Дело № 2-188/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Новоселово 05 июля 2018 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В.,

с участием представителя третьего лица – ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующей на основании доверенности №-Д от 14.07.2017 года со сроком действия до 27.06.2019 года,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, мотивируя требования тем, что 03.10.2016 года между нею и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на общую сумму 1200000 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора 03.10.2016 года ею было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом по условиям договора страхования страховая премия по договору составила 119400 рублей, которая была уплачена ею за счет кредитных средств. 

21.11.2017 года обязательства по кредитному договору были истцом исполнены досрочно. По мнению истца, изложенному в иске, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и, учитывая, что договор страхования имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, то в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту договор страхования прекратил свое действие и подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ей (истцу) неиспользованную часть страховой премии в размере 91450 рублей, исходя их следующего расчета: договор страхования был заключен на 60 месяцев; страховая премия составила 119400 рублей за весь срок действия договора и, соответственно 1990 рублей в месяц; срок фактического пользования суммой кредита (с 03.10.2016 года по 21.11.2017 года) 14 месяцев; страховая премия за этот период (за 14 месяцев) составила: 1990 рублей х 14 месяцев = 27860 рублей, соответственно к возврату ей подлежит: 119400 рублей – 27 860 рублей = 91540 рублей. 

22.12.2017 года, как указано в иске, истец обратилась к ответчику с письменным требованием о расторжении договора страхования и о возвращении части страховой премии в сумме 91540 руб., но ее требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

С учетом данных обстоятельств истец полагает, что в ее пользу с ответчика, с учетом положений ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка в размере 3% страхового возмещения (3582 рубля) за каждый день просрочки выплаты, которая за период, начиная с 03.01.2018 года по 02.04.2018 года (за 90 дней) - составляет 322380 рублей и размер которой добровольно снижен истцом до 119400 рублей.

Кроме того, истец, ссылаясь на положения ст.15 Закона «О защите прав потребителей» полагает, что в ее пользу с ответчика подлежит компенсация морального вреда в сумме 15000 рублей, а также штраф в сумме 112970 рублей, исходя из расчета: (91540 рублей + 119400 рублей + 15000 рублей) х 50%.

Также истец, ссылаясь на положения п.1 ст.395 ГК РФ, просит взыскать в ее пользу с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1717,94 рублей, исходя из следующего расчета:

- за период с 03.01.2018 года по 11.02.2018 года: (91540 рублей х 40 дней х 7,75%) : 365 = 777,46 рублей;

- за период с 12.02.2018 года по 02.04.2018 года: (91540 рублей х 50 дней х 7,50%) :

365 = 940,48 рублей;

- 777,46 рублей + 940,48 рублей = 1719,94 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 09.01.2018 года № №) представило письменный отзыв на иск, в котором полагает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В частности, по мнению ответчика, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору в рамках которого стороной он не является, так как сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, а ФИО1 (застрахованное лицо) подключена к программе добровольного страхования на основании письменного заявления в соответствии с условиями участия в программе, в связи с чем право заявлять требования страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

Кроме того, как указано представителем ответчика в письменном отзыве на иск, клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он согласился воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует его подпись на заявлении на страхование; при этом, в Условиях участия в программе страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена, исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: договор заключен, но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; договор не заключен и не прошло 14 дней – Банк возвращает полную сумму; договор заключен и прошло 14 дней – Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). При этом, как указано в возражениях на иск, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Помимо того, в письменном отзыве на иск отражено, что в рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона «О защите прав потребителей», поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Истец ФИО1, а также представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, при этом от истца и представителей ответчика поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (от истца - в виде телефонограммы; от представителя ответчика – в письменном отзыве на иск). 

С учетом данных обстоятельств и положений ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца и представителей ответчика.

Представитель третьего лица ПО Сбербанк ФИО4 - (принимающая участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи) в ходе рассмотрения дела с требованиями истца ФИО1, предъявленными к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами, не согласилась, полагая их необоснованными. 

При этом при разрешении заявленных требований представитель третьего лица ФИО4 просила учесть, что истец ФИО1 была подключена Банком к Программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк добровольно; заявление об отключении от Программы страхования в установленный Условиями участия в программе страхования срок истцом не подавалось, с исковым заявлением о возврате суммы страховой премии истец обратился по истечении 14 дней после подписания заявления на подключение к программе страхования, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследник. 

Кроме того, по мнению представителя ПАО Сбербанк, истец не является стороной договора страхования, не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании ч.3 ст.958 ГК РФ.

Заслушав в ходе рассмотрения деля представителя третьего лица ПАО Сбербанк ФИО4, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 03.10.2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1200000 руб., сроком на 60 месяцев, под 15,90% годовых.

Кроме того, как следует из материалов дела, 03.10.2016 года истцом ФИО1 было подписано заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, в соответствии с условиями, изложенными в самом заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с покрытием рисков: смерть застрахованного лица; инвалидность 1-й или 2-й группы.

Согласно условиям указанного заявления на страхование, договор страхования заключается на срок 60 месяцев с даты подписания заявления; страховая сумма устанавливается единой и составляет 1200000 рублей; страховая премия составляет 119400 рублей; выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из заявления на страхование, подписанного заемщиком ФИО1 следует, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в т.ч связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с п.3.5 Условий страхования, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном в п. 2.2 Условий (заявления об участии в программе страхования). В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие договора страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Согласно п.4.1 Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий (заявления об участии в программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно справке о движении вклада и выписке из лицевого счета по кредитному договору от 03.10.2016 года, 21.11.2017 года истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по указанному кредиту и 22.11.2017 года она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк с письменными заявлениями о возврате ей части страховой премии в сумме 87560 рублей.

Указанное обращение истца ФИО1 получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 22.12.2017 года, что подтверждается почтовым уведомлением, но требования истца оставлены без удовлетворения.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Вместе с тем, как указано выше, согласно п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к которым истец ФИО1 была подключена на основании своего письменного заявления от 03.10.2016 года, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

То есть соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном гашении задолженности по кредиту, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец ФИО1 выразила свое согласие на подключение к Программе страхования, была ознакомлена с Условиями страхования, которые не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику при заключении договора страховой премии, оснований для удовлетворения иска в данной части суд не усматривает.

Кроме того, учитывая, что остальные требования истца ФИО1: о взыскании неустойки, о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о взыскании штрафа - являются производными от требований о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от 03.10.2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании денежных средств в сумме 91540 рублей, неустойки в размере 119400 рублей, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 112970 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1717 рублей 94 копейки, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 10.07.2018 года.

Судья Е.Н. Глушакова