29RS0018-01-2025-002605-61

Дело № 2-2148/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 августа 2025 г.

г. Архангельск 

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Яковлевой П.П.,

при секретаре судебного заседания Мироновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 июля 2022 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком был заключён кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 300 000 руб. на 1477 дней под 21,3% годовых. Ответчик, в свою очередь, обязался вернуть денежные средства и уплатить проценты за их использование в соответствии с согласованными сторонами условиями, вместе с тем свои обязательства надлежащим образом не исполнил. 07 апреля 2025 г. окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ). Все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. По расчётам истца задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 18 ноября 2022 г. по 16 июня 2025 г., составляет 120 555 руб. 28 коп. Указанную сумму наряду с расходами по уплате государственной пошлины в размере 4 616 руб. 66 коп. истец просит взыскать с ответчика. 

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности требования изменил, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 августа 2025 г. в размере 96 554 руб. 40 коп., что включает в себя: сумму задолженности по основному долгу – 88 377 руб. 52 коп., неустойку на просроченную ссуду – 7 247 руб. 34 коп., неустойку на просроченные проценты – 166 руб. 76 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 165 руб. 78 коп., комиссию за СМС-информирование – 597 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 616 руб. 66 коп. 

Ответчик ФИО1, представил в суд возражения, в которых указал, что с размером задолженности не согласен. Не отрицал наличие заключённого с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора. Указал, что к кредитному договору заключено дополнительное соглашение от 25 августа 2022 г., согласно которому новая ставка кредитования равна 22,207% годовых, стоимость кредита 154 976 руб. 75 коп., ежемесячный платёж 9 650 руб. 30 коп., дата платежа – 17 число каждого месяца. Обращал внимание суда, что из приложенных истцом выписке и расчёту задолженности следует, что выписка по счёту сформирована почти на три года раньше даты договора (29 декабря 2019 г.), начало расчётов также на три года ранее даты договора (19 января 2020 г.), сама выписка касается договоров, не имеющих отношения к настоящему договору. Пояснил, что им допускались просрочки в 1-3 дня, однако, в общем и целом он осуществлял платежи ежемесячно, в достаточном размере и установленном дополнительным соглашением порядке, порой даже раньше срока платежа. Представил сведения о датах и суммах платежей, произведённых по кредиту, документы, подтверждающие оплату задолженности, а также контррасчёт задолженности. Ссылался, что копию уведомления Банка об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору не получал, ему непонятны причины такого уведомления, поскольку платежи по кредиту им (ответчиком) производятся пусть и с небольшими просрочками, не носящими хронического характера. Полагает, что в общем и целом он добросовестно исполняет взятые на себя обязательства. По мнению ответчика, 09 августа 2024 г. с него незаконно Банком была удержана сумма в размере 2 976 руб. 25 коп. с основанием – погашение просроченной комиссии за услуги ФЛ согласно тарифам. Однако, комиссия в размере 199 руб. входит в сумму основного платежа, что усматривается из условий договора и дополнительного соглашения. Кроме того, ответчик полагает, что за все допущенные просрочки, выставленные первоначально ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», задолженность погашена.

В ходе рассмотрения дела по существу ответчиком представлено встречное исковое заявление, в котором указано, что 18 ноября 2024 г. Банком принято к исполнению постановление судебного пристава-исполнителя Специализированного отделения судебных приставов по Архангельской области и Ненецкому автономному округу Главного межрегионального управления Федеральной службы судебных приставов (далее - СОСП по Архангельской области и Ненецкому автономному округу ГМУ ФССП России) по исполнительному производству № 176942/24/98029-ИП, возбужденному на основании решения налогового органа № № о взыскании задолженности за счёт денежных средств (драгоценных металлов) на счетах налогоплательщика (плательщика сбора, плательщика страховых взносов, налогового агента, банка, иного лица) в банках, а также электронных денежных средств. Получив данное постановление Банк незамедлительно исполнил его и ограничил операции по личным счетам физического лица, снял ограничения только 14 июня 2025 г. в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя. Указанными действиями Банк поставил ответчика ФИО1 в ситуацию затрудняющую оплату кредита, в связи с чем ему (ФИО1) был нанесён ущерб и моральный вред Просил признать неправомерными действия банка по исполнению постановления судебного пристава-исполнителя, признать недопустимым начисление пеней и штрафов за просрочку оплаты по кредиту за период с 18 ноября 2024 г. по 14 марта 2025 г., поскольку просрочка совершена не намеренно, а по вине Банка. Просил признать, что данный период нельзя считать днями просрочки поскольку сам Банк своими действиями и спровоцировал такую ситуацию. Просил взыскать с Банка «моральный ущерб за причинённые неудобства в сумме 30 000 руб.».

По определению суда, принятому в протокольной форме, в удовлетворении ходатайства о принятии встречного иска отказано, поскольку указанное встречное требование не направлено к зачёту первоначального требования, совместное рассмотрение указанных требований не приведёт к более быстрому и правильному рассмотрению дела, полагая, что действиями Банка или службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы нарушены права и законные интересы ФИО1, ответчик не лишён возможности обратиться в суд с самостоятельным иском с соблюдением требований, содержащихся в ст.ст. 131-132 ГПК РФ.

Относительно возражений ответчика Банк представил письменные пояснения (л.д. 139-140), в которых указал, что условиями кредитного договора предусмотрена возможность погашения задолженности как со счёта, открытого заёмщиком при получении кредита, так и с других счетов, а также возможность погашения задолженности заёмщика третьими лицами. Таким образом, истцом не приняты меры по погашению кредита в установленный договором срок, в связи с чем действия истца о взыскании кредитной задолженности являются правомерными. При этом заключение кредитного договора предполагает возложение на заёмщика риска изменения обстоятельств, в том числе риска, связанного с арестом счёта заёмщика, и данное обстоятельство не может являться основанием для изменений условий кредитного договора, а также неисполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, в рамках исполнения постановления судебного пристава-исполнителя по исполнительному производству № был наложен арест на счёт №, который относится к договору №. В рамках поданного искового заявления Банком взыскивается задолженность по договору №. Таким образом, у ответчика имелась возможность исполнять принятые на себя обязательства по договору. Выписка по счёту, представленная в суд, сформирована с момента заключения первого кредитного договора между ответчиком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (договор №). Гашения, указанные в расчёте задолженности (таблица 1), сформированы по всем кредитным договорам, заключённым ответчиком. Поскольку у ответчика уже имелся счёт в банке на дату заключения договора, то все операции отражены на этом счёте. Поэтому представленные в суд выписки и расчёт (в части сведений о фактических платежах) начинаются с 2019 г. В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счёт или Текущий счёт (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета. 

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором (п. 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что 01 июля 2022 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключён кредитный договор № (№ (далее – Кредитный договор) на сумму 300 000 руб. на 1477 дней под 28,9% годовых (л.д. 10). 

Согласно п. 6 Кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей установлены ежемесячно, равными платежами в размере 10 819 руб. 01 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора; дата платежа – 1 число каждого месяца; количество платежей – 48.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) установлен 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го по 150 дн.

Как установлено п. 13 Кредитного договора заёмщик согласен на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам.

25 августа 2022 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № № к Кредитному договору (л.д. 117), согласно которому процентная ставка по договору составляет 21,3% годовых (п. 4 дополнительного соглашения к Кредитному договору).

Согласно п. 6 дополнительного соглашения к Кредитному договору размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 9 949 руб. 30 коп., каждого последующего – 9 650 руб. 30 коп. Новая дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в общих условиях договора. При этом действуют исключения, определённые в описании услуги «Изменение даты платежа». Количество ежемесячных платежей не изменяется.

Подписывая простой электронной подписью дополнительное соглашение к Кредитному договору ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с суммой единовременной комиссии за оказание услуги «Изменение даты платежа» - 299 руб. (л.д. 117 на обороте).

