Дело № 2-343/2024

22RS0015-01-2023-005720-39

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г. Новоалтайск 05 февраля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.В. Усвят 

при секретаре Е.Г. Калашниковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании недействительным договора потребительского кредита, задолженности отсутствующей, взыскании компенсации в размере 50 % от суммы кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора, задолженности отсутствующей, взыскании денежной компенсации в размере 50 % от суммы кредитного договора. 

В обоснование иска указала, что ДАТА в 02 часа 02 минуты ею открыта кредитная карта (кредитный договор) на сумму 30 000 рублей, путем входа в мобильный банк ПочтаБанкОнлайн. Данный договор подписан простой электронной подписью. По данному кредитному договору истцом никаких действий в указанный день не производилось.

ДАТА истцом путем входа в мобильный ПочтаБанкОнлайн установлен факт кражи денежных средств с указанного кредитного договора на сумму 27 000 рублей. СМС-уведомлений на номер истца не поступало. Волеизъявление на денежные переводы в указанной сумме истец не изъявляла.

Незамедлительно истцом предприняты меры для блокировки мобильного банка ПочтаБанкОнлайн и счетов в указанном банке. В возврате похищенных денежных средств банк отказал. 

ДАТА по факту кражи денежных средств, а также по факту мошеннических действий, истец обратилась в отдел полиции. ДАТА по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело.

В адрес АО «Почта Банк» ФИО1 направлена претензия об опротестовании денежных переводов и действий банка, которая оставлена без удовлетворения. 

Таким образом, истец свою волю на осуществление денежных переводов не выражал, свои персональные данные третьим лицам не передавал, уведомлений о банковских операциях на мобильный телефон не получал.

В связи с тем, что Банком не обеспечена защита клиента от неправомерного получения персональной информации путем использования системы дистанционного банковского обслуживания, полагает наличие оснований для признания кредитного договора недействительным и применения последствия недействительности сделки путем признания отсутствующей задолженности заемщика по кредитному договору, взыскать в ее пользу денежную компенсацию (штраф) в размере 50 % от суммы кредитного договора. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представлены письменные возражения по иску с указание на то, что кредитный договор заключен в надлежащей форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заемщиком договор подписан простой электронной подписью, чем выражено согласие с условиями кредитного договора, а также приняты все права и обязанности предусмотренные договором. Операции по переводу денежных средств со счета истца были подтверждены защитными кодами, направленными на номер телефона истца в формате Push-уведомлений. Введение в дальнейшем защитного кода послужило основанием для проведения каждой из указанных истцом операций. Законных оснований для отказа в проведении операций у Банка не имелось. Клиент был уведомлен о совершенных операциях по переводу денежных средств и несет ответственность за все операции совершенные третьими лицами, до момента оповещения Банка о блокировке доступа в «ПочтаБанкОнлайн», в связи с чем законных оснований для признания договора недействительным и возврата заемщику денежных средств не имеется.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 153-154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст.ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлена информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом кредитором и заемщиком согласовываются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с указанным Федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

По делу установлен, что ДАТА ФИО1 в АО «Почта Банк» подано заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, с указанием используемого для этого номера мобильного телефона НОМЕР, подписанное её собственноручной подписью. Заявлением предусмотрено использование простой электронной подписи в числе прочего для подписания договоров потребительского кредита, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; распоряжений клиента в рамках указанных договоров. 

Согласно Условиям соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от клиента заявления; заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время (п. 1.2, 1.3). 

Для создания простой электронной подписи используется: часть кода доступа, представляющая собой ключ простой электронной подписи, предназначенный для создания простой электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для Аутентификации клиента. Одноразовый пароль, представляет собой ключ простой электронной подписи, предназначенный для создания простой электронной подписи, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк.

Определение лица, подписавшего электронный документ простой электронной подписью, производится путем проверки корректности введения авторизационных данных (данных указанных в заявлении) ключей простой электронной подписи. Все операции, совершенные с использование простой электронной подписи, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев прямо предусмотренных законодательством. 

В случае формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и получения такого документа Банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается сторонами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (п. 2.1 – 2.5 Условий).

