Дело № 2-1870/2020

73RS0004-01-2019-005567-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе 

председательствующего судьи Киреевой Е.В., 

при секретаре Ворониной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 (до заключения брака ФИО2) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что АО «АИЖК» с 14.03.2018 переименовано в АО «ДОМ.РФ», что подтверждается сведениями, содержащимися в уставе общества, листом записи из ЕГРЮЛ. Исполнителем функций сервисного агента АО «АИЖК» и связанных с ним компаний специального назначения по заключенному 25.12.2015 Договору об оказании услуг № является Банк ВТБ (ПАО).

20.06.2013 года между ФИО3 и Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) заключен кредитный договор №-ин, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в размере 1 000 000,00 руб., сроком с даты предоставления кредита по последнее число 180 –го календарного месяца, под 12,35% годовых, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет - 11827 руб., для целевого использования: приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 3-х комнат.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, в соответствии с условиями кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области первоначальному залогодержателю - Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) (далее - Закладная). 

Права (требования) по закладной были переданы АО «АИЖК» (после смены наименования - АО «ДОМ. РФ»), что подтверждается передаточной записью в закладной от 11.09.2019 года. 

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 81476 от 05.07.2013, расчетом задолженности.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора и ст.309 ГК РФ производил с нарушением, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с чем, ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено.

По состоянию на 24.09.2019 задолженность по кредитному договору составляет 881481,36 руб., в том числе: 826081,28 руб. – задолженность по основному долгу, 33079,20 руб. – задолженность по процентам, 4396,38 руб. – задолженность по пени.

Согласно отчету об оценке от 07.03.2019 рыночная стоимость квартиры составляет 1 658 000 руб., соответственно, начальная продажная цена квартиры при обращении взыскании на данное имущество составляет 1 326 400 руб. (80 % от рыночной стоимости).

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору в размере 881481,36 руб., в том числе: 826081,28 руб. – задолженность по основному долгу, 33079,20 руб. – задолженность по процентам, 4396,38 руб. – задолженность по пени; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость в размере - 1 326 400 руб.; расторгнуть кредитный договор; взыскать расходы по госпошлине.

Представитель АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен судом надлежащим образом. В материалы дела представлено уточнение к исковому заявлению, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.11.2019 в размере 897 692,93 руб., в том числе: 826081,28 руб. – задолженность по основному долгу, 49290,77 руб. – задолженность по процентам, 4396,38 руб. – задолженность по пени; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость в размере - 1 326 400 руб.; расторгнуть кредитный договор; взыскать расходы по госпошлине в размере 17 924,50 руб. Дополнительно указала, что с даты вынесения решения суда в декабре 2019 года по настоящее время оплат по кредитному договору от ФИО1 не поступало. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Согласно представленному заявлению, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, так как явиться в судебное заседание не может по состоянию здоровья. Просит дать ей максимальный срок для погашения всей кредитной задолженности с банком, так как у нее уже имеются покупатели на квартиру по более выгодной цене. Ходатайств о назначении экспертизы по делу от ответчика не поступало. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как предусмотрено ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 20 июня 2013 года между ФИО4 и Банк ИТБ (ОАО) был заключен кредитный договор №-ин, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 000 000,00 руб., сроком с даты предоставления кредита по последнее число 180 –го календарного месяца, под 12,35% годовых, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет - 11827 руб., для целевого использования: приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 3-х комнат.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается документально и стороной ответчиков не оспаривается.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора является залог (ипотека) квартиры в силу закона. 

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области первоначальному залогодержателю - Коммерческий банк Инвестрастбанк (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 03.07.2013 года за №.

Впоследствии права (требования) по закладной были переданы ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») переименовано с марта 2018 года в АО «ДОМ.РФ», созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается передаточной записью в закладной. 

В силу п. 4.4.1 кредитного договора №-ин от 20.06.2013 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами и уплате процентов не выполнила, допускала просрочку в погашении кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности. 

По состоянию на 22.11.2019 ответчик ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в размере 897 692,93 руб., в том числе: 826081,28 руб. – задолженность по основному долгу, 49290,77 руб. – задолженность по процентам, 4396,38 руб. – задолженность по пени.

В силу ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, соответственно, истец в значительной степени лишился того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку график платежей заемщиком не соблюдается, что видно из материалов дела, в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для удовлетворения иска о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания с ответчика кредита, процентов за пользование кредитом и пеней.

При этом истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до 25.09.2019 года и расторжении договора в связи с существенными нарушениями принятых обязательств по нему.

С учетом изложенного, сумма задолженности по кредитному договору в размере 897 692,93 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а договор подлежит расторжению.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как было указано выше, по условиям договора №-ин от 20.06.2013 года в обеспечение всех денежных обязательств по договору ответчик ФИО1 передала в залог банку приобретенное жилое помещение.

Согласно выписке из ЕГРН, квартира по адресу: 

<

адрес> находится в долевой собственности у ФИО1, несовершеннолетних ФИО10.

В силу условий договора кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору обратить взыскание на жилое помещение (п.4.4.2).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

В частности, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Общая сумма задолженности по договору по состоянию на день рассмотрения дела составляет сумму 897 692,93 руб.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену, суд принимает во внимание отчет № 14389-АИ/ВТБ-С/19 от 07.03.2019, изготовленный ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», и устанавливает ее равной сумме 1 658 000 руб. (в размере 80% рыночной цены, от 1 326 400 руб.). Ответчицей данная рыночная стоимость квартиры не оспорена, ходатайство о назначении по делу экспертизы ей не заявлено. Следовательно, суд принимает во внимание данную рыночную стоимость квартиры для определения начальной продажной цены. 

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, задолженность ответчика составляет более трех месяцев, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Следовательно, требование истца об обращении взыскания на имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>, является законным и подлежащим удовлетворению.

Доводы ответчицы о том, что она намерена продать квартиру самостоятельно по более выгодной цене и погасить задолженность по кредиту, суд находит несостоятельными, так как спорная квартира в силу закона обременена залогом Банка, в материалах дела отсутствует согласие банка на продажу квартиры ответчицей. После отмены заочного решения 30.04.2020, вынесенного по данному делу 06.12.2019 года, ответчицей в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства не вносились. В данном случае позиция ответчицы расценивается как злоупотребление правом, с целью отсрочить обращение взыскания на квартиру, так как ФИО1 еще при рассмотрении дела в 2019 года неоднократно судом предоставлялось время с целью погашения просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18014,81 руб., 163 руб. – в доход муниципального образования «город Ульяновск».

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 233-235, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ДОМ. РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-ин от 20.06.2013 года, заключенный между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1 (ФИО2) Надежной Юрьевной.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ДОМ. РФ» задолженность по кредитному договору №-ин от 20.06.2013 года в размере 897 692,93 руб., в том числе: 826081,28 руб. – задолженность по основному долгу, 49290,77 руб. – задолженность по процентам, 4396,38 руб. – задолженность по пени; государственную пошлину в размере 18014,81 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 326 400 руб., путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 163 руб. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Киреева 

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2020г.