Дело № 2-1274/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 23 мая 2019 года 

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, в котором с учетом уточненного искового заявления просила принять отказ от страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» и взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 страховую премию в размере 12 944,33 руб. Также просила о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца понесенные расходы на оплату юридических услуг в размере 17 190 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных судом денежных сумм.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 129 443,33 руб. на 24 месяца, с процентной ставкой 13,758% годовых с обязанностью заключения иных договоров, в том числе согласно п. 9.1.4. договора страхования жизни и здоровья. Истец оплатила страховую премию в размере 12 944,33 руб. Страховщиком по услуге страхования выступает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». При заключении договора страхования истцу не была представлена полная и достоверная информация о страховой услуге, поэтому ДД.ММ.ГГГГ, ей подано заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в размере 12 944,33 руб. При этом требования истца ответчиком не были удовлетворены.

Определением Ленинского районного суда г. Челябинска, занесенным в протокол судебного заседания от 16 апреля 2019 года, из числа третьих лиц исключено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и привлечено к участию в деле в качестве соответчика (л.д. 38).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала по изложенным в уточненном иске основаниям.

Ответчики ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» при надлежащем извещении своих представителей в судебное заседание не направили (л.д. 41, 43). Возражений по заявленным исковым требованиям не заявляли.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела ответчик извещен надлежащим образом (л.д.43).

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц 

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 сатья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 1 января 2018 года, соответственно к 05 апреля 2018 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, банк предоставил истцу кредит в размере 129 443,33 руб. на срок 24 месяца, на приобретение мебели, с процентной ставкой 13,758% годовых (л.д. 48-50).

В заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится согласие заёмщика на оказание дополнительных платных услуг банка, также указание на то, что истец ФИО1 просит включить в сумму кредита страхование жизни и здоровья в размере 12 944,33 руб. (л.д. 46, 46 обор.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита)».

По условиям страхования страховая сумма составила 129 443,33 руб., страховая премия 12 944,33 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).

Таким образом, ФИО1 добровольно выразила желание на участие в Программе страхования, при этом у неё имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к Программе страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения; договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, адресованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об исключении услуги страхования из кредитного договора (л.д.25).

На заявление имеется отметка о получении сотрудником ООО «Русфинанс Банк» заявления истца. 

В ответ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщил, что отказывает ФИО1 в возврате страховой премии, так как ни Правилами страхования, ни Договором страхования основания для возврата страховой премии не предусмотрено (л.д. 24). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением в части принятия страховщиком отказа от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврата страховой премии в размере 12 944,33 руб. (л.д. 26,27).

В ответ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщил, что ФИО1 имеет право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени. Однако, возврат страховой премии производиться не будет, на том основании, что пунктами 7.4.2, 7.5.2 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя возврат страховых взносов не производится. Также указал, что в данном случае страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 23).

Таким образом, ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возврат страховой премии не произвел.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У).

О таком отказе истец уведомил ответчика (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (с учётом выходных и праздничных нерабочих дней), доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Из текста договора группового страхования № СЖА-02 от 25 июля 2011 года (л.д. 64-67) усматривается, перечень застрахованных по настоящему договору лиц, определяются на момент подписания настоящего договора страхования в приложении № 2, являющемся неотъемлемой частью договора (пункт 1.7.).

В силу пункта 1.15. выгодоприобретателем по договору группового страхования является страхователь.

При этом страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем - ООО «Русфинанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ плательщиком ФИО1 перечислена страховая премия по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 944,33 руб. (л.д. 54).

По договору группового страхования № СЖА-02 от 25 июля 2011 года ООО «Русфинанс Банк» перечислило страховые взносы в размере 1 631 984,37 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 53).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

С учетом вышеизложенных норм права, и обстоятельств дела, суд установив, что истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на страхование, вправе требовать возврата страховой премии.

Размер страховой премии, подлежащей возврату, суд считает необходимым рассчитать с учетом периода времени, в течение которого в отношении истца действовал договор страхования, такой размер составит 539,35 руб., так как отказ от страхования заявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, а подключение произведено ДД.ММ.ГГГГ (12944,33/24 месяца (срок заключения договора * 1).

Суд полагает, что уплаченная сумма страховой премии в размере 12 404,98 руб. подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» как лица, который оказал услуги истцу и включил ее в качестве застрахованного лица в договор страхования, и получил за счет кредитных средств, выданных истцу компенсацию в размере оплаченной страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д.55) и соответствует условиям, изложенным в заявлении на страхование.

При этом банк, получив заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ об исключении услуги страхования из кредитного договора, то есть на следующий день после заключения кредитного договора, был уведомлен о волеизъявления истца об исключении ее из договора страхования.

То обстоятельство, что само заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ адресовано страховщику и перенаправлено Банком в страховую компанию, своему контрагенту, не опровергает тот факт, что принято оно было в офисе ООО «Русфинанс Банк» по адресу: 

<

адрес>, оформлено на бланке, предоставленном банком. 

При этом согласно пункту 1.13 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и «ООО» Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора требования такого застрахованного лица, страховщик возвращает страхователю страховую премию (л.д. 64-67).

Следовательно, ООО «Русфинанс Банк» на ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен о волеизъявлении истца отказаться от услуг страхования, оказываемых в рамках кредитного договора, однако никаких мер по исключения истца из числа застрахованных лиц и по решению вопроса о возврате страховой премии, не предпринял.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» следует отказать, поскольку заемщик, в данном случае, вступал в отношения, связанные со страхованием, именно с банком и денежные средства для оплаты страховой премии и комиссии банка вносил именно банку.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца, составит 6 202,49 руб. (12 404,98 руб. х 50%). Ходатайство о применении к размеру штрафа положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком ООО «Русфинанс Банк» заявлено не было.

Согласно части 1 статьи 98, статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Из материалов гражданского дела следует, что истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 17 190 руб., что подтверждается договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанциями на сумму 17 200 руб., актом об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-37). 

Учитывая объем оказанной истцу юридической помощи: количество подготовленных процессуальных документов, направление претензий, характер спора и категорию дела, исходя из требований разумности, справедливости, суд полагает взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца в возмещение расходов по оплате юридических услуг 12 000 руб. 

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 496,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 12 404,98 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 6 202,49 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб., всего 30 607,47 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 496,20 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Председательствующий А.В. Магденко