Дело № 2-48/2020

УИД № 70RS00012-01-2020-000060-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Бакчар Томской области 11 ноября 2020 года

Бакчарский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Шатохина В.В., 

при секретаре Леоненко Э.А., при помощнике судьи Потапове А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к Киму Д.Г., в котором просит суд: расторгнуть заключенный с ФИО1 кредитный договор № от 30 июля 2019 года; взыскать с Кима Д.Г. задолженность по кредитному договору в размере 490 191 рублей 41 копейка; взыскать с Кима Д.Г. судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины 14 101 рублей 91 копейка; взыскать с Кима Д.Г. проценты за пользование кредитом по ставке 18.9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 19 февраля 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда; взыскать с Кима Д.Г. неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 19 февраля 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда.

В обоснование иска истец указал, что 30 июля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 457 803 рубля 64 копейки под 18.9 % годовых сроком на 60 месяцев, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушил срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Просроченная задолженность по кредиту (ссуде) возникла 31 октября 2019 года, по состоянию на 18 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 111 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31 октября 2019 года, по состоянию на 18 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 111 дней. В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в общей сумме 24 712 рубля. По состоянию на 18 февраля 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 490 191 рублей 41 копейка, из которых: просроченная ссуда 448 719 рублей 23 копейки, просроченные проценты 30 856 рублей 94 копейки; проценты по просроченной ссуде 870 рублей 83 копейки, неустойка по ссудному договору 9 264 рубля 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду 330 рублей 76 копеек; комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик требование банка не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела истец извещён надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание также не явился. О времени и месте судебного заседания истец извещён надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, направленного ему по адресу, указанному им в кредитном договоре. Судебное извещение ответчику направлялось также и по месту его регистрации по правилам части 4 статьи 113 ГПК РФ и статьи 165.1 ГК РФ.

На основании частей 3, 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело без участия сторон.

Рассмотрев дело, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абзацем третьим пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 30 июля 2019 года ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с письменным заявлением о предоставлении ему кредита на неотделимые улучшения предмета залога в сумме 457 803 рубля 64 копейки на срок 60 месяцев (л.д. 23 – 25, 56 – 58). Предложение Кима Д.Г. было принято Банком, с ФИО1 в тот же день был заключён кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить ответчику Киму Д.Г. кредит в размере 457 803 рубля 64 копейки на срок 60 месяцев под процентную ставку 21.65 % годовых, а заёмщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д. 26 – 41). При этом, в силу пункта 15 раздела 1 кредитного договора в связи с участием заёмщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков Банк уменьшил заёмщику Киму Д.Г. процентную ставку по кредиту до 18.9 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора и составленному сторонами графику платежей (приложение к кредитному договору) (л.д. 42), заёмщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения истцу ежемесячных платежей 30 числа каждого месяца (в феврале – 28 или 29 числа) в сумме 12 707 рублей 24 копейки, куда включена также ежемесячная комиссия за смс-информирование в сумме 149 рублей, начиная с 30 августа 2019 года. Последний платёж должен быть внесён заёмщиком 30 июля 2024 года.

30 июля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключён договор залога, согласно которому залогодатель ФИО1 передал залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в залог недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, в обеспечение исполнения обязательств Кима Д.Г. по кредитному договору № от 30 июля 2019 года (л.д. 44 – 52).

Выпиской по счёту ответчика Кима Д.Г. подтверждается, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, сумма кредита 457 803 рубля 64 копейки зачислена на счёт заёмщика Кима Д.Г. 30 июля 2019 года (л.д. 9).

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 3 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 раздела 1 «Основные условия кредитования» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно Информационному сообщению Банка России от 26 июля 2019 года размер ключевой ставки с 29 июля 2019 года составил 7,25% годовых, что составляет 0.0198 % в день.

Из выписки по банковскому счету Кима Д.Г. (л.д. 9) следует, что ответчик ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, из зачисленной ему суммы кредита уплатил комиссию за обслуживание банковской карты, страховые платежи за включение в программу страховой защиты заёмщиков и 5 августа 2019 года получил наличными 400 000 рублей. После получения кредита ФИО1 осуществил два платежа в качестве погашения кредитной задолженности. 27 августа 2019 года ФИО1 внёс 13 000 рублей, из которых 4 506 рублей 04 копейки были направлены на погашение кредита, 7 348 рублей 69 копеек на уплату процентов за пользование кредитом, 149 рублей – уплату комиссии за смс-информирование. 25 и 26 сентября 2019 года ФИО1 внёс двумя частями платёж в общей сумме 12 010 рублей, из которых (с учётом суммы, оставшейся от первого платежа) 4 578 рублей 37 копеек были направлены на погашение кредита, 7 276 рублей 36 копеек на уплату процентов за пользование кредитом, 149 рублей – на уплату комиссии за смс-информирование. Оставшаяся на счёте от этих платежей сумма 1 002 рубля 54 копейки была направлена на уплату процентов за пользование кредитом 30 октября 2019 года. 

