УИД 28RS0002-01-2024-004467-85 

Дело № 2-70/2025 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

14 февраля 2025 года п. Новобурейский 

Бурейский районный суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Хиневича А.Г., 

при секретаре Александровой В.Н., 

с участием 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору 

<

***>, заключённому 28 июля 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36132 рублей 81 копейки, в том числе: просроченного основного долга в размере 30842 рублей 71 копейки, просроченных процентов в размере 5290 рублей 10 копеек, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1283 рублей 98 копеек, а всего в общей сумме 37416 рублей 79 копеек, 

УСТАНОВИЛ:

29 августа 2024 года истец обратился с настоящим иском в суд. 

В обоснование искового заявления суду пояснив, что ПАО Сбербанк 28 июля 2020 года заключило кредитный договор 

<

***> с ФИО1. Кредит был выдан на 48 месяцев под 19,9 процентов годовых. В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий Кредитного договора, договор оформлен в виде электронного документа и подписан с использованием банковской карты №ХХХХХХ2355. В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно аннунитетными платежами в размере 3367 рублей 76 копеек. Расчёт ежемесячного аннунитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. 

15 октября 2023 года заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. 

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». У наследников заемщика и в ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные страховой компанией документы в распоряжении банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях. Сведения о причинах непредставления необходимых документов наследниками заёмщика у банка отсутствуют. При этом согласно ответа страховой компании, решение по страховой выплате не может быть принято, без запрошенных у наследников документов. Поскольку наследник на дату подачи искового заявления принял наследство, спор подлежит рассмотрению по общему правилу подсудности - по месту жительства ответчика. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 9 августа 2024 года образовалась просроченная задолженность в размере 36132 рублей 81 копейки, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 30842 рубля 71 копейки, задолженность по просроченным процентам в размере 5290 рублей 10 копеек. 

Просил суд взыскать в порядке наследования задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36132 рублей 81 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 30842 рубля 71 копейку, просроченные проценты в размере 5290 рублей 10 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1283 рублей 98 копеек, а всего в общей сумме 37416 рублей 79 копеек. 

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явившегося, просившего суд рассмотреть дело в его отсутствие, просившего суд привлечь в качестве ответчика ФИО2, возражавшего против привлечения в качестве её соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объёме. Суду пояснила, что ей 87 лет. Она плохо слышит и видит. ФИО1 её родной брат. С ФИО1 у неё общие родители. Их родители умерли. Умерли также оба её брата. Она является единственной наследницей к имуществу своего брата ФИО1. Никаких обращений не из ООО СК «Сбербанк страхования жизни», не из ПАО Сбербанк о необходимости предоставления информации в их адрес об умершем брате, для страховой выплаты ПАО Сбербанк за счёт страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», она не получала. Она действительно унаследовала после брата (ФИО1) жилой дом и земельный участок, но она их сражу подарила своей внучке. Сейчас спорный жилой дом и приусадебный земельный участок ей уже не принадлежат. Их стоимость она оценивает в 300 тысяч рублей. Она всю жизнь работала и никогда ни у кого ничего не брала. Поэтому она никому ничего не должна. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований к ней в полном объёме. 

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие третьего лица нотариуса Бурейского нотариального округа ФИО7, ФИО6, представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни», извещённых надлежащим образом о дате. Времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явившихся о причинах неявки суду не сообщивших. 

Заслушав ответчика, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым сумма кредита 110865 рублей 00 копеек, срок возврата кредита по истечению 48 месяцев, процентная ставка 19,9 годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3367 рублей 76 копеек. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В п. 14 индивидуальных условий предусмотрено, что с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования кредит зачислен на счёт заёмщика №. 

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитования в случае недостаточности денежных средств на счёте заёмщика №, денежные средства, в необходимом размере взымаются со счёта №. 

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3367 рублей 76 копеек. платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Последний платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. 

Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1 подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и временной нетрудоспособностью с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по которому страховыми случаями являются: смерть, инвалидность I или II группы застрахованного лица, в результате заболевания либо несчастного случая, а также временная потеря трудоспособности. 