Право банка направлять клиенту информацию в виде СМС-сообщений/PUSH-уведомлений на мобильный телефон, указанный в заявлении, закреплено в п. 3.2.2 Условий. 

Клиент несет риски, связанные с тем, что информация, полученная от банка может быть доступна третьим лицам вследствие отсутствия у клиента на мобильном телефоне, компьютере соответствующего антивирусного программного обеспечения, а также по иным причинам (п. 3.5 Условий). 

Клиент обязуется незамедлительно после обнаружения факта утраты и (или) использования ключа простой электронной подписи без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем обнаружения данного факта, предоставить в банк уведомление в письменной форме. До момента получения Банком такого уведомления клиент несет ответственность за все операции, произведенные банком на основании распоряжений, подписанных простой электронной подписью, в том числе при отправлении в банк распоряжений другими лицами с ведома или без ведома клиента (п. 3.8 Условий).

Согласно Условий предоставления дистанционного банковского обслуживания АО «Почта Банк» предоставление доступа к услуге осуществляется после заключения договора о дистанционном банковском обслуживании и прохождения клиентом регистрации. Регистрация осуществляется клиентом самостоятельно, без обращения в банк, через специализированную форму Интернет-банка, Мобильного банка или Личного кабинета. При осуществлении регистрации клиент: соглашается с условиями дистанционного банковского обслуживания, указывает номер мобильного телефона, одноразовый пароль, водит номер карты, номер текущего счета и подписывает экранную форму заявления простой электронной подписью. После корректного ввода данных, банк программным способом предоставляет клиенту возможность задать Логин и Пароль, которые последствии будут использовать клиентом для получения доступа к системе дистанционного банковского обслуживания. Клиент вправе установить защитный код в Мобильном банке, который заменяет ввод ФИО2 и Пароля на мобильном телефоне, для которого он установлен (п. 2.1-2.5).

Клиентам, успешно завершившим регистрацию, предоставляется возможность по своему усмотрению в числе прочего, формировать и предоставлять в банк подписанные: распоряжения о переводе денежных средств, а также совершение иных операций; заявлений об открытии счетов, выпуске банковских карт, предоставлении потребительских кредитов; электронных документов, подтверждающих согласие клиента по любым предложениям банка о заключении договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании банковской карты и иных договоров (п. 3.1, 3.1.2.1, 3.1.2.3, 3.1.2.4).

Обязанность по обеспечению недоступности кода доступа, авторизационных данных, одноразовых паролей, защитного кода возлагается на клиента (п. 4.2). 

ДАТА истцом ФИО1 посредством системы дистанционного банковского обслуживания подписано и подано заявление о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» с установлением кредитного лимита 30 000 рублей. При этом при подаче заявления аутентификация заемщика проведена. Заявление принято в электронном виде через ПочтаБанкОнлайн. 

ДАТА в 22:02 МСК посредством Мобильного банка между АО «Почта банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная Карта». Со стороны заемщика договор подписан и передан с использованием простой электронной подписи – НОМЕР. Договору присвоен НОМЕР, заемщику открыт счет НОМЕР и установлен кредитный лимит 30 000 рублей.

Согласно реестру SMS/PUSH- уведомлений АО «Почта Банк» направленных на НОМЕР, ДАТА в 

<

данные изъяты> ФИО1 уведомлена об одобрении заявки на получение кредитной карты; в 22:01:20 на номер мобильного телефона направлен НОМЕР для подписания договора кредитной карты с лимитом 30 000 рублей и в 22:26:07 об успешном заключении договора о карте и установлении кредитного лимита в 30 000 рублей. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, совершила последовательные действия, необходимые для заключения договора о карте, который заключен с использованием персональных средств доступа, в виде отправленных смс/push- уведомлений с кодом, являющимся аналогом собственноручной подписи клиента, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Принадлежность истцу номера телефона с использованием которого осуществлено заключение договора, подтверждается ее заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. 

Пунктом 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», подписанного ФИО1 установлено, что своей подписью на Индивидуальных условиях она подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, Условиях, Тарифах, и проинформирована о том, что Условия и тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru.

