Дело № 2-675/2020

22RS0068-01-2019-009786-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Гулидовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 22.12.2016 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора потребительского кредита №. В тот же день банком получены подписанные ответчиком Индивидуальные условия договора, то есть, осуществлен акцепт, тем самым был заключен кредитный договор. В рамках данного договора банк открыт заемщику счет и зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 275 536,64 руб. До настоящего времени, ответчиком задолженность по кредиту не погашена и по состоянию на 22.11.2019 составляет 526 443,15 руб., в том числе: 263 427,07 руб. – основной долг, 47088,66 руб. - задолженность по процентам, 46 927,42 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, 169 852,10 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования за период с 24.05.2018 по 22.11.2019, добровольно уменьшенная истцом до 169 000 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8464,43 руб.

Определением суда от 03.12.2019 исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного производства.

В связи с необходимостью установление обстоятельств в части извещения ответчика о рассмотрении дела, его позиции, судом 23.01.2020 вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще, заявлено о рассмотрении в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался неоднократно как при рассмотрении в порядке упрощенного производства, так и при рассмотрении дела по общим правилам искового производства. Направленная по адресу регистрации по месту жительства почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что 22.12.2016 ФИО1 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении потребительского кредита и просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 275 536,64 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование "Условия по обслуживанию кредитов «Русский стандарт».

Подписывая названное заявление ФИО1 подтвердил, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, банк без его дополнительных распоряжений вправе списывать денежные средства со счета в погашении задолженности по договору, банк в случае принятия решения о заключении договора предоставляет индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

В этот же день между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым заемщику предоставлен кредит на сумму 275 536,64 руб. сроком 2039 дней, процентная ставка по договору 28,81% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, сумма кредита – 275 536,64 руб., под 28,81 % годовых, на срок 2039 дней, погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, 23 числа каждого месяца с января 2017 по июль 2022.

Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п.8. Условий). 

Целью использования потребительского кредита является погашение задолженности по заключенному между банком и заемщиком договору №(п.11)

В силу п.14 Условий, заемщик, подписывая данный документ, соглашается с Условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. 

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ответчик ознакомлен под роспись. Указано, что заемщик подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и обязуется соблюдать. Заемщик предоставляет банку право без дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и указан в информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенного между заемщиком и банком на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Добровольность заключения кредитного договора подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо возражений ответчика по поводу несогласия с Индивидуальными условиями, Условиями по обслуживанию кредитов.

Выпиской из лицевого счета открытого на имя ответчика подтверждается предоставление заемщику денежных средств по кредиту в размере 275 536,64 руб. на открытый счет № № и перечисление денежных средств по реструктуризованному кредиту на основании распоряжения заемщика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком были получены денежные средства по потребительскому кредиту и использованы по целевому назначению. 

Из материалов дела усматривается, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по договору. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии условиями договора, 22.12.2016 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 263 427,07 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 23.05.2018, однако данная сумма заемщиком в указанный срок не была оплачена.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу указанному истцом в сумме 263427,07 руб., а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом в сумме 47088,66 руб. 

Относительно расчета суммы за пропуск платежей по графику суд отмечает следующее.

Указанные платы являются мерой ответственности за нарушение обязательства, неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

Согласно п. 12 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 данного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20 % годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1 % основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Исходя из положений Общих условий погашение задолженности производится ежемесячно согласно графику платежей суммами, включающими в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 4.1); при наличии просроченной задолженности Банк вправе по своему усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив с этой целью Заключительное требование (п. 6.3). 

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки, то есть платы за пропуск платежей по графику, усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 8760 руб., последний платеж в размере 8550 руб. 

Согласно расчету задолженности неустойка до даты выставления заключительного требования предъявлена за период по 23.05.2018. Дата начала расчета задолженности не определена. В приложенном к иску расчету указана дата начисления неустойки 23.03.2017. За какой период произведено начисление не отражено. 

В части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику.

Дата платежа по графику

Сумма платежа по графику

Сумма фактического платежа 

Размер зад-ти

Период просрочки

Размер неустойки 

Кол-во дней просрочки

Сумма неустойки, 20 %, руб.

23.01.17

3000

0

3000

23.02.17

3000

3000

3000

24.01.17-23.02.17 

20% 3000

30

49,31

23.03.17

3000

3000

700

2300

24.02.17-23.03.17

20% 3000

27

44,38

23.04.17

3000

3000

2350

(3000+2300-5350) 

50- переплата

24.03.17-23.04.17

20% 2300

30

37,81

23.05.17

8760

8710

24.04.17-23.05.17

20% +50

29

23.06.17

8760

9000

(8760+8710-9000) 8470

24.05.17-23.06.17

20% 8710

30

143,18

23.07.17

8760

9000

(8760+8470-9000) 8230

24.06.17-23.07.17

20% 8470

29

134,60

23.08.17

8760

9000

(8760+8230-9000) 7990

24.07.17-23.08.17

20% 8230

30

135,29

23.09.17

8760

8800

(8760+7990-8800) 7950

24.08.17-23.09.17

20% 7990

30

131,34

23.10.17

8760

8800

(8760+7950-8800) 7910

24.09.17-23.10.17

20% 7950

29

126,32

23.11.17

8760

8800

(8760+7910-8800) 7870

24.10.17-23.11.17

20% 7910

30

130,03

23.12.17

8760

8760+7870

16630

24.11.17-23.12.17

20% 7870

29

125,06

23.01.18

8760

8800

(8760+16630-8800) 16590

24.12.17-23.01.18

20% 16630

30

273,37

23.02.18

8760

(8760+16590) 25350

24.01.18-23.02.18

20% 16590

30

272,71

23.03.18

8760

(8760+25350)

34110

24.02.18-23.03.18

20% 25350

27

375,04

23.04.18

8760

(8760+34110)

42870

24.03.18-23.04.18

20% 34110

30

560,71

23.05.18

8760

(8760+42870)

51630

24.04.18-23.05.18

20% 42810

29

680,27

Таким образом, общая сумма неустойки за пропуск платежей составит 3219,42 руб.

Исходя из расчета истца, размер неустойки после выставления заключительного требования составил 169852,10 руб., за период с 24.05.2018 по 22.11.2019 с учетом самостоятельного снижения истец просит взыскать неустойку в размере 169000 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание принцип разумности, учитывая основания нарушения обязательства, указанную сумму за просрочку оплаты долга, принимая во внимание самостоятельное снижение истцом неустойки, суд полагает, возможным снизить размер неустойки до 34000 руб.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 347735,15 руб., в том числе сумма основного долга 263427,07 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом 47088,66 руб., неустойка до выставления заключительного требования 3219,42 руб., неустойка после выставления заключительного требования 34000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8464,43 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 22.12.2016 в размере 347735 руб. 15 коп., в том числе сумма основного долга 263427 руб. 07 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом 47088 руб. 66 коп., неустойка до выставления заключительного требования 3219 руб. 42 коп., неустойка после выставления заключительного требования 34000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8464 руб. 43 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г.Барнаула. 

Судья Н.Н. Попова 

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н.Попова

Секретарь____________________А.ФИО2