Дело № 2-210/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«29 » марта 2017 года гор. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе :

Председательствующего судьи Крафт Г.В., 

При секретаре Собяниной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Челиндбанк» в лице Карталинского филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Челиндбанк» (Карталинский филиал) предъявил иск к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от 06 июня 2013года, у учетом окончательно сформулированных требований, просил взыскать сумму задолженности 82266рублей 80 копеек, в том числе: сумму срочной задолженности -51500рублей, просроченная задолженность-13361рубль 22 копейки, неуплаченные проценты 6507рублей 60 копеек, неустойка 10897рублей 98 копеек, взыскать солидарно с ответчиков проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга 64861рубль, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы основного долга. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 в письменной форме был заключен кредитный договор № со сроком возврата в июне 2018 года, сумма кредита 200 000 руб., проценты за пользование кредитом 21,50% годовых. Во исполнение условий кредитного договора был заключен договор поручительства с ФИО2. Истец свои обязательства по предоставлению кредитных средств в сумме 200 000 руб. выполнил, перечислив указанную сумму ответчику ФИО1, однако заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязанности, не уплачивает платежи в сроки погашения кредита и проценты за пользование заемными средствами, установленные договором, допустив таким образом на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность в сумме 82266руб. 80 коп., что включает в себя срочную задолженность 51500руб., просроченную задолженность 13 361руб.22коп., неуплаченные проценты 6507руб.60коп., неустойку 10 897 руб. 98 коп.. на момент обращения истца с иском в суд задолженность не погашена. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки. Требования банка к заемщику и поручителю о возврате кредита, процентов, штрафных санкций оставлены без ответа. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 окончательно сформулированные исковые требования просил удовлетворить, подтвердив обоснования, указанные письменно. Дополнительно указал, что ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ внесено 4000 рублей, в настоящее время размер задолженности перед банком составляет 82266рублей 80копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила предоставить время для мирного урегулирования спора, не отрицала наличие задолженности перед банком, подтвердила, что готова оплатить задолженность в августе- сентябре 2017 года, но в настоящее время денег нет, поскольку недавно устроилась на работу. Указала, что задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании иск не признал, указал, что не оспаривает наличие и размер задолженности перед банком, а также обязанности оплатить долг. Однако в настоящее время не имеет возможности помочь своей сестре по оплате долга перед банком. Кроме того, они намерены в срок август–сентябрь 2017 года погасить имеющуюся задолженность перед истцом.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме

Такой договор № заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с выплатой ежемесячно 21,50 процентов годовых на сумму займа (п.п.1, кредитного договора).

Указанную денежную сумму заемщик получил, что подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Распоряжением на открытие счетов по учету кредитных операций и режиму их работы по физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленного договора видно, что ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему. Размер и сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему предусмотрены Информационным расчетом полной стоимости кредита к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком ФИО1

Из представленного договора следует, что срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. При этом заемщик обязан возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им (п.1.1 договора). 

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика № открытый в банке.

Возврат кредита и сроки погашения кредита указаны в п. 2.2. кредитного договора от 06.06.2013г. 

Согласно п. 2.4. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, установленных п.2.2 заемщик уплачивает банку, помимо процентов предусмотренных п.1.1. договора неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с 1 числа по 31 (28,29,30)число (включительно), а за первый месяц- со дня следующего за днем предоставления кредита по 31 (28,29,30) число месяца (включительно), а за первый месяц со дня, следующего за днем предоставления кредита по 31(28,29,30)число (включительно) в котором был предоставлен кредит. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня из расчета фактического количества дней в месяце, году – п. 2.5. кредитного договора от 06.06.2013г.

Уплата процентов производится заемщиком в течении месяца, следующего за месяцем начисления процентов, но не позднее последнего числа календарного месяца – п.2.6. кредитного договора.

Согласно п.2.7.кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты процентов, установленных п.2.6,заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из лицевого счета видно, что заемщик начиная с октября 2014года нарушала обязательства по возврату кредита, платежи производились не регулярно, путем внесения суммы недостаточной для исполнения обязательств по кредитному договору, последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000рублей, данное обстоятельство в суде сторонами не оспаривалось. 

В результате у заемщика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по кредиту, процентам.

В соответствие с п. 2.10, 2.10.1 договора банк вправе, в случае нарушения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать проценты, в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку, а заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить банку убытки.

ФИО1 и поручителю ФИО2 Банком в соответствии с п. 2.11 договора от ДД.ММ.ГГГГг. неоднократно направлялись требования о досрочном взыскании суммы кредита за нарушение обязательств по оплате, что подтверждено соответствующими требованиями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствие с п.2.9 договора списание денежных средств банком со счета производится в следующей очередности: издержки банка, связанные с получением денежных средств по договору, просроченные проценты за пользование кредитом, неустойка за несвоевременную уплату процентов, просроченная задолженность по кредиту, неустойка за несвоевременный возврат кредита, срочная задолженность по кредиту, срочные проценты за пользование кредитом. При недостаточности денежных средств для погашения всех требований банка, банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения обязательств. 