Начиная с 30 октября 2019 года ответчик ФИО1 прекратил исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, чем нарушил требования пунктов 7.1.1, 5.1 – 5.6 кредитного договора. 

9 января 2020 года в адрес ответчика Банком была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 30 июля 2019 года в сумме 477 368 рублей 94 копейки по состоянию на 9 января 2020 года (л.д. 13, 14). Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика Кима Д.Г. по кредитному договору № от 30 июля 2019 года по состоянию на 18 февраля 2020 года (без учёта комиссии за смс-информирование 149 рублей) составляет 490 042 рубля 41 копейка, из которых: задолженность по основному долгу (просроченная ссуда) 448 719 рублей 23 копейки; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом (процентам, не уплаченным в установленный договором срок) (за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года) 30 856 рублей 94 копейки; задолженность по процентам, начисленным на просроченную ссудную задолженность (за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года) 870 рублей 83 копейки; задолженность по неустойке, начисленной на остаток основного долга (за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года) 9 264 рублей 65 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченную ссуду (за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года) 330 рублей 76 копеек. Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, соответствует в указанной части условиям кредитного договора и движению денежных средств по банковскому счёту ответчика, и признаётся судом в этой части арифметически верным. Ответчик иного расчёта задолженности не представил. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (часть 1 статьи 57 ГПК РФ).

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору № от 30 июля 2019 года, ответчик ФИО1 суду не представил.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пунктам 2, 4 и 5 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае, когда до расторжения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Поскольку истец ПАО «Совкомбанк» полностью исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору, а ответчик ФИО1 с 30 октября 2019 года исполнение своих обязательств полностью прекратил, на основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ требование истца о расторжении кредитного договора № подлежит удовлетворению.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполнил правомерные и предусмотренные кредитным договором требования истца о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом и установленной договором неустойки за нарушение сроков кредитных платежей, суд находит подлежащим удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности по состоянию на 18 февраля 2020 года в общей сумме 490 042 рубля 41 копейка.

Вместе с тем суд находит не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей.

Согласно пункту «е» абзаца «плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» раздела 2 «Термины и определения» кредитного договора № (л.д. 30) плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков – это вознаграждение, взимаемое кредитором за оказание кредитором заёмщику комплекса дополнительных добровольных расчётно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заёмщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанности кредитора, в том числе, обязанность автоматически подключить заёмщика к бесплатному сервису смс-информирования о проведённых операциях по счёту. 

Как видно из выписки по счёту ответчика (л.д. 9), ответчик осуществил плату за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, которая была списана с его банковского счёта в день получения кредита, т.е. 30 июля 2019 года. При изложенных обстоятельствах, как следует из приведённых условий кредитного договора, услуга смс-информирования о проведённых операциях по счёту для ответчика должна быть бесплатной.

Таким образом, в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за услугу смс-информирования суд отказывает.

В связи с расторжением кредитного договора по причине существенного нарушения договора ответчиком, суд, на основании пунктов 4 и 5 статьи 453 ГК РФ, пункта 3 статьи 809 ГК РФ, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 330 ГК РФ находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика Кима Д.Г. процентов за пользование кредитом за период с 19 февраля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу от суммы основного долга 448 719 рублей 23 копейки по ставке 18.9 % годовых, а также о взыскании неустойки за тот же период от суммы основного долга 448 719 рублей 23 копейки по ставке 7.25 % годовых.

Основания для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ не усматриваются, поскольку предусмотренный кредитным договором размер неустойки, равный 7.25 % годовых (что соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения кредитного договора) соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 101 рубль 91 копейка, что подтверждается платёжным поручением № 80 от 19 февраля 2020 года (л.д. 6) и соответствует положениям подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации. Поскольку иск удовлетворён частично, указанная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме: (490 042 рубля 41 копейка / 490 191 рублей 41 копейка) * 14 101 рубль 91 копейка = 14 097 рублей 62 копейки.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 июля 2019 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30 июля 2019 года в общей сумме 490 042 (четыреста девяносто тысяч сорок два) рубля 41 копейка, из которых: 448 719 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу (просроченная ссуда); 30 856 рублей 94 копейки – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года; 870 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, начисленным на просроченную ссудную задолженность, за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года; 9 264 рублей 65 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на остаток основного долга, за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года; 330 рублей 76 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченную ссуду, за период с 31 октября 2019 года по 18 февраля 2020 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом из расчёта 18.9 % годовых от суммы основного долга 448 719 рублей 23 копейки за период с 19 февраля 2020 года по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку из расчёта 7.25 % годовых от суммы основного долга 448 719 рублей 23 копейки за период с 19 февраля 2020 года по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в качестве возмещения понесённых судебных расходов по уплате государственной пошлины 14 097 (четырнадцать тысяч девяносто семь) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подписано) В.В. Шатохин

Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2020 года