В соответствии с копией распоряжения о совершении расходной операции с использованием банковской карты (ее реквизитов) ДАТА 21:21:16 МСК посредством ПочтаБанкОнлайн ФИО1 подано распоряжение на перевод средств с карты НОМЕР на карту НОМЕР на текущие расходы в сумме 15 000 рублей с взиманием комиссии 1485,00 рублей. При этом при оформлении распоряжения клиент авторизовался в системе ПочтаБанкОнлайн путем введения кода авторизации НОМЕР. Согласно реестру push-уведомлений АО «Почта банк» на НОМЕР направлен код подтверждения для перевода денежных средств 233480, который корректно введен пользователем в связи с чем ДАТА в 21:21:16 осуществлена операция по переводу денежных средств, о чем клиент уведомлен соответствующим уведомлением. 

В соответствии с копией распоряжения о совершении расходной операции с использованием банковской карты (ее реквизитов) ДАТА 21:22:21 МСК посредством ПочтаБанкОнлайн ФИО1 подано распоряжение на перевод средств с карты НОМЕР на карту НОМЕР на текущие расходы в сумме 12 000 рублей с взиманием комиссии 1293,00 рублей. При этом при оформлении распоряжения клиент также авторизовался в системе ПочтаБанкОнлайн путем введения кода авторизации НОМЕР. Согласно реестру push-уведомлений АО «Почта банк» на НОМЕР направлен код подтверждения для перевода денежных средств 

<

данные изъяты>, который корректно введен пользователем в связи с чем ДАТА в 21:22:21 осуществлена операция по переводу денежных средств, о чем клиент уведомлен предусмотренным договором способом. 

Согласно сведениям ПАО «МТС» от ДАТА НОМЕР ФИО1 является абонентом мобильной связи ПАО «МТС» с подключенным номером телефона НОМЕР.

Согласно сведениям ОМВД по г. Новоалтайску от ДАТА НОМЕР установлено, что уголовное дело НОМЕР возбуждено ДАТА по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения денежных средств со счета карты АО «Почта Банк» принадлежащих ФИО1 в сумме 27 000 рублей. В ходе расследования уголовного дела не установлены лица, совершившие указанное преступление. ДАТА производство по уголовному делу приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь изложенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", с учетом установленных по делу обстоятельств приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, так как из обстоятельств дела следует, что 25.09.2023 г. в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом с принадлежащего истцу номера телефона посредством системы ПочтаБанкОнлайн с использованием сообщений и кодов подтверждения в Банк направлено заявление о предоставлении кредитной карты. 

При заключении оспариваемого договора, кредит предоставлялся Банком в связи с успешной аутентификацией клиента, в том числе путем запроса и проверки строго конфиденциального пароля клиента, направленного на указанный клиентом номер телефона.

Последовательные действия истца по введению верных кодов, полученных в СМС/push-сообщениях на принадлежащий ей мобильный номер телефона, указывают на понимание совершаемых ею действий по заключению кредитного договора.

В последующем, волеизъявление клиента на распоряжения о переводе денежных средств также были проверены банком путем направления на номер телефона защитных кодов.

При указанных обстоятельствах, Банк, был обязан исполнить распоряжение клиента, поскольку оно подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступал одноразовый код, содержащийся в СМС/push -сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в системе. На момент исполнения распоряжений по переводу денежных средств в банке отсутствовала информация о завладении картой либо телефоном третьими лицами.

Возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств истца не свидетельствует о неправомерности действий АО «Почта Банк» и нарушении закона при заключении и исполнении кредитного договора.

То обстоятельство, что неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами истца, полученными в кредит, не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом, введении им в заблуждение или совершении обмана в отношении истца. На момент рассмотрения спора никаких объективных данных, указывающих, что данные лица являются сотрудниками банка, не установлено. Процедура заключения кредитного договора, перевода денежных средств посредством информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде признания задолженности отсутствующей и взыскании штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 211 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт НОМЕР) к АО «Почта банк» (ИНН 

<

***>) о признании договора потребительского кредита недействительным, задолженности отсутствующей, взыскании суммы, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2024

Судья Н.В. Усвят