакета он не воспользовался. Каких-либо документов по данной услуге не получал.

В январе 2019 г. истцу стали поступать звонки от банка с требованием погасить имеющуюся задолженность по кредиту. 23.01.2019 истец еще раз обратился к ответчику с заявлением с просьбой предоставить все сведения по движению денежных средств по банковскому счету в том числе с указанием сведений о получателях платежей, с указанием сведений о получателях по каждой банковской операции. На данное заявление последовал ответ, в котором ответчик просил уплатить денежные средства в размере в счет предоставления заверенных копий документов. В дальнейшем истец еще дважды обращался с заявлением к ответчику с требованиями предоставить все документы по кредиту в то числе документы по услуге «Суперзащита». 

06.02.2019 истцом была получена информация о задолженности заемщика, где было указано, что задолженность по кредиту (без учета услуг по «Суперзащите») составляет В целях погашения всех существующих издержек банка по предоставлению кредита 06.02.2019 истец внес денежные средства в счет погашения кредита в размере После этого истец окончательно думал, что его задолженность погашена, однако ответчик указывает на то, что истцу необходимо платить все затраты по услуге «Суперзащита» и только после этого кредит будет закрыт. 14.02.2019 истец обратился в Банк с развернутой претензией с подробным описанием всей ситуации, однако претензия осталась без ответа.

В судебном заседании истец ФИО1 требования иска поддержал, дополнительно пояснил, что решил отказаться от кредитного договора после того, как придя домой он понял, что банк предлагает высокий процент. Подписывал он несколько документов в тех местах, где ему указала менеджер. Деньгами Банка он не пользовался.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 12.03.2019 и от 30.01.2019 в судебном заседании требования иска поддержал, дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора менеджер Банка не довела до истца информацию, касающуюся дополнительной услуги в виде открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» без материального носителя. Данная услуга необходима для ведения расчетов с указанного счета при покупках в интернете, истец покупок не производил, счетом не воспользовался. 

Ответчик Восточный Банк, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, не просили об отложении дела.

В представленном отзыве на иск представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности от 13.08.2018 сроком до 31.12.2020 возражала против удовлетворения требований иска, указала, что при заключении кредитного договора истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями данного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Выдача виртуальной карты и подключение клиента к комплексу услуг является самостоятельной услугой. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» это платная услуга, отказ от указанной дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оплаченной услуги в соответствии с тарифом банка, заявлением на открытие счета, согласием на дополнительную услугу. Выбор дополнительной услуги, в том числе и выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» совершается путем проставления личной подписи, напротив выбранной заемщиком строки в «Согласии на дополнительные услуги». Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты (которые подтверждают выпуск карты), необходимых для совершения операций он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую Плата за предоставление указанной услуги в сумме , данная сумма является комиссионным вознаграждением Банка, которую истец должен был погашать за счет собственных средств. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты, равного 7 месяцам, ежемесячный платеж составляет за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющий ФИО1 было предоставлено Согласии на дополнительные услуги, в котором он имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» с оплатой в размере в рассрочку или отказаться от оформления этой услуги, выбор совершается путем проставления личной подписи на против выбранной заемщиком строки. ФИО1, подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, а также в местах обслуживания клиентов. До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, давлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план Суперзащита» Пакет №10»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, истец, поставив собственноручно подпись тем самым подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями. В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной Банком форме, истец в стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от приобретения услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Определением суда от 15.07.2019 в порядке ст.47 ГПК РФ для дачи заключения было привлечено Управление Роспотребнадзора по Томской области.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ определив рассмотреть дело без участия представителя ответчика, заслушав пояснения сторон, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Томской области ФИО3 полагавшей что требования истца подлежат удовлетворению, исследовав материалы дела приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 820 ГК РЫ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются предусмотренными главой 42 ГК РФ правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 

В соответствии с положениями, предусмотренными п. п. 1, 2 ст. 851 ГК РФ, плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. 

Как следует из представленных сторонами доказательств, 24.11.2018 между истцом и банком заключен договор кредитования , согласно которому банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования с процентной ставкой 23,80% за проведение безналичных операций, 19,90% за проведение наличных операций, срок возврата кредита – до востребования, что подтверждается вводной частью, а также п. п. 1, 4 соответствующего договора.

