Дело № 2-565/2021 

24RS0057-01-2021-001050-04

К 2.203 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (заемщику) о взыскании задолженности в сумме 119 529,67 рублей по кредитному договору №, заключенному между сторонами по делу 06.12.2018, в форме акцептованного заявления-оферты, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 110 286,58 рублей, под 25,4 % годовых,сроком на 36 месяцев (л.д. 5-6).

Требования обоснованы тем, что факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Свои обязательства по кредитному договору, в части внесения ежемесячных платежей, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 17.03.2021 образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: просроченная ссуда – 85 264,89 рубля, просроченные проценты – 9 790,78 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 753,15 рубля, неустойка по ссудному договору – 14 108,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 4 513,32 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 590,59 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, истец надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.45,46,5-6, 65-66).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражений относительно исковых требований не представила. В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, представила требование-уведомление, в адрес Председателя Правления ПАО «Совкомбанк», поданное в порядке досудебного урегулирования, в котором ФИО1 требует: закрыть текущий лицевой счет №; закрыть кредитный договор № по закону; отозвать ее персональные данные, прекратить их обработку и передачу третьим лицам; прекратить звонки на телефон (л.д. 52-57). 

Судом данное требование-уведомление было направлено истцу, от которого поступили дополнительные пояснения (л.д. 65) о нижеследующем. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По договору займа в силу ст. 806 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика, в силу п.1 которой, «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа». Что в свою очередь обоснованно подтверждает обязанность ответчика по исполнению принятых обязательств. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 названного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заключение настоящего кредитного договора совершено по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом, исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья Заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который Заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Следует отметить, что в свою очередь гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое положения, но возможность снижения уровня совокупного дохода. 

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным, рассмотреть дело, в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В исполнение пункта 2 статьи 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.23-26), индивидуальных условий договора потребительского кредитования (л.д.17-20), 06.12.2018 года между сторонами по делу: ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 110 286,58 рублей (п.1), путем перечисления денежных средств на личный счет заемщика № (п. 8), открытый на основании заявления ФИО1 (л.д.28), на срок 36 месяцев, то есть по 06.12.2021 (п.2), под 15,388 % годовых, а в случае использования кредитных средств в наличной форме в течение 25 дней, с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы кредита, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты – под 25,40% годовых (п.4).

При заключении договора на основании согласия заемщика (п.1.1 и п. 1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита), ФИО1 была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с уплатой единовременно 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, из которых 25,84% банк удерживает в свою пользу в виде платы за Программу (п.31, п.3.2 заявления).

Дополнительным соглашением от 06.12.2018 к договору потребительского кредита № в Индивидуальные условия договора включена услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%», осуществляемая без дополнительных распоряжений со стороны заемщика (л.д.27).

В свою очередь, заемщик ФИО1 обязалась ежемесячно исполнять обязательства по договору в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей (л.д.21-22) не позднее 6-го числа каждого месяца включительно в сумме 4 557,06 рублей, начиная с 06.01.2019, а последний платеж 06.12.2021 в сумме 4 556,99 рублей. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору согласованы сторонами п. 8 договора.

Условия договора о потребительском кредитовании № от 06.12.2018 соответствуют общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д. 31-32), с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитования (п.14 договора), что подтверждает её личная подпись.

Согласно п. 9.1 Общих условий договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Из выписки по счету № за период с 06.12.2018 по 17.03.2021 (л.д.12-13) следует, что банк 06.12.2018 перечислил на счет ответчика денежные средства, таким образом, исполнил свои обязательства по кредитному договору. ФИО1 использовала денежные средства до истечения 25 дней с момента их поступления на лицевой счет, что в силу п. 4 договора дает кредитору право на взимание процента в размере 25,4.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла и по состоянию на 17.03.2021 суммарная продолжительность просрочки составила: по основному долгу – 498 дней, по процентам – 469 дней.

Согласно расчету истца (л.д.9-11), соответствующему данным о движении денежных средств по счету № №, в период пользования кредитом, ФИО1 произвела выплаты во исполнение заключенного с истцом договора в общей сумме 59 226,96 рублей, в том числе: по основному долгу - 20 431,89 рубль, по процентам - 19 611,89 рублей, по просроченному основному долгу - 4 589,80 рублей, по просроченным процентам по основному долгу – 13 601,70 рубль.

Последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиком 03.10.2019.

По состоянию на 17.03.2021 у заемщика перед банком образовалась задолженность в сумме 119 529,67 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 85 264,89 рубля, просроченные проценты – 9 790,78 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 753,15 рубля, неустойка по ссудному договору – 14 108,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 4 513,32 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей.

Размер комиссия за смс-информирование согласован сторонами при заключении договора, ответчиком не оспаривается.

Взыскание неустойки предусмотрено п. 12 индивидуальных условий договора, согласно которому в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, с разделом 5 Общих условий, возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

09.01.2020 истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 33).

Ответчик ФИО1 задолженность не погасила.

Определением мирового судьи судебного участка № 132 г. Шарыпово Красноярского края от 30.11.2020 отменен судебный приказ от 15.05.2020 по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 06.12.2018 за период с 07.09.2019 по 09.04.2020 в сумме 29 323,49 рублей, в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д.14-15).

Определением мирового судьи судебного участка № 132 г. Шарыпово Красноярского края от 18.02.2021 отменен судебный приказ от 03.02.2021 по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 06.12.2018 за период с 07.09.2019 по 13.01.2021 в размере 100 831,72 рубль, в связи с поступившими возражениями должника (л.д.16). 

Доказательства погашения задолженности перед банком ответчик ФИО1 суду не предоставила, расчет задолженности не оспорила.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению; с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 119 529,67 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 85 264,89 рубля, просроченные проценты – 9 790,78 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 753,15 рубля, неустойка по ссудному договору – 14 108,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 4 513,32 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в возмещение судебных расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию 3 590,59 рублей из расчета: 3 200 руб. + 2 % х (119 529,67 руб.- 100 000 руб.). Судебные расходы истца подтверждаются платежными поручениями (л.д.7,8).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06 декабря 2018 года в сумме 119 529 рублей 67 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 590 рублей 59 копеек, а всего 123 120 (Сто двадцать три тысячи сто двадцать) рублей 26 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2021 года.

Судья Шарыповского городского суда

Красноярского края: М.Ю. Бриткова