№2-2605/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

с участием ФИО1 и до перерыва в судебном заседании ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что 09 ноября 2006 года между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее - Истец, Кредитор, Залогодержатель) с одной стороны, и гр. ФИО1 (далее - Ответчик 1, Заемщик, Залогодатель), с другой стороны, был заключен Кредитный договор 

<

***> (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- размер Кредита - 680 000 рублей;

- аннуитетный платеж - ежемесячно 8 413,43 рублей не позднее последнего числа каждого месяца;

- срок Кредита - 180 месяцев;

- проценты за пользование Кредитом - 12,5% годовых;

- пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2., 5.3. Кредитного договора);

- обеспечение исполнения обязательств: ипотека жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес изъят>

- целевое использование кредита - приобретение жилого дома.

Банк свои обязательства исполнил и предоставил ФИО1 09 ноября 2006 года кредит, путем перечисления денежных средств в размере 680 000 рублей на счет ФИО1 40817810819000001182.

Право собственности Ответчиков (общая долевая собственность гр. ФИО1 ? доли в праве, и гр. ФИО2 – ? доля в праве) зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан 17 ноября 2006 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации, далее произведена государственная регистрация обременения права собственности в виде ипотеки на жилой дом и земельный участок, что подтверждается Свидетельствами о государственной регистрации права от 21 ноября 2006 года.

В обеспечение обязательств по Кредитному договору на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) у КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) возникло право залога на жилой дом с земельным участком, удостоверенное закладной.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.3 Кредитного договора Ответчик 1 обязалась возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее последнего числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа в размере 8 413 рублей 43 копейки.

В соответствии с п.п. 4.1.2 Кредитного договора Ответчик 1 обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Также Ответчик 1 обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном в договоре (п.п. 4.1.3 Кредитного договора) и в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик 1 неоднократно нарушала обязательства по полному и своевременному внесению аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по счету. С июля 2017 года Ответчик 1 полностью прекратила исполнение обязательств по Кредитному договору, прекратив внесение денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик 1 шесть месяцев на протяжении года не вносит платежи в счет погашения Кредитного договора.

В связи с неисполнением Ответчиком 1 пунктов 1.2, 3.3 Кредитного договора, в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора Ответчику 1 27.07.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы пени.

Согласно п. 4.4.3 Кредитного договора, «в случае неисполнения заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного Уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств Жилой дом с земельным участком».

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 30 ноября 2017 г., согласно расчету задолженности, составляет 643 135 рублей 65 копеек, из них:

397 244,42 рублей - задолженность по основному долгу;

49 444,05 рублей - задолженность по процентам;

196 447,18 рублей - пени.

Ответчик 1 не исполняет обязательства по Кредитному договору с июля 2017 г. по настоящее время.

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.1998 г. № 135-Ф3 была проведена оценка рыночной стоимости Жилого дома. Согласно Отчету № 2017.06- 118 от 19.06.2017 г. об определении рыночной и ликвидационной стоимостей жилого дома с земельным участком по состоянию на 19.06.2017 г. рыночная стоимость жилого дома с земельным участком составляет 3 876 300 рублей (три миллиона восемьсот семьдесят шесть тысяч триста рублей), в том числе стоимость: жилого дома - 2 770 000 рублей, земельного участка - 1 106 300 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд устанавливает начальную продажную стоимость равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, а именно: начальная продажная стоимость жилого дома с земельным участком составляет 3 101 040 рублей, в том числе стоимость: жилого дома - 2 216 000 рублей, земельного участка - 885 040 рублей.

Решением внеочередного Общего собрания участников КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) от 07 ноября 2016 года, КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) был реорганизован в форме присоединения его к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), запись о прекращении деятельности КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» внесена в единый государственный реестр юридических лиц 20 января 2017 года за ГРН 2172800030434.

Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» стало правопреемником всех прав и обязанностей КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), что подтверждено листом записи единого государственного реестра юридических лиц КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) от 20 января 2017 года.

На основании изложенного истец просит суд:

1. Расторгнуть Кредитный договор 

<

***>, заключенный 09 ноября 2006г. между ПАО КБ «Восточный» (правопреемник КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)) и ФИО1

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 09 ноября 2006 г. в размере 643 135 рублей 65 копеек, в том числе:

397 244,42 рублей - задолженность по основному долгу;

49 444,05 рублей - задолженность по процентам;

196 447,18 рублей - пени.

3. Обратить взыскание на заложенный жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес изъят>

4. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 631,36 рублей.

В судебном заседании от 03 апреля 2018 года к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий по списанию денежных средств в счет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил уточненные требования в части взыскания основной суммы долга по кредиту в размере 571 539 рублей 58 копеек, в том числе: 376 137 рублей 27 копеек - задолженность по основному долгу; 14 388 рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользованием кредитом; 181 013 рублей 99 копеек - неустойка (пени), из которой 124 026 рублей 92 копейки – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 41 987 рублей 07 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, 15 000 рублей – задолженность по неустойке, взысканной вступившим в законную силу решением суда.

