№ 2-112/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Перевоз

Нижегородской область

Перевозский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Вильданова И.М., при секретаре Меличаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ, 

ФИО2 Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Стройкредит» и Держателем в лице ФИО1 (далее - Держатель) был заключен Договор об овердрафте № (далее - Договор об овердрафте), по условиям которого ОАО КБ «Стройкредит» предоставляет Держателю возможность использования кредита в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете Держателя (далее - Счет).

При возникновении Овердрафта Банк производит кредитование Счета, несмотря на отсутствие денежных средств на Счете. В указанном случае Банк считается предоставившим Держателю кредит на условиях, предусмотренных Договором об овердрафте, а Держатель обязуется возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить Банку иные расходы, связанные со взысканием задолженности с Держателя в срок, предусмотренный Договором об овердрафте.

В соответствии с п. 1.2 Договора об овердрафте максимальная сумма, в пределах которой Держателю может быть выдан Овердрафт (лимит средств по Овердрафту), устанавливается Банком в размере 30 000 рублей.

В соответствии с п. 1.3 Договора об овердрафте Овердрафт предоставляется Держателю на срок 2 года.

В случае наличия поступлений на Счет в течение всего срока действия Договора каждые 6 (шесть) месяцев в размере не менее 50% от лимита средств по овердрафту, указанного в п. 1.2 Договора, Овердрафт пролонгируется на аналогичный срок. Количество пролонгаций не ограничено.

В соответствии с п. 3.2 Договора об овердрафте за пользование Овердрафтом Держатель уплачивает Банку проценты по ставке, составляющей 14 % процентов годовых.

При этом согласно п. 3.3 Договора об овердрафте проценты за пользование Овердрафтом начисляются Банком на остаток ссудной задолженности (задолженности по основному долгу) на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету (включительно), по день погашения задолженности по нему (включительно). День предоставления Овердрафта не учитывается, а день погашения Овердрафта, напротив, включается в период начисления процентов.

В соответствии с п. 5.1 в период действия Договора об овердрафте Держатель обязуется обеспечить поступления на свой Счет в таком объеме, чтобы все выдаваемые в форме Овердрафта денежные средства возвращались Банку и дебетовое сальдо по ссудному счету соответственно погашалось в срок не позднее последнего дня срока, определенного в п. 1.3 Договора. Проценты за пользование Овердрафтом уплачиваются Держателем в день окончательного погашения задолженности по Овердрафту (основному долгу), но не позднее последнего дня срока пользования Овердрафтом, определенного в п. 1.3 Договора.

В соответствии с условиями Договора об овердрафте Банк исполнил обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Однако Заемщик свои обязательства по Договору об овердрафте не исполнил.

В соответствии с п. 7.1. Договора об овердрафте в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование Банк вправе начислить и взыскать с Держателя пеню в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено Банком в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств Заемщиком.

В соответствии с п. 9.1. Договора об овердрафте Держатель подтверждает и гарантирует, что на момент заключения Договора он способен надлежащим образом удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Нарушая условия Договора об овердрафте Держатель прекратил исполнять свои обязательства по погашению кредита.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Держателя по Договору об овердрафте составляет 184 269 рублей 19 копеек, в том числе:

Основной долг - 0 рублей;

Просроченный основной долг-29 583 рублей 50 копеек; 

Проценты на основной долг - 0 рублей;

Просроченные проценты - 33 909 рублей 87 копеек;

Пени на просроченный основной долг - 71 607 рублей 02 копейки;

Пени на просроченные проценты - 49 168 рублей 80 копеек.

Истец Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 269 рублей 19 копеек;

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4885 рублей 38 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна предоставила письменное заявление о пропуске срока исковой давности что по следующим основаниям:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три г ода со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ. если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня. когда лицо узнало или должно было узнан о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года № 43 О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По смыслу ст. 201 ГК РФ Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Последний платеж, согласно предоставленной Истцом в материалы дела выписки по счету, мной был осуществлен в августе 2009 года, после этой даты платежи не производились. Соответственно Истцу стало известно о наличие задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, так как очередной платеж должен быть произведен не позднее этой даты. Таким образом, в соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, и, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился к мировому судье судебного участка Перевозского судебного района Нижегородской области в приказном производстве с требованиями о взыскании денежных средств только в декабре 2017 года, то есть за пределами срока исковой давности. Таким образом, и исковое заявление, с которым истец обратился в суд после отмены судебного приказа, подано им по истечению срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только но заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. При наличии заявления об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требований только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ответчик ФИО1 просит в удовлетворении искового заявления ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 269 рублей19 копеек и государственной пошлины в размере 4 885 рублей 38 копеек отказать в полном объеме, применив срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к убеждению, что исковые требования Истца удовлетворению не полежат в полном объёме, по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24.12.204 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем акцепта оферты в офертно-акцептной форме заключен договора об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и использовании кредитной банковской карты, по которому банк выпустил на имя ответчика кредитную банковскую карту кредитный лимит 30000 рублей, открыл текущий счет № для расчетов с использованием карты и предоставил заемщику денежные средства (лд. ).

Кредитная карта и ПИН-кодом получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (лд.13).

Согласно пункта 1.3. договора об овердрафте (№ от ДД.ММ.ГГГГ овердрафт предоставляется Держателю на срок « (два) года

В соответствии с пунктом 1.1. Условий предоставления и обслуживания Кредитных Карт Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» (л.д. (далее Условия) с даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по оплате Задолженности, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В соответствии с Тарифами по Картам Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» по операциям с использованием международных банковских карт (для физических лиц), процентная ставка по кредиту – 14 процентов годовых, Эффективная процентная ставка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14.92% годовых.

Из расчета аннуитетного графика погашения сумма кредита 30000 рублей, срок в месяцах 24, процентная ставка 14%,, дата выдача кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету ФИО1 представленной истцом в материалы дела, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлялись денежные средства, последний платеж по гашению ссудной задолженности был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 5.1 в период действия настоящего договора Держатель обязуется обеспечить поступления на свой в полном объеме денежных средств, но не позднее последнего срока пользования Овердрафтом определенного в п. 1.3., согласно п.1.3. Овердрафт предоставляется Держателю на срок 2 (два) года, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Тарифами срок действия карты определен - 2 года, т.е. то есть октябрь 2010 года.

Доказательств пере выпуска карты на имя ФИО1 на новый срок действия по окончании указанного срока, истцом суду не представлено.

Таким образом, как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, в установленном графиком погашения платежей размере, состоящим из сумм основного долга и договорных процентов, то есть периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истец, обратившись в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно описи почтового отправления исковое заявление с приложенными материалами поступило Почта России ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 269 рублей19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4885 рублей 38 копеек.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Ответчик активировала банковскую карту, осуществляла расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, при этом не исполняла обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, обязательства по возврату кредитных средств не исполнила.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств. 

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права начиная ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ наступил срок исполнения обязательства ФИО1 по кредитному договору в полном объеме, а с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и использовании кредитной банковской карты был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, с учетом, представленных в деле доказательств, суд считает, исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд, через Перевозский районный суд Нижегородской области.

Судья И.М. Вильданов