Дело №2-326/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2019 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Юанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 452 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 14,99% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой сертификат № с ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни». Страховая премия составила 148 900 рублей и была включена в сумму ФИО2. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней). Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по ФИО2. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 136 дней. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно: 

148 900 рублей : 1826дн. х 136 дн. = 11 090 рублей 03 копейки. 

148 900 рублей – 11 090 рублей 03 копейки = 137 809 рублей 97 копеек.

Таким образом, часть страховой премии в размере 137 809 рублей 97 копеек подлежит возврату, в связи с чем истец просит взыскать с ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Истца часть страховой премии в размере 137 809 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплаты нотариальных услуг в размере 1 600 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, имеются ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, иск поддерживают.

Ответчик – представитель ОООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в иске отказать, указывая, что истец добровольно выразил согласие воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования. Условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В случае удовлетворения требований истца просили применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию штрафа. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 452 000 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 14,99% годовых за пользование ФИО2.

В пункте 11 Индивидуальных условий предоставления АО "ЮниКредит Банк" ФИО2 физическим лицам указано, что ФИО2 предоставляется на следующие цели: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у Казанский филиал ООО «Авто-Трейд» транспортного средства №, ДД.ММ.ГГГГ года; оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 148 900 рублей РФ согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья.

ФИО1 выдан страховой полис № сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1489000 рублей. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону.

Страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I группы».

Страховая премия составила 148900 рублей, оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении заявления.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализ положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил ФИО2, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из полиса страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, истец своей подписью подтвердил, что ему известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно материалам дела, истцом подано заявление о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истцом самостоятельно выраженно волеизъявление заключить рассматриваемый договор страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I группы».

Согласно таблице размеров страховых сумм (приложение 2 к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) к моменту окончания действия кредитного договора страховая сумма установлена в размере 46937 рублей 52 копейки.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая по договору страхования, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем ФИО2.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Исследовав и оценив условия страхового полиса, не предусматривающего права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного и, соответственно, так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Апастовский районный суд Республики Татарстан. 

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина