Дело № 2-1219/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2020 года г. Елизово Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко С.С.,

при секретаре судебного заседания Максимовой А.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее по тексту - ООО «АйДи Коллект», Общество), обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № 3669264 от 28 декабря 2016 года в размере 72 690 рублей и понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2380 рублей 70 копеек. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 28 декабря 2016 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём был заключен договор потребительского займа № 3669264. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета). Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Мани Мен» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающими взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежности сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, направленных с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях. Клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путём заполнения формы, размещённой на сайте. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества. Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложение в предложении (оферте) Общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Каждому Клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию Заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства идентификации и средстве аутентификации. Идентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура аутентификации осуществляется для передачи клиентом в Общество посредством системы моментально электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщикам в анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи Клиента. Фактом подписания является введение в Форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона. Таким образом, несмотря на отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства выбранным ответчиком способом, что подтверждается статусом перевода. В соответствии с Условиями, заемщик обязуется перечислить Обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование займа не позднее даты, установленной в договоре. В случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, начисляемой на сумму займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств. Задолженность ответчика, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – 22 января 2017 года по 15 октября 2018 года составляет 72 690 рублей, из них: сумма задолженности по основному долгу 15 000 рублей; сумма задолженности по процентам 56 520 рублей; сумма задолженности по штрафам 1 170 рублей. Проценты по займу сверх ограничений, предусмотренных законом на дату заключения займа, не начислялись. 15 октября 2018 года ООО МФК «Мани Мен» уступило истцу права (требования) по договору займа № 3669264 от 28 декабря 2016 года по договору об уступке прав (требований) № ММ-15102018-02. Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, полагал завышенным размер задолженности по процентам. Ни банк, ни истец не уведомляли его о состоявшейся уступке. Кроме того, тяжелое материальное положение не позволит единовременно погасить долг по договору займа.

Третье лицо ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ и с учетом мнения ответчика, судебное разбирательство проведено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив исковое заявление, материалы дела № 2-12617/2019, исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство должника.

В судебном заседании установлено, что 28 декабря 2016 между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 3669264 на сумму 15 000 рублей под 657% годовых, со сроком возврата на десятый день с момента передачи денежных средств (с начала действия договора). Полная сумма, подлежащая оплате 07 января 2017 года, составляет 17 700 рублей.

Указанный договор займа заключен между сторонами в электроном виде, через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Стороны согласовали (п. 2.10.1 Общих условий договора потребительского займа), что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информации (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Согласно п. 2.7 Общих условий, акцептуя оферту, Клиент обязался возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и в сроки, предусмотренные офертой.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику (аб. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Основное условие заключения договора займа – передача заимодавцем заемщику суммы займа.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно условиям договора займа (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа) способом получения денежных средств указано их перечисление на банковскую карту заемщика №** **** 8633.

Истцом в подтверждение исполнения обязательств по передаче суммы займа в материалы дела представлена справка ПАО «Транскапиталбанк» о перечислении денежных средств с расчетного счета ООО «Мани Мен», согласно которой в графе «Получатель» под № 63 указан ФИО1, сумма займа 15 000 рублей.

Согласно выписке о начислении по займу № 3669264 28 декабря 2016 года ФИО1 поступили денежные средства в сумме 15000 рублей.

В установленный договором срок суммы займа и процентов ответчиком не возвращены, доказательств возврата полностью или частично суммы займа суду не представлено.

На основании ч. ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Как указано в ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из положений п. п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ, а также Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указанные нормы не содержат ограничений в применении Банком права уступить требование долга иному лицу.

Уступка права (требования) по кредитному договору не относится к банковским операциям, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержит положений, которые запрещали бы кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик дал согласие на уступку прав третьим лицам прав (требований) по договору (в том числе организации, не являющейся микрокредитной организацией).

15 октября 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (Цедентом) и обществом с ограниченной ответственность «АйДи Коллект» (Цессионарием) заключен Договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-15102018-02, согласно которому Цедент уступил, а Цессионарий принял в полном объеме права требования к должникам цедента, именуемым в дальнейшем должники, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме Приложение № 1 к настоящему договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. По данному договору к Цессионарию переходят все имеющиеся у Цедента права в отношении задолженности.

Права требования, уступаемые по настоящему договору, считаются переданными с момента подписания договора (п. 1.6 Договора).

Согласно выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав требований № ММ-15102018-02 от 15.10.2018 в числе передаваемых прав указано право требования к ФИО1 по договору № 3669264 от 28.12.2016 в сумме основного долга 15 000 рублей, процентов по договору 56 520 рублей, штрафы по договору - 1 170 рублей.

Таким образом, на основании договора цессии право требования ООО Микрофинансовая компания «Мани Мен» взыскания задолженности по договору микрозайма № 3669264 от 28.12.2016 с ФИО1 перешло к истцу с момента подписания договора, то есть с 15 октября 2018 года.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 15 000 рублей и процентов в размере 56 520 рублей, штрафов в размере 1 170 рублей суд находит подлежащими удовлетворению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 данного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора микрозайма, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данная правовая норма предусматривает запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем четырехкратный размер суммы займа.

Судом установлено, что срок действия договора микрозайма, заключенного между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1, не превышает одного года.

Указанный договор потребительского займа заключен 28 декабря 2016 года, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до четырехкратного размера суммы займа.

Из материалов дела следует, что ответчик с индивидуальными условиями договора, включая размер процентной ставки, был ознакомлен и согласился.

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях микрокредитной компании признаков злоупотребления правом. 

Требование истца о взыскании с ФИО1 процентов в размере 56 520 рублей не превышает четырехкратного размера займа и основано на нормах закона.

Как изложено выше, согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о завышенном размере задолженности по процентам суд во внимание не принимает и отклоняет как необоснованный.

Согласно частям 2, 3 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 19 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из приведенных норм и разъяснений по их применению судами следует, что в отсутствие у должника письменного уведомления о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, под риском неблагоприятных последствий нового кредитора следует понимать исполнение должником обязательств первоначальному кредитору.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец уведомил ответчика об уступке прав требования по договору займа № 3669264 от 28.12.2016 в размере 72690 рублей. 

Поскольку уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено ответчику новым кредитором, у суда отсутствуют основания полагать, что ФИО1 не был уведомлен об уступке права требования взыскания задолженности по договору займа. При этом суд учитывает, что ответчик не обращался к первоначальному кредитору за подтверждением состоявшейся уступки права требования, не производил платежей в погашение задолженности по договору займа после указанной даты ни в пользу первоначального кредитора, ни в пользу нового кредитора.

Доводы ответчика о его тяжелом материальном положении судом отклоняются, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2 380 рублей 70 копеек в счет уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по договору потребительского займа №3669264 от 28 декабря 2016 года в размере 72 690 рублей, судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 2380 рублей 70 копеек, а всего взыскать 75070 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу изготовлено 23 октября 2020 года.

Судья подпись С.С. Бондаренко

Копия верна Судья С.С. Бондаренко