Дело № 2-1264/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

г. Советская Гавань 09 декабря 2019 года. 

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П.

При секретаре Мурадян О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредиту указав в обоснование заявленных требований, что 07.07.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Заемщиком заключен кредитный договор № по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 в кредит денежные средства в размере 30 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняет недобросовестно, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение его условий в виде уплаты неустойки в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по уплате основного долга возникла 08.10.2012 года, по уплате процентов за пользование кредитом 08.08.2013 года, в период пользования ответчиком в счет возврата долга уплачены денежные средства в размере 106 810 рублей 75 копеек. На 08.08.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 156 642 рубля 24 копейки и состоит из основного долга в размере 25 551 рубль 17 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 3 416 рублей 71 копейка, неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 106 348 рублей 93 копейки, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 14 425 рублей 43 копейки, страховой премии в размере 6 000 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года наименование банка изменено на ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного представитель истца М. просила взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредиту в указанном размере и понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 332 рубля 84 копейки.

От ответчика до судебного заседания возражений относительно исковых требований в письменном виде в суд не поступало. 

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте его проведения были извещены судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не представили доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просили, представитель истца при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, руководствуясь ч.ч.1,3,4 и 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 в кредит денежные средства в размере 30 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых (полная стоимость кредита 78,58 %).

Из обстоятельств дела следует, что кредит предоставлен ответчику путем выдачи кредитной карты с установленным лимитом кредитования в размере 30 000 рублей.

По условиям кредитного договора ФИО1 был обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа в размере 3 000 рублей, а также уплачивать ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей и ежемесячную плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,4% от суммы лимита кредитования, что составляет 120 рублей.

В расчет полной стоимости кредита не включена комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за внесение наличных денежных средств, которые должны оплачиваться Заемщиком отдельно согласно действующим тарифам Банка. 

За нарушение условий кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в виде уплаты неустойки в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Полученную кредитную карту ответчик 01.08.2012 года активировал и впоследствии пользовался предоставленными в кредит денежными средствами, совершая с помощью карты покупки и снимая наличные денежные средства. 

Как следует из выписки по счету Заемщика обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, после 23.07.2015 года платежи в счет возврата долга не производил. 

На 08.08.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 156 642 рубля 24 копейки и состоит из основного долга в размере 25 551 рубль 17 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 3 416 рублей 71 копейка, неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 106 348 рублей 93 копейки, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 14 425 рублей 43 копейки, страховой премии в размере 6 000 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Решением № 6 единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является полным правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица и поставлено на налоговый учет 01.09.2014 года. 

В соответствии с п.5 ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Согласно изменениям в Устав № 1 от 27.11.2014 года наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк», Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014 года, выданную Центральным Банком Российской Федерации. 

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» и имеет право требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в свою пользу. 

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по возврату предоставленных в кредит денежных средств, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности по кредиту.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд находит подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1 и 3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (Далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. 

Указанный договор заключен между сторонами в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ, заявление ответчика в совокупности с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительский цели образует договор кредитной линии с лимитом задолженности, при этом письменная форма договора считается соблюденной. 

Согласно ст.819 ГК РФ (статьи приводятся в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, денежные средства по договору ответчиком получены путем перечисления на счет выданной ответчику кредитной карты. 

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (в действующей редакции) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с тем, что ответчик нарушал условия договора по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере, установленном договором, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика оставшейся суммы займа вместе с начисленными процентами.

Представленный истцом расчет суммы долга и процентов за пользование займом судом проверен и является верным, ответчиком не опровергнут.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку неустойку в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, с учетом положений п.2 ст.1 ГК РФ, учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон кредитного договора, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору при рассмотрении дела установлен. 

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчику начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 106 348 рублей 93 копейки и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14 425 рублей 43 копейки, общий размер неустойки составляет 120 774 рубля 36 копеек, то есть при размере основного долга в сумме 25 551 рубль 17 копеек и размере процентов за пользование кредитом в сумме 3 416 рублей 71 копейка, начислена неустойка, которая более чем в четыре раза превышает общий размер задолженности по кредиту.

Предусмотренный условиями кредитного договора размер неустойки превышает средневзвешенные ставки штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. 

Принимая во внимание соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд считает возможным снизить размер начисленной ответчику неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 20 000 рублей, за несвоевременную уплату процентов до 5 000 рублей.

Установленный судом размер неустойки является адекватным и соразмерным последствиям нарушения ответчиком условий кредитного договора.

Согласно п.7.5 Условий кредитования комиссия за оформление и обслуживание карты, порядок и сроки ее оплаты определяется в соответствии с тарифами Банка. Заемщик обязуется оплатить комиссию за оформление и обслуживание карты автоматически после зачисления денежных средств (лимита) на расчетную карту, а также производить дальнейшую оплату каждые 12 месяцев с момента выдачи карты до окончания срока действия договора или его досрочного расторжения.

Как следует из представленного истцом расчета, у ответчика имеется задолженность по оплате комиссии за ведения счета и обслуживание кредитной карты в размере 900 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. 

По условиям кредитного договора ФИО1 был обязан вносить ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,4 % от суммы лимита кредитования или 120 рублей.

О своём личном согласии на подключение к программе страховой защиты заемщиков ответчик указал в заявлении-оферте на предоставление кредита.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как застрахованное лицо, так и банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право Заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита" (п.2.2), утратившими силу с 01.07.2014 года, так и положениями вновь принятого Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.6), вступившего в законную силу с 01.07.2014 года.

Задолженность ответчика по уплате страховой премии составляет 6 000 рублей и подлежит взысканию в пользу истца.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору составляет 60 867 рублей 88 копеек и состоит из основного долга в размере 25 551 рубль 17 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 3 416 рублей 71 копейка, неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 20 000 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 5 000 рублей, страховой премии в размере 6 000 рублей и комиссии за обслуживание счета и кредитной карты в сумме 900 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

Согласно разъяснений, указанных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ в от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения ст.98 ГПК РФ о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4 332 рубля 84 копейки.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 07.07.2012 года в размере 60 867 рублей 88 копеек, судебные расходы в размере 4 332 рубля 84 копейки, а всего 65 200 рублей 72 копейки.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья подпись К.П. Бугаёв

Копия верна: судья К.П. Бугаёв