Пунктом 6 договора установлен размер обязательного минимального платежа и предусмотрен льготный период, пунктом 12 предусмотрена ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а п. 15 - плата за оформление кредитной карты Visa Instant Issue в размере , плата за перевыпуск карты в том же размере, а также платы за снятие наличных денежных средств, за их перевод и другие операции по счету. Пунктом 19 договора кредитования предусмотрено согласие истца на присоединение к бонусной программе, предусмотренной Тарифами банка. Договор кредитования подписан сторонами. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (далее – ТБС). Банк предоставляет заемщику кредит в течении 5 дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС, номер ТБС – ; установление лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН – конверта.

В судебном заседании истец ФИО1 указал, что после подписания кредитного договора ему в Банке выдали две карты с ПИН - кодами, однако он этими картами не пользовался, денежные средства с них не снимал.

В п. 1.11 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа указано, что они являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования.

В день заключения кредитного договора истец дал письменное согласие на дополнительные услуги, в том числе на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)» и оплату указанной услуги в размере в рассрочку, ежемесячно в течении периода оплаты, равного 7 мес., что следует из бланка «Согласие на дополнительные услуги» от 24.11.2018, в котором указано, что ФИО1 уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет услуг по карте «Суперзащита» предоставляются следующие услуги: участие в страховании жизни и трудоспособности клиентов ПАО "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта №1 Детская", возможность подключения услуги Интернет - Банк, начисление процентов на остаток денежных средств на счета Клиента, присоединение к бонусной программе Банка «Cash – back».

26.11.2018 ФИО1 обратился в Восточный Банк с просьбой досрочного погашения кредита, что следует из заявления истца зарегистрированного банком 26.11.2018 за №17731350.

10.12.2018 в адрес ФИО1 Восточный Банк направил письменный ответ, из которого следует, что его (ФИО1) заявление от 26.11.2018 рассмотрено, разъяснено, что для досрочного погашения кредита ему необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент, и написать в отделение Банка заявление на полное досрочное гашение. По вопросу отказа от пакета услуг «Суперзащита» и для проведения расследования просят предоставить подписанное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

26.12.2018 ФИО1 в Восточный Банк подал письменное заявление в котором выразил желание на отказ от пакета услуг «Суперзащита» с номером счета а так же просил погасить кредит.

Не получив ответа от Банка, истец 13.02.2019 направил в Банк претензию, в которой просил расторгнуть договор от 24.11.2018 или произвести корректировку ссудной задолженности с последующим закрытием кредитного договора и дать об этом письменный ответ.

На данное обращение ФИО1 Банк 25.02.2019 разъяснил истцу, что для полного досрочного погашения кредита ему необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент и написать соответствующее заявление в Банк.

01.03.2019 ФИО1 обратился с письменным заявлением в Восточный Банк, в котором просил расторгнуть договор от 24.11.2018 или произвести корректировку ссудной задолженности с последующим закрытием кредитного договора и дать об этом письменный ответ.

Согласно приходно-кассового ордера №1405220 от 06.02.2019 ФИО1 в счет погашения кредита и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг внес на счет Банка 

Вместе с тем, ка следует из информации о задолженности заемщика от 05.02.2019, сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет из которых – общая сумма задолженности по кредиту и – общая сумма задолженности по иным платам, задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Разрешая требование истца о признании обязательства по кредитному договору со счетом от 24.11.2018 исполненным, кредитный договор со счетом от 24.11.2018 прекращенным суд считает его не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 24.11.2018, подписанного ФИО1, последний предложил Банку заключить договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями и обслуживания счета в Банке и тарифами Банка, а так же открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR)», валюта – рубли, номер счета . В случае акцепта просит Банк выпустить к счёту банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Согласно указанного заявления выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». ФИО1 дал свое согласие на списание платы, предусмотренной Тарифами Банка за счет его (ФИО1) собственных средств, находящихся на счете. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет (далее ТБС) не позднее 08 числа месяца. ФИО1 так же дал своё согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки. В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что ему известно что действие договора может быть досрочно прекращено по его (ФИО1) желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объёме. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск Карты производится по согласованию с Банком.

