РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года город Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М. 

при секретаре Шумавцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1436/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 197079,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5141,60 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 27.07.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 182410,8 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.10.2016, на 20.06.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 482 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.10.2016 на 20.06.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 482 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 89305,09 руб. По состоянию на 20.06.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 197079,99 руб., из них: просроченная ссуда 149033,48 руб.; просроченные проценты 15374,86 руб.; проценты по просроченной ссуде 5479,09 руб.; неустойка по ссудному договору 23547,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 3645,2 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежаще о месте и времени судебного заседания, представил суду заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, просил снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из копии Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденного решением № 6 от 23.05.2014 Единственного участника, следует, что банк является юридическим лицом, может быть истцом и ответчиком в суде. Банк может осуществлять, в том числе, банковские операции, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. 

В соответствии с изменениями № 1, вносимыми в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» пункт 1.1. Устава изложен в следующей редакции: решением № 8 от 08.10.2014 Единственного акционера Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» решено реорганизовать Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в форме присоединения к нему Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий банк» и Общества с ограниченной ответственностью «Мирия». Полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Как следует из копии свидетельства серии 44 № 000862565 от 01.09.2014 о постановке на учет Российской организации в налоговом органе, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» постановлено на учет в налоговом органе 01.09.2014 по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы по г. Костроме и зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 на основании свидетельства серии 44 № 000804750. 

ПАО «Совкомбанк» на осуществление банковских операций выдана генеральная лицензия № 963 от 05.12.2014 в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». 

Согласно копии заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой заключить посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор потребительского кредита, открыть банковский счет и предоставить кредит. 

Заявление-оферта подписано ФИО1, на основании чего заключен договор о потребительском кредитовании №.

По условиям кредитного договора № от 27 июля 2016 года банк предоставил заемщику кредит в сумме 182410,80 руб. под 19,90 % годовых, сроком на 36 месяцев, размер ежемесячного платежа составил 6772,50 руб., срок платежа 27 число каждого месяца. 

Из п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условии договора потребительского кредита.

Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения и Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размешаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте и сети интернет.

В соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Из п. 6 Общих условий договора потребительского кредита следует, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях. 

Заявление, договор потребительского кредита, график платежей подписаны сторонами. 

Доказательств расторжения либо изменения сторонами указанного договора суду представлено не было. Также суду не было представлено доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора, что им не оспаривалось в судебном заседании. 

Выпиской по счету подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 182410,80 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.06.2018, общая задолженность ответчика перед банком составляет 197079,99 руб., из них: просроченная ссуда 149033,48 руб.; просроченные проценты 15374,86 руб.; проценты по просроченной ссуде 5479,09 руб.; неустойка по ссудному договору 23547,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 3645,2 руб.

Из копии досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании на имя ФИО1 следует, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № от 27 июля 2016 года, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему, которое было направлено ответчику, согласно реестру писем, указанное требование ответчиком не исполнено.

Из материалов дела судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга - 149033,48 руб.; просроченных процентов 15374,86 руб.; проценты по просроченной ссуде 5479,09 руб. законны и обоснованны, подлежат удовлетворению, расчет задолженности проверен судом, суд с ним соглашается, ответчиком указанный расчет не оспорен.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций: неустойка по ссудному договору 23547,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 3645,2 руб.

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении размера штрафных санкций в связи с их несоразмерностью. 

Учитывая право суда на применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также заявление ответчика о снижении размера штрафа, обстоятельства дела, с учетом того, что взыскание неустойки в полном размере является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма основного долга по договору составила 149033,48 руб., просроченные проценты 15374,86 руб.; проценты по просроченной ссуде 5479,09 руб.; принимая во внимание период просрочки, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки (штрафных санкций) по неустойке по ссудному договору 6000 руб., неустойке на просроченную ссуду 500 руб.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика штрафных санкций по неустойке в размере 20692,56 руб. надлежит отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Снижение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в размере 5141,60 руб., подтвержденные платежными поручениями № 336 от 18.07.2017, № 1452 от 21.06.2018. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2016 года в размере 176387 рублей 43 копейки, из них: просроченная ссуда 149033 рубля 48 копеек; просроченные проценты 15374 рубля 86 копеек; проценты по просроченной ссуде 5479 рублей 09 копеек; неустойка по ссудному договору 6000 рублей; неустойка на просроченную ссуду 500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5141 рубль 60 копеек, а всего 181529 (сто восемьдесят одна тысяча пятьсот двадцать девять) рублей 03 копейки. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки по кредитному договору в размере 20692 рубля 56 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 30 июля 2018 года.

Судья Е.М. Литвинцева