56RS0033-01-2021-001149-82

№ 2-783/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

19 июля 2021 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д., 

при секретаре судебного заседания Митрохиной Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-783/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в Советский районный суд города Орска с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору № от 31 января 2014 года в размере 239701,74 руб., из которых: 199 944,48 руб. – сумма основного долга, 9 555,50 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5 300 руб. – штраф, 24 901,76 руб. - сумма процентов, а также просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5597,02 руб. 

В обоснование иска Банк указал, что между ним и ФИО1, заключен кредитный договор № от 31 января 2014 года, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит 200 000 руб. с 31.01.2014 г. Банковская ставка по кредиту - 29,9% годовых. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает пророченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на плату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам Банка, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. 

Проставляя свою подпись в договоре, заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. 

По состоянию на 17 марта 2021 года задолженность заемщика по договору № составляет 239 701,74 руб., из которых: 199944,48 руб. – сумма основного долга, 9555,50 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – штраф, 24901,76 руб. - сумма процентов.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных мес. – 1000 руб., 2 календарных мес. – 2000 руб., 4 календарных мес. - 200 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Определением Советского районного суда г. Орска от 5 мая 2021 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд города Орска. 

3 июня 2021 года гражданское дело принято Ленинским районным судом г.Орска к своему производству. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ранее представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском. Последний платеж по кредиту был совершен ею в ноябре 2015 года, следовательно, срок исковой давности истек в ноябре 2018 года. Просила применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Кроме того, просила уменьшить размер штрафа, поскольку он является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. 

Принимая во внимание надлежащее извещение участников процесса, суд на основании ст. 167 ГК РФ, счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31 января 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий, из Условий договора, заявки на открытие и ведение текущего счета, тарифов банка по карте. 

В соответствии с кредитным договором на имя ответчика была выпущена карта с лимитом овердрафта. 

По условиям кредитного договора лимит овердрафта составил 200 000 руб. Согласно тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт 29,9/0» размер процентной ставки по кредиту по карте составил 29,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору, льготный период - 51 день. 

Согласно п. 18 Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9 / 0», Банк вправе потребовать уплаты штрафов / пени: 

за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 руб.,

за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 руб.,

за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 руб.,

за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб.,

за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 руб.,

за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

График платежей, размер полной стоимости кредита по карте, сумма переплаты и полная сумма к выплате рассчитаны на условиях: выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода. Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца.

Согласно Условиям договора срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно. (п.4 Условий) 

Согласно п.2.3 Условий проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п.4 раздела 3 договора).

Согласно п.4.1 Условий полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. 

Полная стоимость кредита по карте а также параметры ее расчета приведены в Графике платежей по соответствующему карточному продукту. (п.4.2 Условий).

Согласно п.4 раздела 3 Условий банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

С вышеперечисленными условиями кредитования ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

На основании заявления ФИО2 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 31 января 2014 года, Банк выпустил на ее имя карту к текущему счету №.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, свои обязательства по данному договору ООО «ХКФ Банк» исполнило. 

Согласно выписке по счету, ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 12 октября 2015 года. 

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности в силу ч.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года. 

В соответствии со ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 указанного постановления течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения кредитного обязательства (задолженности) был осуществлен ответчиком 12 октября 2015 года. Из Тарифов по банковскому продукту следует, что начало расчетного периода – 25 число каждого месяца. Таким образом, о нарушении своего права кредитор должен был узнать 25 ноября 2015 года (дата очередного платежа). 

Таким образом, с учетом условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, суд приходит к выводу о необходимости исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска. 

Из материалов дела следует, что 13 мая 2019 года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте. 

17 мая 2019 года мировым судьей судебного участка № 12 Советского района г.Орска вынесен судебный приказ, который в последующем, 23 августа 2019 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения. 

Из представленных в материалы дела расчета задолженности, выписки по счету следует, что последняя выдача денежных средств ответчику по кредитной карте была осуществлена 14 октября 2015 года, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты следует полагать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору. 

По состоянию на 14 октября 2015 года задолженность заемщика по кредитному договору по основному долгу составила 199 944, 48 руб. 

Из расчета задолженности также следует, что последнее начисление процентов по договору было в феврале 2016 года. По состоянию на 24 февраля 2016 года задолженность по процентам составила 237 258, 20 руб. 

Также из материалов дела следует, что последняя операция по кредитной карте, в том числе по внесению наличных денежных средств и их распределению в счет погашения долга была осуществлена 12 октября 2015 года, иных платежей по карте с лимитом овердрафта произведено не было. 

Принимая во внимание изложенное, формирование задолженности по основному долгу по состоянию на 14 октября 2015 года, ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора путем внесения хотя бы минимальных платежей, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа 13 мая 2019 года, было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. При этом суд соглашается с доводами ответчика о том, что по истечении месяца с момента последней оплаты по договору – в октябре 2015 года, кредитору должно было быть достоверно известно о нарушении своих прав. 

В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, и оснований для его восстановления не установлено, суд считает, что также пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и штрафа на дату обращения в суд.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте. 

В силу положений ст.98 ГПК РФ, учитывая, что в удовлетворении исковых требований судом было отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им расходов по уплате государственной пошлины не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Д. Сбитнева 

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья Ю.Д. Сбитнева