Дело № 2-1605/2025

УИД 42RS0015-01-2025-002104-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с наследников ОСВ задолженность по соглашению о кредитовании № ... от 14.03.2024 г. в размере 213 238,67 руб., в том числе: просроченный основной долг 196 842,99 руб.; проценты 15 794,93 руб.; штрафы и неустойки 600,75 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 397,16 руб.

Требования мотивирует тем, что 14.03.2024 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и ОСВ заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 199 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 199 000 руб., проценты за пользование кредитом - 32,49 % годовых. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик ОСВ умер ..., после его смерти открыто наследственное дело. Задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 213 238,67 руб.

18.08.2025 г. на основании определения суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, привлечены ПАО ВТБ Банк, ПАО "Совкомбанк" (л.д. 3).

06.10.2025 г. на основании определения суда в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 3).

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 104, 106, 107), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5об., 8). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена (л.д. 105), о причинах своей неявки суду не сообщила, ранее представила заявление о признании исковых требований, и рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 101).

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены (л.д. 104,106-108), о причинах своей не явки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит требованиям закона, не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется, возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть определена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 14.03.2024 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ОСВ заключено соглашение № ... о кредитовании (л.д. 25-27).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными - лимит кредитования составлял 199 000 руб.; срок действия – договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита; стандартная процентная ставка – 49,49 % годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 32,49% годовых.

Согласно п. 6 платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления ежемесячного платежа 28-е число каждого месяца, количество платежей 60, сумма ежемесячного платежа 6 750 руб.

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которого за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Заемщик ОСВ с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в том числе с общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий), был ознакомлен, понимал их, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, приняв на себя все права и обязанности клиента, указанные в них.

Представленные банку заемщиком документы были подписаны электронной подписью заемщика (л.д. 19-23).

На основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью иди неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии с пп. 1.1 - 1.4 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 30-35) Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита и определяют порядок предоставления н обслуживания Кредита, а также регулируют отношения между Заемщиком и Банком, возникающие при открытии Текущего кредитного счета и предоставлении Кредита. Договор потребительского кредита считается заключенным между Сторонами с даты подписания Заемщиком ИУ. Основанием открытия Банком Заемщику Текущего кредитного счета является Заявление Заемщика, подписанное Заемщиком. Решение о сумме Кредита, а также индивидуальных условиях Кредита принимается Банком по своему усмотрению, на основании данных, представленных физическим лицом н зафиксированных в Анкете-Заявлении,

Согласно Общих условий договора потребительского кредита проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (пункт 3.5).

Согласно пункту 4.1 Общих условий заемщик не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленной в соответствии с разделом 6 Общих условий неустойки, заемщик помимо ежемесячного платежа обязан погасить начисленную неустойку.

В соответствии с расчетом и выпиской по счету, задолженность заемщика по состоянию на 18.06.2025 г. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 213 238,67 руб., в том числе: просроченный основной долг 196 842,99 руб.; начисленные проценты 15 794,93 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; неустойка 600,75 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. (л.д. 10-12).

Расчет, произведенный истцом, судом проверен и является арифметически верным, ответчик свой контррасчет суду не представила, как и возражений относительно произведенного истцом расчета, признала исковые требования, о чем представила письменное заявление.

ОСВ, ... года рождения, умер ..., что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.13). 

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1141 ГК РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу п.п. 1, 2 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, либо, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Между тем, обязательство ОСВ возникшее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

По информации из наследственного дела нотариуса АМВ следует, что после смерти ОСВ открыто наследственное дело ..., с заявлением о принятии наследства обратился наследник по закону первой очереди – супруга ФИО2, с заявлением об отказе от наследства обратилась мать – ЖМП

Наследственное имущество состоит из 3/26 доли в праве собственности на квартиру по адресу: ... кадастровая стоимость ... доли на день смерти наследодателя составляет 240 773,64 руб., ? доли в праве собственности на транспортное средство ..., г/н ..., рыночная оценка стоимости ? доли на день смерти наследодателя составляет 73 350 руб., ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Альфа Банк», остаток на дату смерти составлял 206,31 руб., в ПАО Сбербанк 18 132,61 руб. 

