РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г.Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.,

при секретаре Бирюковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-160/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, указав, что 15.12.2009 г. между клиентом ФИО1 (ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (банк) был заключен договор кредитной карты № (договор) с лимитом задолженности 150000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1. общих условий УКБО) расторг договор 26.08.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 190769,59 рублей, из которых: сумма основного долга 150000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29920,89 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 10848,70 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.12.2017 года по 04.04.2018 г. включительно в сумме 190769,59 рублей, из которых: 150000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29920,89 рублей - просроченные проценты; 10848,70 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере 5015,39 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № 486 от 30 ноября 2017 года, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с ч. 4, 7 ст. 113, ст. 115, ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления ему судебного извещения, копии искового заявления с приложением документов, обосновывающих требования истца, по почте по месту его регистрации: (адрес), что подтверждается поквартирной карточкой ООО «БКС» СРН-6 № 2911 от 24.12.2018 г., конверт вернулся в адрес суда с отметкой ФГУП «Почта России» - «отказ адресата от получения», на оборотной стороне почтового конверта также имеется рукописная запись, выполненная ответчиком ФИО1: «от получения отказываюсь. ФИО1, 25 декабря 2018 года, 15:34, подпись».

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судом предпринимались исчерпывающие меры для надлежащего извещении ответчика по месту его регистрации, однако, ответчик уклонился от получения корреспонденции из суда. ФИО1, отказавшись от получения почтового отправления из суда, был осведомлен о нахождении в производстве Падунского районного суда г.Братска гражданского дела с его участием, поэтому, действуя добросовестно и будучи заинтересованным в разрешении спора, имел возможность узнать на официальном сайте Падунского районного суда г.Братска о времени и месте рассмотрения гражданского дела, а также посредством телефонной связи либо письменного обращения. На момент рассмотрения гражданского дела по существу ответчик возражений не представил. 

Статья 6.1 ГПК РФ устанавливает, что судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок. Суд считает, что неявка ответчика ФИО1 И.А. без указания уважительных причин и его уклонение от получения судебной корреспонденции свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использовании иных процессуальных прав. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, а распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд читает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные истцом доказательства в обоснование своих требований, и, оценив их в совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 13.10.2009 г. ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением, в котором предлагал: заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее договор) на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что его предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ему кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных им в настоящем заявлении-анкете; в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) являются неотъемлемой частью договора.

Ответчик ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) №, выбрав тарифный план 1.0, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), где в п.14 также указано, что, делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru. Сумма кредита определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – до востребования (п.2); процентная ставка – определяется тарифным планом (п.4), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – определяется тарифным планом (п.6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются тарифным планом (п.12); 

Заявление-анкета подписана ФИО1 и подана им в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 13.10.2009 года. 

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменило наименование на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно исковому заявлению, 15.12.2009 г. АО «Тинькофф Банк» акцептовало заявление-анкету ФИО1, таким образом, 15.12.2009 г. стороны заключили договор №, что также подтверждается выпиской по номеру договора №, клиент ФИО1, за период с 12.11.2009 года по 30.11.2018 года (дата первой операции по кредитной карте 15.12.2009 года).

Как следует из выписки по номеру договора №, клиент ФИО1, за период с 12.11.2009 года по 30.11.2018 года ФИО1 совершал операции по выданной ему истцом кредитной карте, активировав указанную кредитную карту. 

Представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №, справкой о размере задолженности от 30.11.2018 года подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 30.11.2018 года составляет 190 769, 59 рублей, в том числе: 150 000 рублей - основной долг; 29920,89 рублей - проценты; 10848,70 рублей – комиссии и штрафы. 

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (пункты 4.7., 5.4., 5.5., 5.6, 5.7) предусмотрено, что Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств Клиента или, если настоящими Общими Условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет Кредита. 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно тарифов. 

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. 

04 мая 2018 года истцом выставлен ответчику заключительный счет, в котором банк уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты № от 15.12.2009 года и расторжении договора. Согласно заключительному счету, по состоянию на 26.04.2018 года размер задолженности ответчика составлял 190 769, 59 рублей, в том числе: 150 000 рублей – кредитная задолженность; 29920,89 рублей - проценты; 10848,70 рублей – иные платы и штрафы. Задолженность ответчику предложено погасить в течение 30 календарных дней.

Поскольку задолженность по договору кредитной карты ФИО1 не была возвращена в установленный кредитором срок, по заявлению истца мировым судьей судебного участка (адрес) 24.08.2018 года вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от 15.12.2009 года в размере 190 769 руб. 59 коп., в том числе: 150 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29920,89 рублей – проценты за пользование кредитом; 10848,70 рублей – комиссии и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2507,70 рублей.

По заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании определения мирового судьи судебного участка (адрес) от 03.09.2018 года.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных истцом доказательств, сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на 26.04.2018 года и на момент обращения истца с иском в суд составляет 190 769,59 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом обязанности, принятые на себя по договору, в связи с чем, требования истца суд находит законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 331 Гражданского кодека Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает его верным, мотивированных возражений относительно расчета задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки (суммы штрафов, заявленной ко взысканию) последствиям нарушения обязательства, судом не установлено, ответчиком также не представлено. Оснований для снижения неустойки (штрафа) не имеется, ее размер является разумным, обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Платежными поручениями № 227 от 17.05.2018 года и № 250 от 19.11.2018 года подтверждается факт уплаты АО «Тинькофф Банк» государственной пошлины при подаче иска в общей сумме 5015,39 рублей. Поскольку иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению. Доказательств, опровергающих доводы истца, ФИО1 суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по договору №.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 190 769 (сто девяносто тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 59 коп., в том числе: 150 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29 920, 89 рублей - просроченные проценты; 10 848, 70 рублей - комиссии и штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5015 (пять тысяч пятнадцать) руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими участвующими в деле лицами в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 18 января 2019 года. 

Судья:___________________________________________(Ю.ФИО3)