Из лицевого счета усматривается, что по мере поступления от заемщика денежных средств, в первую очередь списывались денежные средства просроченного кредита, а затем проценты, неустойка.

Таким образом, исходя из лицевого счета, расчета задолженности на момент рассмотрения гражданского дела срочная задолженность по кредиту составила 51500 рублей 00 коп, просроченная задолженность - 13361руб. 22коп.

Размер этих сумм в расчете приведен правильно, исходя из внесенных фактически денежных сумм заемщиком и очередности списания денежных средств. 

Размер процентов на сумму кредита установлен п.1.1 договора и составляет 21,50 % годовых, которые в соответствии с п.2.5 договора должны начисляться ежемесячно.

Неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 06.03.2017составляют 6507рублей 60коп.

Представленный в этой части расчет цены иска является правильным, соответствует суммам, которые внесены в погашение кредита и периоду просрочки и не оспаривался ответчиками в судебном заседании. 

П. 2.4 договора предусматривает, что в случае нарушения сроков уплаты кредита, установленных в п. 2.2 договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что не противоречит ст. 811 ч.1 ГК РФ. 

Кроме того, п.2.7 предусмотрено, что в случае нарушения сроков уплаты процентов, установленных п.2.6 заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, т. е. стороны данную меру ответственности предусмотрели договором.

Неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 4791руб.45коп., что видно из лицевого счета, расчета задолженности. 

Неустойка за нарушение сроков уплаты процентов составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6106руб.53коп. 

Всего неустойка составляет 10897руб.98коп. (4791руб.45коп.+ 6106руб.53коп.)

Размер неустойки в расчете суд находит правильным, так как расчет соответствует условиям договора, исчислен с учетом дней просрочки, погашения сумм просроченных процентов, размера штрафной санкции. 

Итого сумма задолженности по кредитному договору составит 82266 рублей 80копеек.

Расчет цены иска является правильным и соответствует условиям кредитного договора, процентной ставки, определенной договором, исходя из количества дней просрочки платежей, которые вносил несвоевременно заемщик. 

Ответчики ФИО1 ФИО2 расчет суммы иска не оспаривали, контрассчет суду не представили.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требования банка обоснованы, согласуются с обстоятельствами дела, условиями кредитного договора и нормами гражданского законодательства. 

Заключение договора поручительства по кредитному договору предусмотрено ст. ст. 361, 362 ГК РФ.

Согласно разделов 3 и 7 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком принято поручительство от ФИО2 который принял на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком в полном объеме всех обязательств перед банком по кредитному договору (п.3.2 кредитного договора от 06.06.2013г.). 

В соответствии со ст. 363 п.п.1,2 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают пред кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Поскольку заемщик неоднократно не выполнял принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита, процентов в соответствии со сроками, размером, определенными кредитным договором, поручитель совместно с заемщиком должен перед банком нести солидарную ответственность. 

Согласно ст. 361 и ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая плату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку заемщик неоднократно не выполнял принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита, процентов в соответствии со сроками, размером, определенными кредитным договором, поручитель совместно с заемщиком должен перед банком нести солидарную ответственность. 

В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требования банка обоснованы, согласуются с обстоятельствами дела, условиями кредитного договора и нормами гражданского законодательства. 

Часть 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Кроме того, в силу пункта 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня из расчета фактического количества дней в месяце, году.

Разъяснения, содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в данном случае не ограничивают право кредитора требовать взыскания процентов за пользование кредитом на основании части 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ до дня возврата суммы кредита.

Таким образом, суд находит требования банка обоснованными, они согласуются с обстоятельствами дела, условиями кредитного договора и нормами гражданского законодательства. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту ответчиком не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в долевом отношении надлежит возместить госпошлину по делу по 1394 руб.00коп. с каждого, т.е. всего 2788 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» (Карталинский филиал) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 266 рублей 80 копеек, что включает в себя 51 500 рублей- сумма срочной задолженности; 13 361 рубль 22 копейки- просроченная задолженность по кредиту, 6 507 рублей 60 копеек - неуплаченные проценты, 10 897 рублей 98 копеек- неустойка. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» (Карталинский филиал) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,5% годовых, на сумму основного долга 64 861 рубль 22 копейки (срочная + просроченная задолженность) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Возместить в долевом отношении с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» (Карталинский филиал) в счет возврата ранее оплаченной государственной пошлины 2788 рублей в равных долях с каждого, т.е. по 1 394 рубля 00 копеек с каждого. 

Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.В. Крафт