Дело № 2-4/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г. Магнитогорск 

Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Нижегородовой Е.В.,

при секретаре Бузенюс И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, АО ГСК «Югория» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску АО ГСК «Югория» к ФИО1, ФИО2, «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

«Кредит Урал Банк» акционерное общество (далее АО «КУБ») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, АО ГСК «Югория» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 85297 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 63030 руб., просроченные проценты за период с 01.08.2013г. по 28.02.2015г. в размере 7051 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01.09.2013г. по 20.11.2015г. в размере 15216 руб., а также расходов по госпошлине. В обоснование иска указал, что 16.03.2012 года между АО «КУБ» и МАГ был заключен кредитный договор на сумму 107000 руб. на срок 1079 дня по 28.02.2015 года с платой за пользование кредитом в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 5 % годовых, что на момент заключения кредитного договора составило 13% годовых. При заключении договора также был заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является истец. 31.07.2013 года МАГ умер, наследниками умершего являются ответчики ФИО1 и ФИО2 Ответчик АО «ГСК «Югория» в выплате страхового возмещения отказал.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 иск не признала, считает, что поскольку заемщик МАГ был застрахован, то страховая компания должна перечислить страховое возмещение в счет погашения задолженности.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» ФИО4, действующий на основании доверенности, иск не признал, предъявил встречный иск о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным.

Ответчик ФИО1 со встречным иском не согласна.

Представитель АО «КУБ» ФИО3 со встречным иском не согласен, считает, что страховой случай наступил, оснований для признания договора страхования недействительным не имеется.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из кредитного договора № № от 16.03.2012 года усматривается, что АО «КУБ» предоставил МАГ кредит на сумму 107 000 рублей на потребительские нужды, сроком по 28.02.2015 года под 13 % годовых, а ответчик обязался ежемесячно вносить платеж в соответствии с графиком (л.д.17-24).

Также, 16.03.2012 года между МАГ. и АО ГСК «Югория» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней( л.д.27).

31.07.2013 года МАГ умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 31.07.2013 года (л.д.25).

Наследниками по закону являются его супруга ФИО1 и сын ФИО2 (л.д.83).

Ответчик (истец по встречному иску) АО ГСК «Югория» просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от 16.03.2012 года, заключенный с МАГ недействительным, ссылаясь на то, что страхователем при заключении договора страхования были сообщены заведомо ложные сведения, а именно, в анкете указал на отсутствие заболеваний сердечно-сосудистой системы, гипертонии.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Предметом договора страхования от несчастных случаев и болезней от 16.03.2012 года, заключенного с ФИО5, является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в оплаченном расчетном периоде; заболеваний, диагностируемых впервые в оплаченном расчетном период; обострения хронических заболеваний в оплаченном расчетном периоде (л.д.27).

Выгодоприобретателем стороны назначили АО "КУБ", являющегося кредитором по кредитному договору.

В заявлении о страховании от 16.03.2012, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО5 указаны сведения об отсутствии у него заболеваний крови, кроветворных органов, сердечно-сосудистой системы: ревматических болезней сердца, аневризмов сердца и сосудов, гипертонии, инфаркта миокарда (п.3.1.1 заявления) (л.д.159).

ФИО5 был предупрежден о последствиях предоставления неправильных или неполных сведений, что может являться основанием для признания договора недействительным.

Из актовой записи о смерти № № от 31.07.2013 следует, что причиной смерти МАГ явилось тромбоэмболия ветвей легочной артерии; хроническая обструктивная болезнь легких (л.д.82).

В корешке медицинского свидетельства о смерти от 31.07.2013 года причиной смерти указано: I а) тромбоэмболия ветвей легочной артерии; б) хроническая обструктивная болезнь легких; 

II Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней: гипертоническая болезнь (л.д.143).

Из реестра обращений ТФОМС по Челябинской области за медицинской помощью застрахованного ФИО5 усматривается, что в период с 16.08.2011 по 10.12.2012 ФИО5 наблюдался и получал лечение по поводу заболеваний: гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь сердца с преимущественным поражением сердца), хроническая ишемическая болезнь сердца, старческая катаракта, др.болезни хрусталика, д.уточненные неинфекционные болезни лимфатических сосудов и лимфатических узлов, стенокардия, подагра неуточненная (л.д.138-139). 

Сведения о наличии у МАГ. болезни легких до даты заключения договора страхования суду не представлены.

Согласно врачебно-экспертному заключению по медицинским документам, выполненному врачом-экспертом РЦУУ ДУУ АО ГСК «Югория» ФИО6, смерть застрахованного МАГ. наступила от основного заболевания. Впервые диагностированного в период действия договора страхования: тромбоэмболии легочной артерии (л.д155-157).