Определением Советского районного суда города Казани от 19 июля 2018 года производство по делу в части встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий по списанию денежных средств в счет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, прекращено в связи с отказом ФИО1 от встречного иска.

Определением Советского районного суда города Казани от 19 июля 2018 года производство по делу в части требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании неустойки в размере 15 000 рублей, взысканной решением Советского районного суда г. Казани от 27 ноября 2012г., прекращено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с задолженностью в части суммы основного долга и процентов согласилась, просила применить ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафных санкций.

Ответчик ФИО2 после перерыва в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

Исходя из положений статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пунктам 1, 2 и 3 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. 

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.

Установлено, что 09 ноября 2006 года между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с одной стороны и гр. ФИО1 с другой стороны, был заключен Кредитный договор 

<

***>.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- размер Кредита - 680 000 рублей;

- аннуитетный платеж - ежемесячно 8 413,43 рублей не позднее последнего числа каждого месяца;

- срок Кредита - 180 месяцев;

- проценты за пользование Кредитом - 12,5% годовых;

- пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2., 5.3. Кредитного договора);

- обеспечение исполнения обязательств: ипотека жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес изъят>

- целевое использование кредита - приобретение жилого дома.

Банк свои обязательства исполнил и предоставил Ответчикам 09 ноября 2006 года кредит, путем перечисления денежных средств в размере 680 000 рублей на счет Ответчика 40817810819000001182.

Решением внеочередного Общего собрания участников КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) от 07 ноября 2016 года, КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) был реорганизован в форме присоединения его к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), запись о прекращении деятельности КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» внесена в единый государственный реестр юридических лиц 20 января 2017 года за ГРН 2172800030434.

Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» стало правопреемником всех прав и обязанностей КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), что подтверждено листом записи единого государственного реестра юридических лиц КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) от 20 января 2017 года.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик 1 неоднократно нарушала обязательства по полному и своевременному внесению аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по счету. С июля 2017 года Ответчик 1 полностью прекратила исполнение обязательств по Кредитному договору, прекратив внесение денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.4.3 Кредитного договора, «в случае неисполнения заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного Уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств Жилой дом с земельным участком».

В связи с неисполнением Ответчиком 1 пунктов 1.2., 3.3. Кредитного договора, в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора Ответчикам 27.07.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы пени.

Требование оставлено без ответа и исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Основания для взыскания всех сумм, подлежащих выплате в соответствии с кредитным договором за весь срок его действия, усматриваются. Сумма просроченной задолженности является существенной; просрочка внесения очередных ежемесячных платежей по договору допускалась заемщиком неоднократно, что привело к образованию просроченной задолженности.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 14 июня 2018 г., согласно расчету задолженности, не оспоренному ответчиком ФИО1, составляет 556 539 рублей 58 копеек, в том числе:

- 376 137 рублей 27 копеек - задолженность по основному долгу;

- 14 388 рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 166 013 рублей 99 копеек - неустойка (пени), из которой 124 026 рублей 92 копейки – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 41 987 рублей 07 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

Расчет иска признается правильным.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание перечисленные обстоятельства, положения ГК РФ суд, руководствуясь представленными суду доказательствами, приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении договора, заключенного между истцом и ответчиком и взыскании задолженности обосновано и подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Досудебный порядок расторжения договора следует признать соблюденным, так как требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора ответчице направлялось, это требование ей не удовлетворено.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

В данном случае, учитывая длительность неисполнения обязательств, компенсационный характер неустойки, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным согласно положениям ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг с 124 026 рублей 92 копеек до 7 500 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами с 41 987 рублей 07 копеек до 2 500 рублей, всего до 10 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 2 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору было направлено истцом в адрес ответчиков 27.07.2017г., однако до настоящего времени оно не исполнено. Таким образом, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Согласно Отчету № 2017.06-118 от 19.06.2017 г. об определении рыночной и ликвидационной стоимостей жилого дома и земельного участка по состоянию на 19.06.2017 г. рыночная стоимость жилого дома с земельным участком составляет 3 876 300 рублей (три миллиона восемьсот семьдесят шесть тысяч триста рублей), в том числе стоимость: жилого дома - 2 770 000 рублей, земельного участка - 1 106 300 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В связи с этим начальная продажная цена объектов недвижимости, на которые обращается взыскание, составляет:

жилого дома с земельным участком составляет 3 101 040 рублей, в том числе стоимость: жилого дома - 2 216 000 рублей, земельного участка - 885 040 рублей.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 21 631 рубль 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор 

<

***>, заключенный 09 ноября 2006г. между ПАО КБ «Восточный» (правопреемник КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 376 137 (триста семьдесят шесть тысяч сто тридцать семь) рублей 27 копеек - задолженность по основному долгу; 14 388 (четырнадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10 000 (десять тысяч) рублей - неустойка.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 государственную пошлину в размере 21 631 (двадцать одна тысяча шестьсот тридцать один) рубль 36 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: 

- жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес изъят>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца после составления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин