УИД: 66RS0025-01-2021-000308-63 

Дело № 2-266/2021

Мотивированное 

решение

 изготовлено 21.06.2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Верхняя Салда 16 июня 2021 года 

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Юкиной Е.В., 

при помощнике судьи Зудовой У.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 636 860 р. 89 к., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9569 р.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ..... Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, на следующих условиях- сумма кредита (лимит овердрафта)- 641 329 р., процентная ставка по кредиту – с 1 по 12 месяц 9,9% годовых, с 13 месяца 20,7% годовых, срок – 60 месяцев. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора займа являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», являются неотъемлемой частью договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета № ..... Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности, штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение условий и положений законодательства (ст. 309-310 ГК РФ), ответчик не предпринимает меры по погашению текущей задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению текущей задолженности. За период с д.м.г. по д.м.г. сумма задолженности составляет 636 860 руб. 89 коп., в том числе: сумма основного долга- 578 517 р. 50 к., проценты за пользование кредитом- 49 762 р. 86 к., пени за просрочку уплаты суммы долга в размере 8580 р. 53 к.

Представитель истца в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. Направил в суд письменное возражение против исковых требований, в которых указал, что не согласен с суммой взыскания, так как она рассчитана не верно. Полагал, что требованием банка от д.м.г. кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке, а потому сумма взыскания не может выходить за пределы периода с д.м.г. по д.м.г., в связи с чем подлежит уменьшению. Проценты за пользование кредитом должны быть рассчитаны на основании правил ст. 395 ГК РФ, и также подлежат корректировке. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, расторгнуть кредитный договор и пересчитать проценты за просрочку уплаты кредита на основании ст. 395 ГК РФ. 

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив доводы иска, возражения ответчика, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, стороной по кредитному договору выступает лицо, наделенное специальной правоспособностью, - банк или иная кредитная организация. 

В силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, к банковским операциям относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п.1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. 

Судом установлено, что д.м.г. между ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" и ФИО1 заключен кредитный договор № .... 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях предоставления ПАО "Банк Открытие" физическим лицам банковских карт, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 641 329 руб., срок действия кредита 60 месяцев, то есть до д.м.г., процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 9,9% годовых, с 13 месяца 20,7% годовых.

В Заявлении заемщика указан расчетный период с 8-го по 11-е число каждого месяца. 

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета № .... и зачислению на данный счет суммы кредита.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств, и неисполнении ответчиком обязанности по возвращению суммы займа, процентов за пользование кредитом, а также неустойки за просрочку выплаты суммы долга.

Согласно расчету истца сумма задолженности ответчика перед банком за период с д.м.г. по д.м.г. сумма задолженности составляет 636 860 руб. 89 коп., в том числе: сумма основного долга- 578 517 р. 50 к., проценты за пользование кредитом- 49 762 р. 86 к., пени за просрочку уплаты суммы долга в размере 8580 р. 53 к.

Доводы ФИО1 о неправильном исчислении размера задолженности носят голословный характер, не подтверждаются мотивированным расчетом.

Таким образом, представленный истцом суду расчет задолженности является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком контр расчёт не представлен.

Ответчик возражая против иска не представил доказательств в подтверждение надлежащего исполнения обязательств либо отсутствия таких обязательств перед банком.

Не признавая исковые требования, ответчик исходит из того, что Банк, предъявив иск о взыскании задолженности по кредитному договору, выразил намерение досрочно прекратить действие указанного договора. Направленное Банком требование о досрочном погашении задолженности, по мнению ответчика, привело к расторжению договора, а следовательно, у Банка отсутствовали основания для начисления процентов за пользование кредитом за период после д.м.г..

Суд находит данные доводы ответчика ошибочными.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, истец требований о расторжении договора не заявлял. Соглашение о его расторжении между сторонами также не заключалось.

Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

С учетом изложенного доводы возражений ответчика о расторжении кредитного договора и о прекращении обязательств ответчика противоречат нормам материального права.

Требования о взыскании суммы долга и процентов на сумму займа в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, суд находит законными и обоснованными. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд констатирует следующее.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что заемщик несет перед кредитором ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей, которая составит 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Таким образом, соглашение о неустойке за нарушение обязательств предусмотрено в кредитном договоре, подписано сторонами и соответствует требованиям действующего законодательства о письменной форме. 

Понятие неустойки (штрафа, пени) дано в статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таковой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Требование о письменной форме соглашения о неустойке изложено в ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

К последствиям нарушения обязательства по данному делу относятся не полученные истцом денежные средства, на которые истец был вправе рассчитывать в соответствии с договором. Расчет неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору истцом произведен арифметически верно и обосновано в размере 8580 руб. 53 коп., что соответствует закону и условиям кредитного договора. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о невысоком проценте неустойки, установленной кредитным договором, значительном превышении суммы возможных убытков над суммой заявленной неустойки, длительность неисполнения ФИО1 договорных обязательств и период допущенной им просрочки, отсутствие каких-либо доказательств о наличии у него уважительных причин неисполнения обязательств, учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки суд не усматривает.

Доводы ФИО1 о применении к расчету задолженности ст. 395 ГК РФ суд находит не состоятельными. Указывая на необходимость применения положений ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении пени, как это предусмотрено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик не учел, что между ним и истцом был заключен кредитный договор, а не договор займа и правила, предусмотренные названными нормами применяются, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

В данном же случае согласно п. 12 кредитного договора предусмотрено, что заемщик несет перед кредитором ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей, которая составит 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). 

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела. 

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчику, в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, направлялось уведомление с требованием расторгнуть кредитный договор, однако оно было оставлено без внимания. Соглашение о расторжении договора сторонами подписано не было, а потому требования ответчика о расторжении договора в судебном порядке в связи с неисполнением им своих обязательств по кредитному договору не могу быть признаны обоснованными и подлежат отклонению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом, согласно платежного поручения от д.м.г. № ...., уплачена государственная пошлина в размере 9 569 руб. 

Следовательно, указанные судебные расходы в виде государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 636 860 руб. 89 коп, из которых: сумма основного долга- 578 517 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом - 49 762 руб. 86 коп., пени за просрочку уплаты суммы долга в размере 8580 руб. 53 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 569 руб.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Юкина Е.В.