Дело № 2-4228/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2018 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Хайрутдиновой Р.М., 

при секретаре судебного заседания Дмитриевой Т.Е., 

заслушав представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее – ПАО «БыстроБанк») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 27 апреля 2016 года между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №667253/02-ДО/БЛ, согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 292 938 рублей 75 копеек. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

27 апреля 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщика сроком на 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 67 938 рублей 75 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора страховая премия оплачена за счет кредитных денежных средств в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.

Истец полагает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными денежными средствами или в безналичном порядке а срок, не превышающий 14 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

10 мая 2016 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхование и возврате заявителю суммы страховой премии, оплаченной по договору страхования, однако требования истца оставлены без удовлетворения. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности, заключенный между ФИО2 и ООО «Согсасие-Вита», взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 67 938 рублей 75 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал на основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, до рассмотрения дела в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать в связи с отсутствием нарушения прав истца как потребителя.

Представитель третьего лица ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела в суд поступили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель третьего лица просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

В судебном заседании установлено, что 27 апреля 2016 года между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №667253/02-ДО/БЛ, согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 292 938 рублей 75 копеек, с уплатой процентов в размере 24,50% годовых. 

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 337 500 рублей, на срок по 27 апреля 2017 года включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Заемщик обязан не позднее 27 апреля 2016 года предъявить банку оригинал страхового полиса; документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Заемщик обязан ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее, чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания действия предыдущего договора страхования. Подписанием индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита от 27 апреля 2016 года заемщик ФИО2 выразила согласие с дополнительной услугой – страхованием жизни и здоровья, сумма страховой премии составляет 67 938 рублей 75 копеек, страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита. 

В соответствии со страховым полисом №51667253 между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования, сроком действия с 28 апреля 2016 года до 27 мая 2021 года. Объектом страхования согласно полису являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, связанные с причинением вроеда здоровью застрахованному лицу; страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность первой или второй группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине с выплатой согласно пункту 11.3 Правил. 

Согласно выписке по счету 27 апреля 2018 года по счета ФИО2 удержана страховая премия по договору добровольного страхования в размере 67 938 рублей 75 копеек. 

10 мая 2016 года истец подал заявление в ПАО «БыстроБанк» с требованием расторгнуть договор страхования, а также возвратить уплаченную по договору страхования страховую премию.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», действовавшего в редакции на момент заключения кредитного договора, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, со 02 марта 2016 года у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования, в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (пункты 1 - 2, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ). Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (пункты 5 - 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У).

Согласно заявлению ФИО2 требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии предъявлено истцом 10 мая 2016 года.

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования заключен 27 апреля 2016 года, с заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО2 обратилась 10 мая 2016 года, суд приходит к выводу о том, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. 

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

Кроме того, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность первой или второй группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии надлежит отказать. 

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя ответчиком не нарушены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.М. Хайрутдинова 

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2018 года.

Судья (подпись) Р.М. Хайрутдинова