Дело № 2-3187/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону, в составе:

председательствующего судьи Завистяева И.В.

при секретаре судебного заседания Зайцевой О.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3187/2017 по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо: ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 379 200 рублей. В соответствии с п.2.1.1. договора, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Одновременно с заключением кредитного договора с истцом был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Размер страховой суммы по указанному договору составил 300000 руб. Размер страховой премии составил 79 200 руб. Сумма страховых премий в размере 79 200 руб. была включена в сумму кредита, предоставленного истцу по договору. Сумма страховой премии в размере 79 200 руб., включенная в Договор, является обременительным условием для истца как для присоединившейся стороны, и которое он бы не принял при наличии у него возможности участвовать в определении условий кредитного договора. Таким образом, истец считает недействительным условие Договора, закрепленное в п.2.1.1., в соответствии с которым банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

На основании изложенного, истец просит суд: признать условия пункта 2.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (далее Банк) недействительными. Применить последствия признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 79 200 руб., сумму начисленных и уплаченных на сумму страховой премии процентов за пользование кредитом в размере 25 116 руб. 45 коп., сумму процентов начисленных на неправомерно удержанные денежные средства в размере 22 142,62 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. 

Истец и представитель ответчика, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ответчик также представил суду мотивированный письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных ФИО1 требований. 

Дело в отсутствие сторон рассмотрено судом на основании ст. 167 ГПК РФ. 

В судебное заседание явился представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить. 

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 379200 рублей, из которых 300 000 руб. подлежали выдаче непосредственно ФИО1 и 79 200 руб. подлежали перечислению в качестве страховой премии по договору личного страхования ФИО1

Кредитный договор был заключен с процентной ставкой 26,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. При этом заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с согласованным графиком платежей и уплатить проценты за пользование литом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.2.1.1. договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Кроме того, ФИО1 обратился в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением в котором указал, что изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщика кредита и просит ООО «КБ «Ренессанс Кредит» перечислить сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни, по реквизитам страховщика. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни в отношении застрахованного лица: ФИО1, сроком на 48 месяцев, страховая сумма составляет 300000 рублей, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо его наследники, что подтверждается подписанным истцом страховым полисом №. 

Стороны спора не отрицают, сумма кредита в размере 379200 рублей была перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, из которой было перечислено 79 200 рублей в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования ФИО1 

В настоящее время ФИО1 полагает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании дополнительной комиссии за страхование является ничтожными, в связи с чем, истец также просит взыскать средства, удержанные ответчиком в счет указанной комиссии, а также компенсацию морального вреда, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф. 

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Настоящий кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора. 

Как усматривается из представленных в материалы дела документов, при заключении кредитного договора ФИО1 одновременно заключил договор личного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на период действия кредитного договора и выразил желание, чтобы страховая премия в размере 79200 рублей была перечислена страховщику банком за счет предоставленных истцу кредитных средств. 

В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом с учетом представленных сторонами доказательств установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в данном случае, со стороны банка не имело места. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора и прямо указано в подписанном истцом заявлении о заключении с ним договора страхования и уплате страховой премии за счет предоставленного кредита. 

ФИО1 фактически самостоятельно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с предложением заключить с ним договор личного страхования, что подтверждается его собственноручно подписанным страховым полисом, а также адресованным банку заявлением о добровольному страховании, в котором помимо прочего указано, что «страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму Кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования». 

Обязанность ООО «КБ «Ренессанс Кредит» перечислить часть суммы выданного ФИО1 кредита – 79200 рублей из 379200 рублей – на счет страховщика в качестве страховой премии была предусмотрена условиями кредитного договора, которые были согласованы между сторонами. При этом, суду не представлено доказательств того, что Банк обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе личного страхования, и навязывал истцу такую услугу, как страхование, и страховщика. В случае неприемлемости условий договора личного страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи и отметки в заявлении, поданном страховщику. 

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страхового взноса соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенных в п. 2.1.1. 

Исходя из изложенного, суд не усматривает и оснований для взыскания с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» незаконно, по мнению истца, списанной комиссии за страхование в размере 79200 рублей и процентов, начисленных за пользование данной частью кредита, поскольку указанные истцом условия кредитного договора не являются недействительными, как и сам договор страхования, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а значит должны исполняться. 

Поскольку в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию только при нарушении прав потребителя, а в данном случае нарушений прав истца не было установлено, суд приходит к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа по правилам п. 6 ст. 13 Закона. 

ФИО1 также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств того, что ответчик совершил действия или допустил бездействие, нарушающие его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие ему другие нематериальные блага, чем причинил ему моральный вред. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено - ДД.ММ.ГГГГ

Судья -