Дело № 2-3704/2020

УИД73RS0004-01-2020-005394-83 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи О.В. Миллер,

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав следующее.

31.08.2018 между истцом и банком ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. 31.08.2018 в рамках кредитного договора истцом было написано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по страховым рискам: 1. смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), 2. установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск Инвалидность Застрахованного»),

На основании указанного заявления истец стала Страхователем по Договору страхования (Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций) № L0302/504/35623750/8 Оптимум 3) со сроком страхования 60 месяцев. В соответствии с Договором страхования, страховая сумма установлена в размере 620 000 рублей 00 копеек, общий размер страховой премии составил 74 400 рублей 00 копеек. Распоряжением клиента на перевод от 31.08.2018 со счета истца были переведены денежные средства на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 74 400 руб. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

11.06.2020 кредитный договор № от 31.08.2018 был досрочно исполнен - погашен в полном объеме, о чем свидетельствуют справки от АО «Почта Банк». По состоянию на 15.06.2020 указанный кредитный договор закрыт. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, необходимости в договоре страхования отпала. Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая.

Согласно п.7.2.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, действовавших на момент подписания договора кредитования и договора страхования (31.08.2018) срок действия договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора Страхования.

Пунктом 7.2.5 вышеуказанных Условий установлено, что срок действия договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты подачи заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение Договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя — физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

16.06.2020 истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Указанное заявление ответчиком было получено 21.06.2020. 30.06.2020 на адрес электронной почты истца пришел ответ на обращение, согласно которому договор страхования является действующим и было отказано в возврате страховой премии.

Не согласившись с отказом, 09.07.2020 истцом была направлена досудебная претензия в адрес ответчика. 14.07.2020 указанная досудебная претензия была получена ответчиком, но оставлена без ответа. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, необходимость в договоре страхования отпала. Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, а значит, исключает возможность выплаты страховой премии.

Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, п. 8 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016, Определение ВС РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18).

Расчет части страховой премии следующий:

Страховая премия составила 74 400 руб. на 60 месяцев (на весь период страхования), т.е. 1240 руб. за 1 месяц. Срок фактического пользования договором страхования составил с 31.08.2018 по 11.06.2020, т.е. 22 месяца. Срок не использованного периода страхования составил 38 месяцев.

Расчет за не использованный период страхования составляет: 74 400 / 60*22=27 280 (сумма страховой премии за использованный период страхования). 74 400 - 27 280 = 47 120 руб. (сумма страховой премии за не использованный период страхования).

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 47 120 рублей, неустойку в соответствии со ст.31 Закона «О защите прав потребителей» в размере 111 674 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявили. В письменном отзыве на иск представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит в иске отказать, пояснив, что договор добровольного страхования в настоящее время является действующим.

Представитель третьего лица – Службы финансового уполномоченного, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении слушания дела не заявил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав мнение истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, 31.08.2018 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

31.08.2018 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, со сроком страхования 60 месяцев. В соответствии с договором страхования, страховая сумма установлена в размере 620 000 рублей 00 копеек, общий размер страховой премии составил 74 400 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты.

Согласно Справке о наличии и состоянии задолженности по договору от 15.06.2020, выданной АО «Почта Банк», на дату выдачи Справки задолженность по Договору отсутствует.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 16.06.2020 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 47 120 рублей 00 копеек.

30.06.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по электронной почте сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии.

09.07.2020 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 47 120 рублей 00 копеек.

Ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на досудебную претензию от 09.07.2020 не направляло.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме, отказа страхователя от Договора страхования, ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, признания Договора страхования недействительным по решению суда, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 7.3. Условий страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.6. Условий страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6. Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ФИО2 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования 16.06.2020, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.6 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии со ст.1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.329 и ст.934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Как установлено в ходе рассмотрения данного гражданского дела, по условиям Договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Кроме того, в Договоре страхования предусмотрено, что Выгодоприобретателем по страховым рискам - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, являются лица, в соответствии с законодательством РФ, то есть, выгодоприобретателем по Договору страхования после погашения кредитного договора является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

При отказе в удовлетворении иска, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п.1 ст.958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и ФИО2, по п.1 ст.958 ГК РФ невозможно.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного о взыскании части страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 421, 927, 934, 942, 943 ГК РФ, Законом № 4015-1 от 27.11.1992, ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии в размере 47 120 рублей, неустойки в размере 111 674 руб. 40 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - О.В. Миллер

Мотивированное решение изготовлено 09.11.2020 года