Дело № 2-684/21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2021 года г. Лобня 

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю., 

при секретаре Афанасьевой А.П., 

с участием истца ФИО1, 

представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с данным иском, указав в обоснование, что 00.00.0000 г. неустановленное лицо, представившись сотрудником ПАО «Сбербанк России», оформило на ее имя кредит через приложение Сбербанк – Онлайн, после чего денежные средства в размере 500 000 руб. были списаны неизвестными лицами со счета №№ в ПАО «Сбербанк России». Денежные средства по кредитному договору она не получала, кредит не оформляла, в связи с чем просит признать незаключенным кредитный договор на сумму 500 000 руб. 

Истица ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, пояснила, что 00.00.0000 г. поступил звонок от неизвестного ей лица, представившегося сотрудником ПАО «Сбербанк России», назвавшего ее ФИО, дату рождения, пояснившего, что в г. Краснодар пытались снять денежные средства с открытого на ее имя счета по карте, по его просьбе она назвала номер банковской карты, код, указанный на ее обратной стороне, направила голосовое подтверждение данного кода, звонивший просил в течение суток не совершать операций по банковской карте, в банк 00.00.0000 г. по вопросу блокировки карты она не обращалась. На следующий день она обратилась в полицию по факту совершенных в отношении нее мошеннических действий, возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей, обратившись в ПАО «Сбербанк», узнала, что на ее имя был оформлен кредит, 00.00.0000 г. по ее заявлению банковская карта была заблокирована. Также пояснила, что к принадлежащему ей абонентскому номеру № подключена услуга «мобильный банк 900», она является пользователем мобильного приложения «Сбербанк – Онлайн». Просила иск удовлетворить. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признал по доводам письменных возражений (л.д.67-71).

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 на основании заявления от 00.00.0000 г. является держателем банковской карты ПАО «Сбербанк России» VISA Classic №№, для отражения операций по которой открыт счет №№ (л.д.73).

К карте клиента подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона №.

00.00.0000 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание (л.д.72).

Согласно сведениям из автоматизированной системы Банка «Мобильный банк» 00.00.0000 г. истицей совершена регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» на устройстве Android с использованием для этого реквизитов своей банковской карты VISA Classic №№ и одноразового смс-пароля, направленного Банком на ее номер телефона № (л.д.150,151).

00.00.0000 г. осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов банковской карты VISA Classic №№, оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита, по которому Банк принял положительное решение, после чего между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №№ на сумму 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых (л.д.45,46,53,54).

Выпиской по счету указанной карты подтверждается перевод Банком денежных средств по кредитному договору в размере 500 000 руб. 06.11.2020 г. (л.д.55).

00.00.0000 г. в мобильном приложении с номера телефона № инициирован выпуск NFC – карты (электронное средство платежа, не имеющее материального носителя, к счету основной или дополнительной карты, реквизиты которого сохраняются в мобильном устройстве) к карте VISA Classic №№, во избежание мошенничества банк отклонил операцию и приостановил действие карты, направив держателю соответствующее СМС-сообщение, операция была подтверждена с помощью голосового помощника в автоматическом режиме, карта VISA Classic №№ разблокирована, на вышеуказанный абонентский номер направлен код для подтверждения операции, NFC – карта была выпущена и сохранена на мобильном устройстве клиента, о чем на номер № направлено сообщение, впоследствии 00.00.0000 г. с использованием NFC – карты были проведены операции выдачи наличных денежных средств на общую сумму 173 050 украинских гривен (эквивалентно 477 216,52 руб. по курсу ЦБ РФ на дату списания 00.00.0000 г.) в банкоматах стороннего банка (л.д.148,149,152-153,154-155).

Оспаривая факт заключения кредитного договора от 00.00.0000 г., ФИО1 указала, что с заявлением о предоставлении кредита в ПАО «Сбербанк России» не обращалась, кредитный договор не заключала.

По факту списания денежных средств со счета карты ФИО1 обратилась в правоохранительные органы, СО ЛУ МВД России в аэропорту Шереметьево 00.00.0000 г. возбуждено уголовное дело №№ по ст.159.3 ч.3 УК РФ в отношении неустановленного лица, по которому ФИО1 признана потерпевшей (л.д.6,7-8).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ).

Подписав заявление 00.00.0000 г. на банковское обслуживание в ПАО «Сбербанк России», ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять (л.д.72).

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п.1.2 Условий договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами и ДБО.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; услуги по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора).

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось истицей, что до 00.00.0000 г. ФИО1 неоднократно использовала услугу «Мобильный банк», а также осуществляла неоднократный вход в мобильное приложение сервиса «Сбербанк Онлайн» для получения банковских услуг без визита в отделения Банка.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу п.3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п.3.9.1.2 Условий).

В соответствии с п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).

Исходя из п.п. 2.46, 2.47, 2.41 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства Банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк»), контактный центр Банка.

В силу п. 1.2 Порядка клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, контактный центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3.1 Порядка); посредством услуги «Мобильный банк» - подключение клиента к услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п.1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS- сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк».

Согласно п.п. 2.11, 2.12 Порядка клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента (далее - действия).

В силу п.п. 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между Банком и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка, посредством использования услуги «Мобильный банк», системы «Сбербанк Онлайн», кредитный договор от 00.00.0000 оформлен с использованием системы «Сбербанк Онлайн», для входа в которую использовались реквизиты банковской карты истицы.

Одновременно при подтверждении операции в системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение был использован одноразовый SMS-пароль, направленный на абонентский номер №, к которому подключена услуга «Мобильный банк», что в данном случае, исходя из названных выше положений, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Так, на указанный номер мобильного телефона, для подтверждения намерений клиента, направленных на получение кредита, Банком направлялись SMS-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, который использовался для согласия с производимыми Банком действиями клиентом или третьими лицами, которым истица в нарушение условий договора банковского обслуживания разгласила данные банковской карты, код, указанный на ее обратной стороне, направила голосовое подтверждение данного кода, что следует из пояснений ФИО1 в судебном заседании; операции по списанию денежных средств со счета банковской карты истца были произведены с использованием NFC – карты, выпущенной по указанию клиента; при этом, исходя из положений пунктов 4.23, 6.3 - 6.11 договора банковского обслуживания Банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате совершения третьими лицами операций по банковской карте клиента с использование персональных средств доступа.

Доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении истца, не представлено, напротив, материалами дела подтверждается и не оспаривалось истицей, что в банк с соответствующим заявлением она обратилась 00.00.0000 г., на следующий день после заключения кредитного договора, перечисления ей денежных средств по нему и совершения расходных операций по карте. 

В рассматриваемом случае кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с действующим законом в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО1 в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны ПАО «Сбербанк России» посредством зачисления денежных средств на счет истца, договор подписан путем указания идентичного СМС – кода, направленного банком на номер телефона истицы, и СМС – кода, проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

При этом несоблюдение истицей конфиденциальности данных банковской карты, кода, указанного на ее обратной стороне освобождает банк от ответственности и не влечет признание спорного договора незаключенным.

При установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным – отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 09 июня 2021 года и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья Е.Ю. Озерова