Также в материалах наследственного дела имеется требование о досрочном погашении кредита ... от 23.10.2024 г. Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которым у ОСВ имеются неисполненные обязательства по кредитным договорам, задолженность по состоянию на 17.10.2024 г. составила: по договору от 07.04.2023 г. № ... задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг составляет: 215742,72 руб., задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченные в срок 1440,01 руб., по договору от 07.08.2023 г. № ... задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг 60490,83 руб., задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченные в срок 532,04 руб., по договору от 18.09.2023 г. № ... задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг 585889,54 руб., задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченные в срок 4166,97 руб., по договору от 28.04.2020 г. № ... задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг 257575,52 руб., задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченные в срок 0 руб., по договору 16.06.2023 г. № ... задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг 106448,05 руб., задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченные в срок 290,7 руб. Также имеются сведения о неисполненных ОСВ обязательств перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 03.07.2024 г. в рамках продукта карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный ... от ..., задолженность в сумме 65915,71 руб., и перед АО «Альфа-Банк» по настоящему договору от 14.03.2024 г. в размер 207673,84 руб., и договору от 03.02.2024 г. общая задолженность 5914,54 руб. 18.04.2025 г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 48-50).

Из ответа ООО «Альфа Страхование-Жизнь» следует, что в отношении застрахованного лица ОСВ в рамках соглашения о кредитовании № ... заключен договор страхования, по факту наступления страхового события обращений в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не поступало. Удовлетворение исковых требований не лишает выгодоприобретателя права на получение страховой выплаты по договору страхования (л.д. 55).

Стоимость наследственного имущества по состоянию на дату смерти ОСВ. в виде 3/26 доли в праве собственности на квартиру по адресу: ... доли в праве собственности на транспортное средство ..., г/н ..., ... доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Альфа Банк», ПАО Сбербанк, на момент рассмотрения настоящего дела не оспорена. Доказательств, опровергающих стоимость имущества, ответчиком не представлено.

Таким образом, наследником после смерти ОСВ является его жена ФИО1, принявшая наследство после смерти ОСВ в установленном законом порядке.

Как следует из представленных в материалы дела документов, после смерти ОСВ обязательства по погашению долга по кредитному соглашению наследником не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности в установленные договором сроки не производились.

Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически правильно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ОСВ задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, более того подано заявление о признании исковых требований.

Поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти ОСВ, то приобрела, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя по оплате образовавшейся задолженности.

Следовательно, с нее подлежит взысканию задолженность наследодателя по вышеуказанному соглашению о кредитовании № ... от 14.03.2024 г. в размере 213 238,67 руб., в том числе: просроченный основной долг 196 842,99 руб.; начисленные проценты 15 794,93 руб.; штрафы и неустойки 600,75 руб. в пределах стоимости принятого ею наследства, которая на момент рассмотрения дела ответчиком не оспорена. 

В денежном эквиваленте стоимость наследственного имущества, принятого наследником, превышает размер общего долгового обязательства заемщика (наследодателя). Сведений об исполнении наследником иных долговых обязательств наследодателя, влекущих исключение ответственности наследника, не выявлено, в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 7397,16 руб., что подтверждается платежным поручением № 89230 от 19.06.2025 г. (л.д. 9), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, указанные расходы следует взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (...) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», ОГРН ... задолженность по соглашению о кредитовании № ... от 14.03.2024 г. по состоянию на 18.06.2025 г. в размере 213 238 (двести тринадцать тысяч двести тридцать восемь) рублей 67 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ОСВ, последовавшей ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 397 (семь тысяч триста девяноста семь) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2025 года.

Судья О.А. Даренкова