РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.

при секретаре Стетюха Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3284/17 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании долга по кредитному договору в размере 146557 руб. 96 коп. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ответчику, на основании Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ г., был предоставлен лимит кредитования в размере 127500 руб., с процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами – 27,99% годовых, ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако в настоящее время нарушает условия договора, не производит платежи в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Представитель АО "Альфа-Банк" в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика просила в удовлетворении иска АО "Альфа-Банк" отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (ОАО «Альфа-Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 127500 руб., с процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами – 

<

данные изъяты>% годовых. 

Договор был заключен в порядке, установленном п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка – Кредитного предложения ОАО «Альфа-Банк», содержащего все существенные условия кредитного договора, и подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.

Порядок заключения договора в данном случае не противоречит требованиям п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, и предусмотрен п.2.1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в (ОАО «Альфа-Банк»), с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью на Кредитном предложении.

При этом, ФИО1 получил на руки выпущенную в соответствии с условиями заключенного Соглашения кредитную карту, о чем подписал соответствующую расписку, и воспользовался предоставленными Банком по Соглашению денежными средствами.

В этой связи, суд отклоняет доводы представителя ответчика о не заключении между сторонами Соглашения о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Как было указано, Банк свои обязательства по договору выполнил, ответчик осуществлял пользование денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно п.п. 1,2 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, платежи по погашению основного долга и процентов не осуществляет, что дает истцу право требовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов и пени.

Из представленного истцом расчета следует, что размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составил 146499 руб. 88 коп., в том числе основной долг 127499 руб. 88 коп., проценты 4371 руб. 89 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов 4305 руб. 15 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 10380 руб. 48 коп.

Суд соглашается с данным расчетом, составленным в соответствии с принятыми ответчиком на себя обязательствами и условиями заключенного договора, а также с учетом периода просрочки ответчиком выполнения обязательств по договору.

В обоснование своих возражений на иск, представитель ответчика ссылается на то, что из всей предоставленной банком денежной суммы, сумма 149106 руб. 11 коп. была взыскана на не предусмотренные законом платежи в виде комиссий: комиссии по просроченному основному долгу в сумме 82775 руб. 78 коп., комиссии по просроченным процентам в сумме 40731 руб. 01 коп., комиссии по страхованию в сумме 8455 руб. 37 коп., комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка в сумме 8495 руб. 70 коп., комиссии за перевод денежных средств в сумме 1451 руб. 75 коп., комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков в сумме 4871 руб. 50 коп., комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 2325 руб.

Между тем, из представленных в деле выписки по счету и справки по кредитной карты не следует, что банком начислялись ответчику комиссия по просроченному основному долгу в сумме 82775 руб. 78 коп., комиссия по просроченным процентам в сумме 40731 руб. 01 коп. Указанные доводы являются неосновательными и не могут быть приняты судом во внимание.

Что касается доводов ответчика о необоснованном начислении комиссии за организацию страхования, то суд учитывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк», заключенному между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заёмщика.

Доводы ответчика о незаконности начисления комиссий за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка, за перевод денежных средств, за выдачу наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков, и за обслуживание кредитной карты, не основаны на законе.

Так, согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарег. в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, а взимание банком комиссии за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Начисление указанных комиссий было предусмотрено Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в (ОАО «Альфа-Банк»).

С учетом изложенного, приведенные условия и действия ответчика, связанные с взиманием комиссий вышеприведенным положениям Закона не противоречат, прав истца как потребителя не нарушают, согласованы сторонами договора при его заключении в соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ.

Вместе с тем, представитель ответчика заявил о своем несогласии с взыскиваемым размером неустойки. Суд считает необходимым, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ снизить размер начисленных истцом сумм неустойки 14685 руб. 63 коп. до 1000 руб., так как требуемая истцом сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность в сумме 132872 руб. 33 коп. 

В связи с удовлетворением исковых требований, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию, в равных долях, расходы по уплате госпошлины в размере 4131 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 810,811 ГК РФ ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в размере 132872 руб. 33 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4131 руб. 16 коп. 

В удовлетворении иска в остальной сумме - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 15.01.2018 г.