Дело № 2-1505 (2018 г.)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 07.05.2018 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.

при секретаре Угрюмовой М.В.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточненного искового заявления) к ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, указав, что 31.10.2017г. при оформлении кредитного договора между ООО «СК «Эрго Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования. Срок действия договора страхования с 02.11.2017 года по 02.11.2022 года. Страховая сумма составила 1 137 000 рублей. Страховая премия составила 136 440 рублей, которая была удержана с его расчетного счета. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 26.01.2018 года, ФИО1 29.01.2018 года направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченного страхового взноса в размере 129 618 рублей, согласно расчета, указанного в исковом заявлении. ООО «СК «Эрго Жизнь» уведомило его письмом от 02.02.2018 года № об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора и возврата денежных средств. Истец считает, что условия, при которых был заключен договор страхования существенным образом изменились, а именно, кредит был полностью погашен, в связи с чем необходимость истца от несчастных случаев отпала и договор страхования может быть расторгнут с возвратом части денежных средств. 

Просит расторгнуть договор страхования между ФИО1 и ООО «СК «Эрго Жизнь» от 31.10.2017 года, взыскать в свою пользу с ООО «СК «Эрго Жизнь» 129 618 рублей, штраф в размере 64 809 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 на удовлетворении требований настаивали, дали пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Эрго Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего. 

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст.421 ГК РФ). 

Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно ст. 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

На основании ч.3, 4 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом (ч.1 ст.56 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что 02.11.2017 года АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключили индивидуальные условия договора потребительского кредита. По условиям настоящего договора сумма кредита составила 1 137 000, 00 рублей под 12, 90 % годовых на срок до 02.11.2022 года. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д.8-10).

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования по программе «Пакет Базовый» с ООО «СК «Эрго Жизнь» на основании Правил добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от 12 июля 2017 года) являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д.31-41), и оплаты страховой премии в размере 136 440,00 рублей за счет кредитных средств. Страховым риском является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования 02.11.2022 года. Страховая сумма составляет 1 137 000,00 рублей. Страховая премия установлена 136 440,00 рублей. 

Согласно пункта 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита перевод суммы 136 440,00 рублей осуществляется с текущего счета Заемщика, открытого на основании Заявления на комплексное обслуживание, поданного им в банк в дату настоящего Заявления, в пользу ООО «СК «Эрго Жизнь».

Списание денежных средств в размере 136 440,00 рублей со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному заявлению истца в день заключения договора, что не оспаривается сторонами и подтверждается платежным поручением № от 02.11.2017 года (л.д.26).

Согласно п.4.3 Правил добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от 12 июля 2017 года) в случае полного досрочного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 5 (пять) рабочих дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (ов) – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим пунктом Правил страхования порядке, стороны возвращают в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора Страхования – Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем пункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с начала срока действия Договора страхования (п. 7.4 Правил добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от 12 июля 2017 года)).

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» и выписке из лицевого счета обязательства по возврату кредитных денежных средств по кредитному договору от 02.11.2017 года исполнены в полном объеме 26.01.2018 г. (л.д.25, 29).

29.01.2018 г. истец обратился в ООО «СК «Эрго Жизнь» с заявлением, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии (л.д.42-44).

Письмом от 02.02.2018 № ООО «СК «Эрго Жизнь» отказало истцу о возврате страховой премии (л.д.17-18).

Из содержания и условий кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни. 

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования. 

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу ч.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договорам страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит. 

Правилами добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от 12 июля 2017 года) предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате суммы (Раздел 8), в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска.

Доводы представителя истца о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не представил.

Истец имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья в течение 5 рабочих дней.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части по истечении 5 рабочих дней с даты его заключения, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит. При этом возврат страховой премии в какой-либо части за какой-либо период времени как условиями кредитного договора, так и условиями договора страхования, не предусмотрен.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу