Дело № 2-704/2024

26RS0016-01-2024-000919-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

26 июля 2024 года город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивахненко Л.С.,

при ведении протокола помощником судьи Быстриченко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов. 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, указав в исковом заявлении, что 03.02.2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 167820 рублей, в т.ч. 150000 рублей – сумма к выдаче, 17820 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90 % годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 167820 рублей на счет Заемщика № 42301810740400014457, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17820 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый па ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнение заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисление первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны е соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списание со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплаченной задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). Сумма ежемесячного платежа составила 7392,47 рубля с 01.09.2015 г. 7421,47 рубль. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью – 29 рублей. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Однако в нарушение условий кредитного договора и графика платежей ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства. 22.12.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, установив срок уплаты до 21.01.2016 г. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 18.01.2018 г., при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.12.2015 г. по 18.01.2018 г. в размере 52045,83 рублей, что является убытками банка. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 09.04.2024 г. составляет 223281,94 рубль, из которых: 149860,96 рублей – сумма основного долга, 19583,62 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 52045,83 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1646,53 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 03.02.2015 г. в размере 223281,94 рубль, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5432,82 рубля.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, также просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца, его представителя, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 03.02.2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдало ФИО1 кредит на сумму 167820 рублей, в т.ч. 150000 рублей – сумма к выдаче, 17820 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90 % годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев до 18.01.2018 г. Ежемесячный платеж по кредиту составил 7392,47 рубля, а с 01.09.2015 г. 7421,47 рублей, комиссия за подключение пакета смс сообщение – 29 рублей ежемесячно.

Суд считает доказанным факт получения кредита ответчиком, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

***> от 03.02.2015 г., заявлением на предоставление кредита, согласием на обработку персональных данных и получении кредитной истории, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, общими условиями договора, услугой «СМС-пакет», выпиской по счету, расчетом задолженности с графиком платежей, требованием о полном досрочном погашении долга.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика по договору займа на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок, предусмотренный договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.329, п.1 ст.330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.04.2024 г. задолженность ответчика составляет 223281,94 рубль, из которых: 149860,96 рублей – сумма основного долга, 19583,62 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 52045,83 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1646,53 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора погашение задолженности должно осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. 

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик ФИО1 не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

22.12.2015 г. Банк обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 21.01.2016 г., тем самым изменив срок исполнения кредитного обязательства, однако требование Банка не было исполнено.

11.06.2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил Почтой России заявление мировому судье судебного участка № 1 Кировского района Ставропольского края о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, 26.06.2020 г. мировым судьей судебного участка № 1 Кировского района Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, который определением мирового судьи от 09.07.2021 г. отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Денежные средства в рамках исполнительного производства № 45660/21/26016-ИП, возбужденного 21.06.2021 г. Кировским РОСП УФССП России по Ставропольскому краю на основании указанного судебного приказа, не поступали. Исполнительное производство № 45660/21/26016-ИП окончено 03.11.2021 г. в связи с отменной судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ.

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 223281,94 рубль. 

Доказательств исполнения условий кредитного договора и отсутствия задолженности по кредитному договору стороной ответчика суду не представлено, расчет взыскиваемой задолженности не оспорен. 

Вместе с тем, в ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

На основании пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате очередного ежемесячного платежа, чем нарушила условия договора. Последний платеж ответчиком внесен 02.08.2015 г. в размере 3199,01 рублей в счет погашения задолженности по основному долгу и 4193,46 рубля по просроченным процентам, 20 рублей отнесены истцом на уплату процентов 02.09.2015 г. После указанной даты отсутствуют какие - либо операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

Согласно условий кредитного договора и графика платежей по кредитному договору 

<

***> от 03.02.2015 г. платеж осуществляется ответчиком ежемесячно сроком до 18.01.2018 г.

Исходя из данного обстоятельства, 02.09.2015 г. кредитору стало известно, что ответчик не произвел оплату очередного платежа по погашению основного долга и процентов согласно графику платежей по кредитному договору 

<

***> от 03.02.2015 г. (01.09.2015 г.), и соответственно, кредитор узнал о нарушении своего права. Кроме того, задолженность ответчика по указанному кредитному договору сформирована за период с 01.09.2015 г., 22.12.2015 г. уже было направлено истцом в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита. 

Таким образом, срок исковой давности начинает течь с 02.09.2015 г., когда первоначальному кредитору стало достоверно известно, что ответчик не произвел оплату очередного ежемесячного платежа, и истек 02.09.2018 г.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 ГК РФ, с учетом положений п. 1 ст. 6 ГК РФ, начавшееся до принятия заявления о вынесении судебного приказа к производству суда течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

11.06.2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было подано заявление о вынесении судебного приказа, 26.06.2020 г. мировым судьей судебного участка № 1 Кировского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № 2-1320-13-244/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору 

<

***> от 03.02.2015 г.

09.07.2021 г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика ФИО1 возражений относительно его исполнения. Поскольку срок исковой давности по взысканию задолженности по указанному кредитному договору истек 02.09.2018 г., последующее обращение истца в суд в июне 2020 года за вынесением судебного приказа, выдача такого приказа и его отмена на течение срока исковой давности, истекшего еще до даты обращения за выдачей судебного приказа, не влияют.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, при истечении срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5432,82 рубля. Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения № 6686 от 21.05.2024 года.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежит также удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в сумме 5432,82 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 03.02.2015 г. в размере 223281,94 рубля и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5432,82 рубля отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд.

(Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2024 года)

Судья Л.С. Ивахненко