Согласно п. 7 данного заявления, выгодоприобретателями по всем страховым рискам, кроме «временная потер трудоспособности» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. 

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти. 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. 

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В силу ст. 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. 

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Нотариусом Бурейского нотариального округа ФИО7 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Бурейского нотариального округа ФИО7 обратилась родная сестра наследодателя ФИО2 с заявлением о принятии наследства. 

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Бурейского нотариального округа ФИО7 выданы ФИО2 свидетельства о наследовании по закону: жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Бурейский муниципальный округ, 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 496842 рубля 77 копеек, и приусадебного земельного участка, площадью 864 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, Бурейский муниципальный округ, 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 333725 рублей 76 копеек. В судебном заседании ответчик ФИО2 оценила унаследованные ею жилой дом и приусадебный земельный участок в 300 тысяч рублей. 

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1, является его сестра ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

В тоже время в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 был участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Заявление на участие в программе им было подано одновременно с получением потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 7 заявления участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по ней во всех страховых случаях, кроме случая «временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. 

Обращение ПАО Сбербанк к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору мотивировано тем, что они не представили запрошенные страховой компании для производства страхового возмещения документы. 

Из исследованных судом документов, не представляется достоверно установить, что такой запрос страховой компанией либо ПАО Сбербанк действительно направлялся наследнику ФИО1. Ответчик ФИО2 отрицает факт получения письма из страховой компании или из ПАО Сбербанка направленного по адресу нахождения жилого дома и приусадебного земельного участка, принадлежащих на праве собственности заемщику. 

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

В силу п. п. 1 - 2 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, в результате инфаркта. 

Истцу стало известно о смерти заемщика и с этого дня у банка, как у выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. 

На банке, как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

Истцом не представлено достоверных и допустимых доказательств обращения ПАО Сбербанком либо страховой компанией к наследнику заемщика ФИО1 о предоставлении документов, необходимых страховой организации для выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. 

Вопреки разъяснениям данным Верховным Судом РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № 35-КГ18-9 обращение страховой компанией о предоставлении ей необходимых документов ответчику ФИО2 по месту жительства не направлялось. Хотя, узнав адрес места жительства ответчика ФИО2, из судебного извещения, страховая компания или истец имели возможность сделать это, после привлечения ФИО2 к участию в деле в качестве ответчика. 

Кроме того, в представленных в суд материалах отсутствуют сведения достоверно свидетельствующие о получении ответчиком ФИО2 обращения страховой компанией о предоставлении ей необходимых документов, направленного по месту нахождения наследуемого имущества. 

Также истцом при обращении в суд, а страховой компанией при направлении обращения о необходимости направления документов, не принят во внимание преклонный возраст ответчика, который сам по себе может затруднять для неё осознание, значимость и существо происходящих с нею событий для неё самой. 

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика у страховой компании и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору оценивается судом в том числе и на предмет соответствия либо несоответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования заемщика по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, к наследникам заемщика ФИО1 о предоставлении документов, необходимых для обращения в страховую организацию не обращался, не учёл преклонный возраст ответчика, плохое состояние её здоровья до обращения в суд, не представил достоверных и надлежащих доказательств обращения страховой компании с заявлением к ответчику о представлении ей необходимых документов для страхового возмещения выгодоприобретателю, с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения не обращался, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не может повлечь для ответчиков негативных последствия в виде уплаты задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36132 рублей 81 копейки, в том числе: просроченного основного долг в размере 30842 рубля 71 копейки, просроченных процентов в размере 5290 рублей 10 копеек. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по оплате госпошлины возмещению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО2 (№, №) о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Сбербанк России и ФИО1 за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36132 рублей 81 копейки, в том числе: просроченного основного долг в размере 30842 рубля 71 копейки, просроченных процентов в размере 5290 рублей 10 копеек, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1283 рублей 98 копеек, а всего в общей сумме 37416 (тридцать семь тысяч четыреста шестнадцать) рублей 79 копеек, - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья (подпись) А.Г. Хиневич 

Копия верна: 

Судья Бурейского районного суда А.Г. Хиневич 

Решение суда принято в окончательной форме 14 февраля 2025 года.