63RS0030-01-2019-001113-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2019 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

в присутствии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-900/2019 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований истец указал, что 14.05.2012 года Банк заключил с ответчиком кредитный договор № 

<

***>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 194 478 рубля, из которых: 150000 рублей – сумма к выдаче, 12 870 рубля – сумма страхового взноса на личное страхование, 31608 руб. - страховой взнос от потери работы, процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых, полная стоимость кредита – 73,32 % годовых. ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ему было направлено требованием о полном погашении задолженности по договору. Требование банка о досрочном погашении кредита им не исполнено. 04.07.2018 мировым судьей судебного участка № 109 Комсомольского судебного района г. Тольятти Самарской области вынесен судебный приказ. 20.07.2018 указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно незаконно и необоснованно начисленной банком суммы долга. Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга - 86469,64 руб., проценты за пользование кредитом – 38002,63 руб., комиссию за направление извещения – 609 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3701,63 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности. Согласно отзыву истец не согласен с позицией ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе банку в иске, поскольку окончание срока кредита по договору является дата 31.10.2014 г. (дата последнего 30-го ежемесячного платежа). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании 15.05.2019 указал, что требования банка не признает, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, который следует исчислять с даты последней оплаты по кредитному договору, а именно с марта 2013 г. Просит в удовлетворении требований отказать по мотиву пропуска истцом срока исковой давности. 

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: 

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы, если это не предусмотрено законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст.ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела 14.05.2012 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***>, по которому ответчику был выдан кредит на сумму 194 478 рубля, из которых: 150000 рублей – сумма к выдаче, 12 870 рубля – сумма страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых, полная стоимость кредита – 73,32 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 194 478 рубля на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 рублей получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 Заявления клиента по кредитному договору, п. 5 Заявки), 12 870рубля – сумма страхового взноса на личное страхование (согласно п. 1.2 заявки), 31608 руб. - страховой взнос от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи, и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки заемщиком получены заявка, график погашения по кредиту, заемщик прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с разделом I Условий договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковский платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). 

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке (п. 10 Заявки на открытие банковских счетов), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее – кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 03.06.2012 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8 раздела «О платеже» Заявки).

При заключении договора ответчиком были получены как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). 

В соответствии с Заявлением клиента по кредитному договору заемщик дала поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Заявления).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно расчету размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 09.07.2018 составляет 86469,64 руб. - сумма основного долга, 38002,63 руб. - проценты за пользование кредитом, 609 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Представленный истцом расчет ответчик не оспаривал, свой контррасчет не представлял. 

Судом установлено, что кредитный договор ответчиком не оспаривался, с условиями кредитного договора ответчик согласился, договор и график погашения платежей подписал. Данные обстоятельства по существу ответчиком не оспариваются.

Единственным доводом ответчика в обоснование своих возражений является применение последствий банком пропуска срока исковой давности на обращение с исковыми требованиями и потому отказом в удовлетворении иска.

Судом установлено, что ответчик ежемесячные платежи вносил не в полном объеме, нарушая условия кредитного договора.

Согласно заключительному требованию о погашении задолженности, выставленному банком 21.11.2016, истец потребовал от ответчика возврата полной суммы долга в срок до 21.12.2016.

04.07.2018 истец обратился к мировому судье судебного участка № 109 Комсомольского судебного района г.Тольятти с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№ 

<

***> от 14.05.2012. 

20.07.2018 определением мирового судьи судебного участка № 109 Комсомольского судебного района г.Тольятти указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.

Суд считает возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными. 

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, то есть со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Таких доказательств истцом не представлено.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа. В отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, поскольку с даты последнего платежа (31.10.2014) до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (04.07.2018) прошло более трех лет.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу ст.98 ГПК РФ отсутствуют также и основания для взыскания судебных издержек в виде уплаченной истцом государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.199 ГК РФ, ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 14.05.2012– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 31 мая 2019 года.

Судья Морозова Ю.А.