Дело № 2-2332/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

Председательствующего судьи Свищёва В.В.

При секретаре Чуевой Т.В. 

С участием представителя истицы адвоката Филипчука Р.А., представившего удостоверение № и ордеры № от 22 июня 2020 года

в отсутствие представителя ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства 

рассмотрев в открытом заседании объединенное гражданское дело 

по искам ФИО1 к ООО «СК Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии

Установил :

ФИО1 поданы в суд два аналогичных иска к ООО «Росгосстрах Жизнь»: 

о расторжении договора страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» б/н от 7 июня 2018 года, заключенного с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и взыскании с ответчика остатка страховой премии в размере 45500 рублей, компенсацию морального вреда 25000 рублей, неустойку 179725 рублей, штраф 50 % от присужденной суммы;

о расторжении договора страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» б/н от 10.10. 2018 года, заключенного с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и взыскании с ответчика остатка страховой премии в размере 20398 рублей, компенсацию морального вреда 25000 рублей, неустойку 80185 рублей, штраф 50 % от присужденной суммы. 

В обоснование требований в исках указано, что истицей заключались с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор б/н от 8 июня 2018 года на сумму 455000 рублей под 13,889% годовых сроком погашения до 8 июня 2023 года и 10 октября 2018 года на сумму 329000 рублей под 12,9 % годовых со сроком погашения до 8 октября 2021 года. В кредитные договоры были включены условия о страховании жизни и здоровья, от которых зависел размер процентной ставки по кредиту. 7 июня 2018 года и 9 октября 2018 года ФИО2 заключила с ООО СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящий момент ООО «СК «Росгосстрах Жизнь») договоры добровольного страхования по программе ПАКЕТ «Лайт» со страховой премией 54600 рублей и 23688 рублей соответственно. 26 марта 2019 года истица досрочно погасила оба вышеуказанных кредита, в связи с чем, считала договоры страхования, прекратившими свое действие. 19 апреля 2019 года она направила в ООО СК «ЭРГО Жизнь» претензии о перерасчете страховой премии пропорционально фактически использованному периоду страхования и возврате остатка страховой премии. В ответе от 23 апреля 2019 года в удовлетворении претензии отказано. 

Определением суда иски объединены в одно производство. 

В судебном заседании представитель истицы адвокат Филипчук Р.А. поддержал иски, просил удовлетворить. 

Ответчик не явился, представил заявление о рассмотрении искового заявления без рассмотрения в ввиду несоблюдения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Исковое заявление поступило в суд после вступления в силу закона о досудебном порядке. С требованием о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии к финансовому уполномоченному истец не обращался. 

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы гражданского дела, суд признает иски не обоснованными. 

8 июня 2018 года между АО «ЮниКредит Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 455000 рублей под 13,90% годовых сроком возврата до 8 июня 2023 года ежемесячным плаьтежом 10564 руб. На цели кредите предназначались 400400 рублей, а 54600 рублей направлялось в оплату страховой премии по договору страхования от 7 июня 2018 года. Заключение договора подтверждено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 8 июня 2018 года, в которых имеется ссылка на Общие условия. 

Суду представлен договор страхования по программе «Пакет «ЛАЙТ»(смерть, первичное установление инвалидности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая) от 7 июня 2018 года между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «СК «Эрго Жизнь». 

Кроме того, 10 октября 2018 года теми сторонами был заключен второй кредитный договор на сумму 329000 рублей под 12,90% годовых сроком возврата до 8 октября 2021 года с ежемесячным платежом 11070 руб. На цели кредите предоставлялось 305312 рублей, в оплату страховой премии по договору страхования от 9 октября 2018 года – 23688 рублей. Заключение договора подтверждено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 8 октября 2018 года. 

9 октября 2018 года между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «СК «Эрго Жизнь» (переименовано в ООО СК «Росгосстрах Жизнь») заключен договор страхования по программе «Пакет «ЛАЙТ» (смерть, первичное установление инвалидности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая). 

В обоих договорах страхования указано, что страховая сумма определена в размере задолженности по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита. 

Факты досрочного полного погашения кредитов по договорам от 8 июня и 10 октября 2018 года подтверждены справками АО «ЮниКредит Банк» от 26 марта 2019 года. 

19 апреля 2019 года ФИО3 направила в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» два заявления о досрочном погашении кредита и расторжении договоров страхования от 7 октября 2018 года и 9 октября 2018 года. 

В уведомлениях № 1816 и 1817 от 23 апреля 2019 года заместитель директора Операционного департамента Генеральной дирекции ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на заявления страхователя сообщил, что право отказа от договора страхования предусмотрено в пункте 9 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 02/18 в редакции от 28 февраля 2018 года, в первые 14 календарных дней. ФИО2 срок пропущен. 

Такую позицию страховщика суд признает обоснованной, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 ГК РФ, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Доказательства установления в рассматриваемых отношениях иных условий страхования истец суду не представлены. 

Позиция истца об установлении права возврата страховой премии в пунктах 3 и 5 договора страхования ошибочная. В них указано на фиксирование страховой суммы в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, порядке уплаты страховой премии при заключении договора и сроке его действия. Условий о досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения, возврате страховой премии в таком случае, договор страхования не содержит. 

Таким образом, досрочное погашение ФИО1 кредитов само по себе не повлекло обязанности страховщика возвратить часть страховой премии за не истекший период страхования. 

Довод ответчика о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения суд признает необоснованным. 

Согласно статье 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 данной статьи.

ФИО1 19 апреля 2019 года направлялись в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заявления о досрочном погашении кредита и расторжении договоров страхования от 7 октября 2018 года и 9 октября 2018 года. 23 апреля 2019 года финансовая организация отказала в удовлетворении предъявленного требования. К финансовому уполномоченному истица обратилась 20 мая 2020 года, после вступления в силу положения пункта 1 части 1 статьи 28 указанного Федерального закона. Уведомлением от 20 мая 2020 года финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения, указывая на не обращение в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением. Учитывая, что повторное обращение к финансовому уполномоченному невозможно, суд признает досудебный порядок соблюденным. 

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО «СК Росгосстрах Жизнь» 

о расторжении договора страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» б/н от 7 июня 2018 года, заключенного с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и взыскании с ответчика остатка страховой премии в размере 45500 рублей, компенсации морального вреда 25000 рублей, неустойки 179725 рублей, штрафа 50 % от присужденной суммы – отклонить в полном объеме. 

Иск ФИО1 к ООО «СК Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» б/н от 10 октября 2018 года, заключенного с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и взыскании с ответчика остатка страховой премии в размере 20398 рублей, компенсации морального вреда 25000 рублей, неустойки 80185 рублей, штрафа 50 % от присужденной суммы - отклонить в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение