Дело № 2-60/2020 (03RS0037-01-2019-002008-41)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года с. Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Буляккуловой Н.И., 

при секретаре судебного заседания Нигматуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - Общество) в защиту прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом был заключен договор страхования, полис страхования по программе Лайт-Альфа (при выдаче кредита в ООО «Юникредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> рублей). Из суммы кредита 

<

данные изъяты> рубля были списаны на оплату премии по указанному Полису в пользу ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет. Требование истца оставлено без удовлетворения. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика плату за страхование в размере 63 744 руб. по программе Лайт-Альфа от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 63 744 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании стороны, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, не присутствовали, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили. 

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие указанных лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему. 

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ гола, процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых.

По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком Договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Заемщик уведомлен, что страховая премия по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, использованная для расчета полной стоимости кредита, по Тарифам СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 

<

данные изъяты> рубля.

В силу п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, целями использования заемщиком кредита являются: любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности 

<

данные изъяты> руб., оплата страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен полис страхования по программе "Лайт-Альфа", страховщик - ООО «АльфаСтрахование, страхователь ФИО1, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный. 

Согласно п. 10.1.4. полиса страхования, ФИО1 уведомлен, что заключение Полиса не может являться обязательным условием для получения банковских или иных услуг. Уведомлен, что вправе не страховать установленные в данном полисе риски или часть из них, или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Заемщик поручил Банку осуществить перевод 

<

данные изъяты> руб. с текущего счета заемщика, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, за участие в программе страхования с истца была удержана плата за весь срок страхования размере 

<

данные изъяты> рублей, данная сумма включена в сумму кредита. Срок страхования – с даты вступления Полиса в силу, в течение срока, равного сроку действия кредита, указанного в Индивидуальных условиях, в полных месяцах. Полис вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика по указанным в настоящем Полисе рискам «Смерть», «Инвалидность», «Нетрудоспособность».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в страховую компанию заявление об отказе от полиса страхования по программе Лайт-Альфа от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного при предоставлении потребительского кредита в АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ, и возврате страховой премии.

Поданное заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, однако требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1, 3, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1 (п.3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно заключенному Полису страхования по программе Лайт-Альфа, выданному истцу страховщиком (ответчиком), данный документ удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика, в редакции, действующей на дату заключения настоящего полиса, а также Индивидуальными условиями договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора, в части описания существенных условий договора страхования. 

Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе, определяются Правилами страхования (п. 9.5 Полиса Страхования).

В соответствии с п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала заявления Страхователя.

Договор страхования с ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» 10-дневный срок, ФИО1 подано заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Поскольку истец ФИО1 обратился к ответчику с претензией о прекращении договора страхования и возврате суммы страховой премии в установленный Правилами срок, а ответчик до настоящего времени не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата суммы страховой премии в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченной ФИО1 страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, в пределах заявленных истцом требований.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания неустойки по ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование обусловлен отказом заемщика от присоединения к программе страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23,28,31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания неустойки.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом положений статьи 151 Гражданского кодекса РФ и требований разумности и справедливости частично в размере 500 рублей. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного, в пользу ФИО1 и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей в пользу каждого, исходя из расчета (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> x 50% / 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 2 112,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 плату за страхование по программе Лайт-Альфа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 744 рубля, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 16 061,00 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 16 061,00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 112,32 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья п/п Н.И. Буляккулова

Резолютивная часть объявлена 21.01.2020 года.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 21.01.2020 года.

Судья п/п Н.И. Буляккулова