Таким образом, в данном заявлении истцом выражено согласие на списание Банку с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на текущий банковский счет. При недостаточности на текущем банковском счете денежных средств для списания платежа в полном объеме истцом поручено Банку списывать сумму платежа частично.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 24.11.2018 по 10.07.2019, представленного Банком на счет ФИО1, 06.02.2019 были зачислены денежные средства в размере однако в эту же дату – 06.02.2019 произошло списание по счету денежных средств в сумме – погашение начисленных просроченных процентов по договору от 24.11.2018 и уплата просроченной комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг согласно тарифам. 

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Учитывая, что на дату зачисления денежных средств – 06.02.2019 на счет в сумме , с учетом списания в эту же дату с указанного счета денежных средств в общей сумме на счете истца не было всей суммы кредитной задолженности, то по состоянию на дату зачисления денежных средств – 06.02.2019, кредитный договор не является исполненным и прекращенным, поскольку истцом задолженность перед Банком в полном объеме не погашена.

Не является исполненным и прекращенным кредитный договор от 24.11.2018 и на дату вынесения решения, поскольку как следует из справки о состоянии ссудной задолженности от 10.07.2019 у ФИО1 имеется задолженность в общем размере из которых основной долг 

Доказательств досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и его полного погашения истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Таким образом требования истца о признании обязательства по кредитному договору со счетом от 24.11.2018 исполненным, кредитный договор со счетом от 24.11.2018 прекращенным удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о расторжении договора от 24.11.2018 на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» без материального носителя суд исходит из следующего. 

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу положений ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии ч. ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Т.е. данный договор не является публичным.

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В соответствии с данной нормой истец получил разъяснения о том, что оформление дополнительной услуги банка в виде выпуска дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» с пакетом №10» без материального носителя является добровольным, осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием получения кредита и не влияет на условия кредитования, в подтверждение чего и поставил свою собственноручную подпись в заявлении, то есть согласился на данную дополнительную услугу с установленной платой за нее. 

При установленных обстоятельствах суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что дополнительная услуга была навязана истцу, поскольку в соответствии с достигнутым сторонами соглашением об оказании дополнительной услуги банк предоставил истцу виртуальную карту-специальную банковскую платежную карту для осуществления оплаты на интернет сайтах. Выпускается в электронном виде без физического носителя. 

При заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях.

Доказательств заключения договоров в принудительном порядке суду не представлено, признаков навязывания договоров либо отдельных его условий судом не установлено.

Согласно п. 4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора и "Согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" пакет №10" подтверждено его личной подписью.

С целью исполнения истца взятых на себя по договору обязательств Банком на его имя был открыт банковский счет, услуга была оказана, однако стоимость услуги в размере согласованная при подписании заявления, оплачена истцом в полном объеме не была, что стороной истца не оспаривалось.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" (подп. "д" п. 3).

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении", если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Договор на предоставление дополнительной услуги Тарифный план "Суперзащита" предусматривает право одностороннего отказа истца от условий договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Поскольку истцом обязанность по оплате услуги за выпуск дебетовой карты в сумме исполнена не была, ее односторонний отказ не повлек юридических последствий.

Соглашение о расторжении договора в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ между сторонами не достигнуто.

Основания для расторжения договора по требованию одной из сторон предусмотрены п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий договора, на основании изложенного суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора от 24.11.2018 на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» без материального носителя, не имеется, равно, как не имеется законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены.

Из заявления истца, содержащего в себе ссылки на ознакомление и согласие истца с Условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам, в которых изложена вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета, о режиме счета, порядке предоставления кредита, возникновении и погашении задолженности, расторжении договора, предоставлении дополнительных услуг следует, что при заключении договора истец располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, также изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. 

При этом текст заявления (согласия) в полном объеме доступен для прочтения без применения специальных технических средств, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии нарушений в действиях банка требований Закона РФ "О защите прав потребителей" в части предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой услуге. 

Истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

Вместе с тем запрет обязательной (безальтернативной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг), по смыслу вышеприведенной нормы, распространяется только на действия продавца (исполнителя). Соответственно при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу было отказано, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании обязательства по кредитному договору со счетом от 24.11.2018 исполненным, кредитный договор со счетом от 24.11.2018 прекращенным, расторжении договора от 24.11.2018 на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» без материального носителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 07.08.2019

Верно

Судья Т.П.Родичева

Секретарь Н.С. Еремеева

УИД 70RS0002-01-2019-002208-09