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки платежей, что следует из представленной в материалы дела Банком выписки по счёту и не оспаривается самим ответчиком в своих письменных пояснениях.

Указанное также подтверждается представленными ответчиком в материалы дела копиями квитанций, контррасчётом, из которых следует, что после изменения даты платежа в 2022 г. на 17 число каждого месяца, ответчик систематически, начиная с ноября 2022 г. вносил денежные средства в счёт погашения задолженности позже установленной даты (напр., 21 ноября 2022 г., 25 февраля 2023 г., 20 марта 2023 г. и т.д.). 

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ 07 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В связи с систематическими нарушениями ответчиком взятых на себя обязательств, Банк досрочно истребовал у ответчика задолженность по Кредитному договору 16 января 2025 г., направив уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указал, что сумма просроченной задолженности на 16 января 2025 г. составляет 9 614 руб. 31 коп., в том числе просроченный основной долг – 6 694 руб. 29 коп., просроченные проценты – 2 589 руб. 65 коп., пени и комиссии – 330 руб. 37 коп. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 16 января 2025 г. составляет 165 707 руб. 72 коп. Срок для исполнения требования – 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

В ходе рассмотрения дела ответчик производил оплаты в счёт погашения задолженности по кредитному договору, в этой связи Банком представлен актуальный расчёт задолженности по состоянию на 26 августа 2025 г., представлено заявление об изменении размера исковых требований. По расчёту истца размер задолженности составляет – 96 554 руб. 40 коп., что включает в себя: сумму задолженности по основному долгу – 88 377 руб. 52 коп., неустойку на просроченную ссуду – 7 247 руб. 34 коп., неустойку на просроченные проценты – 166 руб. 76 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 165 руб. 78 коп., комиссию за СМС-информирование – 597 руб. 

До настоящего времени задолженность перед Банком в полном объёме не погашена. Доказательств обратному ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил принятые на себя по Кредитному договору обязательства, что даёт право истцу как правопреемнику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требовать взыскания образовавшейся задолженности.

Представленный истцом расчёт судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям заключённого между сторонами кредитного договора.

Доводы ответчика о наличии задолженности по кредитному договору в меньшем размере суд признаёт несостоятельными. 

Так, согласно п. 1.4 Общих условий договора (л.д. 144) погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При недостаточности денежных средств на счёте для исполнения клиентом обязательств перед Банком клиент согласно распоряжению поручает Банку осуществлять перевод денежных средств на счёт с иных счетов/вкладов «до востребования» клиента, открытых в Банке.

В силу п. 1. 5 Общих условий договора поступившая на счёт сумма произведённого платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает:

В первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

Во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита;

В третью очередь – пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

В четвёртую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде;

В пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде;

В шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счёте, а сумма произведённого платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше (п. 1. 6 Общих условий договора).

Аналогичные положения указаны и в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д. 10 на обороте).

Размер комиссии за СМС-пакет в сумме 199 руб. ежемесячно установлен в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счёта. Согласие ФИО1 на предоставление указанной дополнительной услуги выражено путём проставления простой электронной подписи (л.д. 11 на обороте).

Из представленных ответчиком ФИО1 в материалы дела копий квитанций об уплате задолженности следует, что в назначении платежа ответчик не указывал за какой конкретно период, по какому кредитному договору производит оплату.

При таких обстоятельствах, учитывая наличие задолженности по кредитному договору, принимая во внимание условия договора, Банком правомерно распределены поступающие от ответчика денежные средства.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в сумме 4 616 руб. 66 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от 01 июля 2022 г. по состоянию на 26 августа 2025 г. в размере 96 554 руб. 40 коп., что включает в себя: сумму задолженности по основному долгу – 88 377 руб. 52 коп., неустойку на просроченную ссуду – 7 247 руб. 34 коп., неустойку на просроченные проценты – 166 руб. 76 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 165 руб. 78 коп., комиссию за СМС-информирование – 597 руб.; а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 4 616 руб. 66 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение суда изготовлено 09 сентября 2025 г.

Председательствующий

П.П. Яковлева