№RS0№-78

Дело № ~ М-245/2019

КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Федоровой М.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 21.04.2018 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 698476 руб. под 21,5% годовых сроком на 60 месяцев, а также подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, в рамках которого страховая премия составила 104771 руб. и была списана единовременным платежом 21.04.2018. 01.05.2018 истец направила претензию об отказе от договора страхования и возврате удержанной платы, ответа на которое не последовало, денежные средства не возвращены. Повторно поданная 27.11.2018 претензия также оставлена без ответа. С учетом уточнения требований просит взыскать с ответчиков страховую премию в размере 104771 руб., неустойку 104771 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 11160,97 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО3, по доверенности, заявленные уточненные требования поддержала, определение надлежащего ответчика для взыскания указанных сумм оставила на усмотрение суда.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, ранее направили письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых просили в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено в судебном заседании, 21.04.2018 между ФИО2 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита в сумме 698476 руб. с уплатой 12,5% годовых на срок до 21.04.2023для погашения кредита в стороннем банке. Денежные средства были переведены 21.04.2018 на счет заемщика № 40817810123464017350, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, 21.04.2018 ФИО2 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, согласно которому выразила желание и просила предпринять действия для включения ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования по программе «Финансовый резерв «Профи», заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" по риску смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты, подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страховая плата за присоединение к программе страхования составляет 104771 руб. за весь срок страхования, из которых вознаграждение банка – 20954,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 83816,80 руб. Указанная сумма была списана со счета заемщика 21.04.2018, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любе время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. договора.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик (ВТБ Страхование) возвращает страхователю (ВТБ 24 (ПАО)) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально строку страхования) или полностью по соглашению сторон.

01.05.2018 истец направила претензию об отказе от договора страхования и возврате удержанной платы, что подтверждается отрывным талоном, ответа на претензию не последовало, денежные средства не возвращены. 

Повторно поданная 27.11.2018 претензия, согласно отрывному талону, также оставлена без ответа, денежные средства не возвращены.

Также истцом представлено заявление от 18.01.2019, направленное в банк, в котором она просит предоставить ей копию претензии от 01.05.2018, однако документы ей направлены не были.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение ФИО2 к договору страхования осуществлялось банком, при этом в заявлении плата за подключение к программе страхования была указана единой суммой и уплачена истцом банку в сумме 104771 руб., путем единовременного списания со счета, а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ, в пользу истца с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию указанная сумма.

Доводы ответчика о том, что банком фактически была оказана услуга по подключению к программе страхования, которая должна быть оплачена, суд считает несостоятельными, поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств фактического несения каких-либо расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования до обращения истца с заявлением об отказе от страхования.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2000руб.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в сумме 53385,50 руб. ((104771руб.+2000руб.)*50%), который суд, применив положения ст. 333 ГК РФ, снижает до 15000 руб., учитывая необходимость соблюдения баланса прав и интересов участников гражданских правоотношений и несоразмерность последствиям нарушения обязательств.

Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно положениям ст. 395 ГК РФ.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.05.2018 по 02.10.2019 составляют 11160,97 руб., исходя из следующего расчета истца:

- с 01.05.2018 по 16.09.2018 (139 дн.): 104 771 x 139 x 7,25% / 365 = 2 892,68 руб.- с 17.09.2018 по 16.12.2018 (91 дн.): 104 771 x 91 x 7,50% / 365 = 1 959,07 руб.- с 17.12.2018 по 16.06.2019 (182 дн.): 104 771 x 182 x 7,75% / 365 = 4 048,75 руб.- с 17.06.2019 по 28.07.2019 (42 дн.): 104 771 x 42 x 7,50% / 365 = 904,19 руб.- с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 104 771 x 42 x 7,25% / 365 = 874,05 руб.- с 09.09.2019 по 02.10.2019 (24 дн.): 104 771 x 24 x 7% / 365 = 482,23 руб.,а всего 11 160,97 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 3818,64 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО6 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 104 771 рубль стоимости услуг по обеспечению страхования, 2000 рублей компенсации морального вреда, 11 160 рублей 97 копеек процентов по ст. 395 ГК РФ, штраф 15 000 рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета 3818,64 рублей государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева

Копия верна. Подписано судьей.