Дело № 2-3354/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Калмыковой С.С., при секретаре Золотухиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ФИО2, действующая на основании доверенности в интересах ФИО1, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 134 750,0 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50%, расходы по оформлению доверенности 2600 руб.

Требования мотивированы тем, что 18.01.2018г. между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее ПАО «АТБ») был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 700 000,0 руб., с выплатой процентов 21,9% годовых, на срок 60 мес. При подписании документов истцу был выдан страховой полис, страховая премия составила 147 000 руб. Поскольку у истца намерений заключать договор страхования не было, 08.06.2018г. в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой суммы. Однако в удовлетворении претензии было отказано, что является нарушением норм Гражданского кодекса РФ и Закона «О защите прав потребителей». Указано, что услуга страхования навязана кредитором, других альтернативных вариантов получения кредита предложено не было.

В судебное заседание стороны не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия. Представителем ответчика в адрес суда направлен письменный отзыв, в котором просили в иске отказать в виду необоснованности. 

Суд, изучив исковое заявление, возражение ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2018г. между истцом ФИО1 и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор ..., по которому заемщику Банком предоставлен кредит в сумме 700 000,0 руб. на условиях ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. 

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Одновременно, 18.01.2018г. ФИО1. было подано заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.11-13) на добровольное страхование жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Из заявления усматривается, что истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным, заключение договора не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного; установление ему инвалидности 1-й группы. Застрахованным по договору страхования является истец, выгодоприобретателем - лица в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма составляет 700 000 руб., страховая премия - 147 000 руб. и оплачивается единовременно.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор страхования заключен страховой организацией с добровольного согласия истца, по ее письменному заявлению.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также финансовых рисков. 

Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, а не к кредитной организации.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

08.06.2018г. истец направил в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Однако в письме от 22.06.2018г. страховщик со ссылкой на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ в возврате страховой премии отказал.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 являющихся составной частью заключенного между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договора личного страхования, указано, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Аналогичный пункт содержится в полисе-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № 18... программа 3. Так пунктом 8.5. полиса установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

С указанными условиями истец ФИО1 была ознакомлена лично, о чем свидетельствует ее подпись. 

В судебном заседании установлено, что заявление истца о досрочном отказе от договора страхования от 18.01.2018г. было направлено в адрес страховщика 08.06.2018г., то есть за пределами установленного условиями договора срока, что исключает обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществить возврат страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "АТБ" заемщика на заключение договора страхования с ООО «АлфаСтрахование-Жизнь" на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В связи с чем, исковые требования о возврате части страховой премии не могут быть признаны обоснованными и подлежат отклонению, в связи с чем и иные требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 134 750,0 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, расходов по оформлению доверенности в размере 2600 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 19.10.2018г.

Судья: С.С. Калмыкова