Назначенная судом судебно-медицинская экспертиза не проведена по причине отсутствия достаточных медицинских документов.

Доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что смерть застрахованного МАГ, наступила от заболевания, о котором он не сообщил страховщику при заключении договора страхования, АО «ГСК «Югория» суду не представило.

Кроме того, суду не представлены доказательства, подтверждающие наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной только при установлении умысла лица, совершившего обман, и при условии нахождения обстоятельств, относительно которых был совершен обман, в причинной связи с решением о заключении сделки.

Причинно-следственная связь между состояние здоровья страхователя на момент страхования с решением страхователя о заключении договора страхования не установлена судом.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора страхования от 16.03.2012, заключенного между АО «ГСК «Югория» и МАГ не имеется.

06.09.2013 года выгодоприобретатель АО «КУБ» направил страховщику АО «ГСК «Югория» заявление о выплате страхового возмещения.

Ответчик АО «ГСК «Югория» в установленный законом срок выплату не произвел.

Суд находит данный отказ страховщика неправомерным, противоречащим требованиям закона в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

В силу п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Подпункт 2 пункта 1 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" № 4015-1, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В соответствии с пунктом 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 года "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования", при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Согласно п. 3.1 Правил добровольного страхования от несчастных случае и болезней, утв. приказом генерального директора ОАО «ГСК «Югория» № 131 от 18.03.2010, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью.

Под заболеванием (болезнью) понимается любое ухудшение в состоянии здоровья, имеющее свою причину, а также распознавательные, объективные и субъективные признаки (симптомы); любая аномалия развития организма или неправильное его функционирование, за исключением тех, которые вызваны непосредственно несчастным случаем. 

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Вместе с тем, данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылается АО «ГСК «Югория», а именно, наступление смерти застрахованного в результате заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, судом не установлены, оснований для отказа в выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем, произошедшим 31 июля 2013 года, у страховщика не было, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанным ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения, прямо предусмотренных законом.

Согласно п. 9.1.3 страхового полиса № 12-0391450 от 16.03.2012 лимит ответственности страховщика для расчета страховой выплаты составляет в размере остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору, исчисленной на дату поступления заявления о страховом случае.

Согласно расчету задолженности на дату наступления страхового случая задолженность составляла: по основному долгу 630330 руб., по процентам 0 руб.

В случае надлежащего исполнения страховщиком АО «ГСК «Югория» обязательств по своевременной выплате выгодоприобретателю АО «КУБ» страхового возмещения в полном объеме обязательства по кредитному договору были бы прекращены исполнением (ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации), незаконный отказ в выплате страхового возмещения повлек убытки в виде платы за пользование кредитом в последующий период, ответственность за которые в силу ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации должен нести страховщик АО «ГСК «Югория». 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца АО «КУБ» о взыскании суммы страхового возмещения (задолженности по кредитному договору) с АО «ГСК «Югория» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.03.2012, суд исходит из следующего.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом АО «КУБ» на 20 ноября 2015 года задолженность составила: основной долг 63030 руб. 62 коп., просроченные проценты за период с 01.08.2013г. по 28.02.2015г. в размере 7051 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01.09.2013г. по 20.11.2015г. в размере 15216 руб.

Следует отметить, что до наступления страхового случая просроченная ссудная задолженность, включая просроченные проценты, отсутствует.

Суд не усматривает оснований для взыскания заявленной истцом АО «КУБ» повышенных процентов за несвоевременное погашение кредита, поскольку кредитор, являясь Выгодоприобретателем по договору страхования, не оспаривал незаконный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, длительное время (до 21.10.2015 года) к наследникам заемщика требований о возврате кредита, достоверно зная о дате наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, общая задолженность по кредитному договору № № от 16.03.2012 на 20 ноября 2015 года задолженность составила 75983 руб. 10 коп.: основной долг 63030руб. 00 коп., просроченные проценты 12953 руб. 10 коп.(63030 руб.-13%/365дн.* 577дн. (с 01.08.2013 по 20.11.2015)).

Указанная сумма подлежит взысканию с АО «ГСК «Югория» в пользу выгодоприобретателя АО «КУБ», и соответственно, требования АО «КУБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с АО «ГСК «Югория» в счет возмещения в пользу АО «КУБ» подлежит взысканию госпошлина в размере 2479 руб. 50 коп. (75983,10 руб. - 20 000 руб.)*3%+800 руб.).

Руководствуясь ст. 12,167,194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) страховое возмещение в размере 75983 руб. 10 коп., расходы по госпошлине в размере 2479 руб. 50 коп., всего 78462 руб. 60 коп., в остальной части иска отказать.

«Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) в иске к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

АО ГСК «Югория» в иске к ФИО1, ФИО2, «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение 1 месяца через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: подпись

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья -

Секретарь -