Дело № 2-1-235/2024

УИД 73RS0024-01-2023-000610-37

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июня 2024 года р.п. Ишеевка Ульяновского района

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 08.04.2014 на сумму 234 766 руб. 00 коп., из которых 205 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 29 766 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 234 766 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 205 000 руб. были выданы заемщику через кассу банка, а 29 766 руб. перечислены в оплату страхового взноса на личное страхование заемщика согласно его распоряжению, что подтверждается выпиской по счету. 

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «Документы» Заявки, заемщиком получены Заявка и График погашения. Заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием общедоступных Условий договора, Тарифов банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования. По договору банк открывает заемщику (или использует открытый ранее) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии). Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик принимает обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с Условиями договора. Для этих целей заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания, а при наличии задолженности – в размере просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 6 893 руб. 56 коп. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата которой должна была производиться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 руб. 00 коп. 

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, в связи с чем банк 01.07.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 31.07.2015. До настоящего времени требование банка заёмщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени). В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения задолженности по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.07.2015 по 13.03.2019 в размере 108 745 руб. 79 коп., что является убытками банка. 

По состоянию на 17.08.2023 задолженность ФИО1 составляет 338 724 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга – 210 198 руб. 05 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11 061 руб. 91 коп., убытки банка (не оплаченные проценты после выставления требования) – 108 745 руб. 79 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 603 руб. 56 коп., комиссия за направление извещений – 116 руб. 00 коп. 

Ссылаясь на статьи 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810 и 820 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 08.04.2014 в сумме 338 724 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 587 руб. 25 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Ранее в ходе судебного заседания представитель ФИО1 ФИО2, не оспаривая факт заключения ФИО1 кредитного договора и наличия задолженности, просила в иске отказать по причине пропуска срока исковой давности. 

Третье лицо ООО Хоум Кредит Страхование» о судебном заседании извещено; явку представителя не обеспечило; отзыва на иск, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. 

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Из материалов дела следует, что 08.04.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 234 766 руб. путем перечисления на открытый заемщику счет №. Денежными средствами заемщик распорядился, что подтверждается выпиской по счету.

Индивидуальные условия договора кредита содержатся в Заявке на открытие банковских счетов, которая является неотъемлемой составной частью кредитного договора. 

По условиям договора заемщик обязался возвратить кредит в течение 60 процентных периодов и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых. Полная стоимость кредита (стандартная) – 28,24% годовых. Условиями договора определены кол-во ежемесячных платежей – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 6 893 руб. 56 коп. 

Указано, что датой начала расчетного периода является 5 число каждого месяца, датой начала платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на расчётный счет – 20-й день с 5-го числа включительно. При этом заемщик обязался обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания, а при наличии задолженности – в размере просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Как следует из содержания Заявки, ФИО1 был ознакомлен с Условиями договора в полном объеме, с ними согласился и обязался их исполнять. 

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку платежей, в результате чего образовалась задолженность, которая, согласно расчетам истца, по состоянию на 17.08.2023 составляет 338 724 руб. 80 коп., а именно: сумма основного долга – 210 198 руб. 05 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11 061 руб. 91 коп., убытки банка (не оплаченные проценты после выставления требования) – 108 745 руб. 79 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 603 руб. 56 коп., комиссия за направление извещений – 116 руб. 00 коп. Подробный расчет указанной суммы приведен в приложении к иску, ответчиком не оспаривается. 

Установив приведённые выше фактические обстоятельства дела, оценив доводы истца и ответчика, в том числе о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено право Банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с условиями кредитного договора последний платеж в погашение обязательств должен был быть произведен ФИО1, при условии надлежащего исполнения обязательств, 13.03.2019 в размере 6 535 руб. 87 коп. 

Из содержания искового заявления следует, что ООО «ХКФ Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 4 раздела III Общих условий договора, изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредитной задолженности, направив в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении дога по кредиту в срок до 31.07.2015. 

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ульяновского района Ульяновского судебного района Ульяновской области от 01.02.2016 в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 спорной задолженности было отказано, разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства. 

При таких обстоятельствах суд при определении срока исковой давности по заявленным требованиям исходит из даты исполнения обязательств, предусмотренных требованием, - 31.07.2015. Следовательно, истец должен был заявить требование о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в порядке искового производства не позднее 31.07.2018. 

Из материалов дела следует, что исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору поступило в суд в электронном виде 28.09.2023, то есть с существенным пропуском срока исковой давности. 

Сведения о совершении ФИО1 действий, направленных на признание долга в соответствии со ст. 203 ГК РФ, в материалах дела отсутствуют. Доказательств, опровергающих выводы суда, истцом в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.04.2014 в сумме 338 724 руб. 80 коп. суд считает необходимым отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 587 руб. 25 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.04.2014 в сумме 338 724 руб. 80 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 587 руб. 25 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А. И. Трифонова

Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 20 июня 2024 года.