УИД: 11RS0010-01-2024-002480-33 Дело № 2-69/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Корчаговой А.И. с участием

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 21 марта 2025 года дело по иску общества с ограниченной ответственностью МКК "Центрофинанс Групп" к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО МКК "Центрофинанс Групп" обратилось к ФИО2 с учётом уточнений с требованиями о:

1. взыскании задолженности по договору займа № ЦЗ1СТ218788 от **.**.** в виде:

- основного долга в размере 173902,4 руб.;

- процентов за период с **.**.** по **.**.** в размере 7119,5 руб.;

2. взыскании судебных расходов в виде:

- оплаты государственной пошлины в размере 37701 руб.;

- почтовых расходов в размере 115,5 руб.;

3. взыскании процентов в размере 83,95% годовых исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 173902,4 руб., начиная с **.**.** по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более чем 5 кратного размера суммы займа;

4. обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ..., установив начальную продажную стоимость с торгов в размере 252000 руб.

В обоснование указано, что между ООО МКК "Центрофинанс Групп" и ФИО2 заключён договор займа, в обеспечение которого ФИО2 предоставил в залог транспортное средство. Заёмщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняет, в связи с чем ООО МКК "Центрофинанс Групп" обратилось с указанными выше требованиями.

Определением суда по ходатайству истца приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на транспортное средство ... и запрета регистрационных действий в отношении указанного транспортного средства.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Судебное заседание назначалось на **.**.**. В нём был объявлен перерыв до **.**.**.

Представитель истца ООО МКК "Центрофинанс Групп" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в отсутствии представителя истца.

Ответчик против удовлетворения иска возражал, представил изменённый график платежей по договору займа и указал, что просроченная задолженность погашена, а он намеревается вносить платежи в соответствии с новым графиком.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Как следует из материалов дела, **.**.** между ООО МКК "Центрофинанс Групп" и ФИО2 заключен договор потребительского займа №№..., по условиям которого ответчику предоставлен займ в ...

Также сторонами согласовано, что при ненадлежащем исполнении условий договора размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов на сумму займа составляет ....

ФИО2 принял обязательства возвратить займ и уплатить проценты за его пользование путем внесения ежемесячных платежей (25-го числа каждого месяца) в размере по 15971 руб. (за исключением последнего в размере 15919,09 руб.).

П. 10 договора потребительского микрозайма предусмотрено, что исполнение обязательств ФИО2 обеспечивается залогом транспортного средства.

Во исполнение указанного пункта договора **.**.** между ООО МКК "Центрофинанс Групп" и ФИО1 заключён договор залога транспортного средства ... в качестве обеспечения полного и надлежащего исполнения обязательств.

П. 1.2 договора определяет, что стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 252000 руб. 

В силу п. 2.4.5 залогодержатель вправе обратить взыскание на транспортное средство в случае нарушения залогодателем условий договора микрозайма в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ООО МКК "Центрофинанс Групп" обязательства по договору исполнены, сумма займа зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Выбранная сторонами форма заключения договора соответствует ниже следующим нормам.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России **.**.**) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласованными сторонами условиями предусмотрено, что акцептование оферты производится путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), то есть стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от **.**.** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от **.**.** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, оферта была акцептована ответчиком путем подписи размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в sms-сообщении от кредитора, условия договора о сумме займа и сроке его возврата согласованы сторонами, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно Федеральному закону от **.**.** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

В качестве доказательств акцептования оферты и получения ответчиком суммы займа в размере 210000 руб. в материалы дела представлена распечатка транзакции, в соответствии с которой **.**.** денежные средства перечислены ответчику на банковскую карту АО "Тинькофф Банк". 

СМС – подтверждение подписи договора произведено по номеру телефона, указанному ответчиком в качестве своего в заявлении о предоставлении потребительского займа.

Также судом установлено, что ФИО2 свои обязательства исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей.

После возникновения просроченной задолженности ООО МКК "Центрофинанс Групп" **.**.** направило в адрес ФИО2 СМС следующего содержания: "ООО МКК Центрофинанс Групп сообщает о просроченной задолженности дог. №... ...". Иных сообщений, в том числе в какой-либо иной форме, истец не направлял. Доказательств обратного по делу не получено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Соответственно, ООО МКК "Центрофинанс Групп" имело право воспользоваться положениями данной статьи и досрочно истребовать весь долг, однако этого не сделало.

В ходе рассмотрения дела **.**.** ФИО2 осуществил платёж в пользу истца в сумме 118000 руб. В назначении платежа указано "оплата по договору № №... от 29.11.2023".

После этого ООО МКК "Центрофинанс Групп" и ФИО2 подписывают уточнённый график платежей от **.**.**. В нём указано на внесение средств и определены суммы и даты платежей по договору займа – 25 число каждого месяца, начиная с **.**.** по **.**.** по 15989 руб., последний платёж 16004,79 руб.

П. 6 договора займа устанавливает, что информация о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заёмщика согласуются сторонами в графике платежей. То есть график является неотъемлемой частью договора займа.

В уточнённом исковом заявлении истец подтверждает, что **.**.** поступил платёж, который распределён в счёт уплаты процентов – 99427,59 руб., основного долга – 17742,43 руб., штрафа за нарушение срока возврата займа – 829,98 руб.

С учётом внесения платежа и согласования уточнённого графика суд приходит к выводу, что после **.**.** просроченная задолженность у ФИО2 отсутствует. Имеется лишь срочная задолженность с ненаступившим сроком погашения. Ближайшая дата платежа **.**.**. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что стороны изменили обязательство в части сроков его исполнения и на момент рассмотрения спора нарушение обязательств со стороны ФИО2 отсутствует. 

В рамках уточнённого искового заявления истец по существу требует досрочного возврата долга, оснований для которого в силу изложенного выше не имеется.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Поскольку неисполнение обязательств ФИО2 после изменения графика платежей не установлено, обращение взыскания на заложенное имущество невозможно.

В связи с этим основания для удовлетворения требований о взыскании задолженности по договору займа (основной долг и проценты) и обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

При распределении судебных расходов суд руководствуется положениями ст. 88-94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу данных норм расходы истца на оплату государственной пошлины и почтовые расходы относятся к судебным.

Согласно положениям ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе требовать их взыскания при удовлетворении заявленных требований. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания судебных расходов.

Кроме того, определением от 22.10.2024 наложены обеспечительные меры в виде ареста на транспортное средство ....

В соответствии с ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** №... при отказе в удовлетворении иска обеспечительные меры по общему правилу сохраняют свое действие до вступления в законную силу соответствующего итогового судебного акта. При этом вопрос об отмене обеспечительных мер подлежит разрешению судом путем указания на их отмену в соответствующем судебном акте либо в определении, принимаемом судом после его вступления в законную силу. Данный вопрос решается независимо от наличия заявления лиц, участвующих в деле.

С учётом отказа в удовлетворении требований суд приходит к выводу об отмене обеспечительных мер с их сохранением до вступления в законную силу настоящего решения суда.

Руководствуясь ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью МКК "Центрофинанс Групп" (ИНН №...) о взыскании с ФИО2 (№...) задолженности по договору потребительского микрозайма № №... от **.**.** в виде основного долга в размере 173902,4 руб., процентов за период с **.**.** по **.**.** в размере 7119,5 руб., процентов в размере 83,95% годовых исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 173902,4 руб., начиная с **.**.** по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более чем 5 кратного размера суммы займа, обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ..., взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 37701 руб., почтовых расходов в размере 115,5 руб.

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением Эжвинского районного суда города Сыктывкара Республики Коми №... от **.**.**, в виде ареста на транспортное средство .... При этом обеспечительные меры сохраняют свое действие до вступления настоящего решения в законную силу.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Попов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено **.**.**.