Дело №2-35/2025

УИД 13RS0023-01-2024-003874-59

Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 января 2025 года.

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск 15 января 2025 года

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего-судьи Бондаренко Н.П.,

с участием секретаря судебного заседания Мышенковой А.Е.,

с участием в деле:

истца – ФИО2,

ответчика – Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью),

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью «Вайлдберриз», акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитных договоров недействительными и исключении из бюро кредитных историй сведений об указанных договорах,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

В обоснование заявления указала, что 17 июня 2024 года получила уведомление от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам №61758000054 и №61758001464. Обратившись в банк, ей сообщили, что 18 марта 2024 года ею был заключен договор №61758000054 от 18 марта 2024 года на сумму 26836 рублей и №61758001464 от 19 марта 2024 года на сумму 29214 рублей. Кредиты выданы через Интернет/Мобильный банк с подтверждением с использованием смс-сообщений по номеру телефона №. Однако данные договора она не заключала, указанный номер телефона и электронная почта, указанная при получении кредитов, на момент оформления кредитных договоров ей не принадлежали, договор на обслуживание номера телефона был расторгнут с ней 17 июня 2021 года. Банк указанные доводы не принимает во внимание и обязывает выплачивать кредиты. В возбуждении уголовного дела по факту совершения в отношении нее мошеннических действий отказано.

С учетом уточнения требований от 25 ноября 2024 года просила суд признать недействительными (ничтожными) кредитные договора №61758000054 от 18 марта 2024 года на сумму 26836 рублей и №61758001464 от 19 марта 2024 года, возложить на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанность исключить из бюро кредитных историй сведения, касающиеся указанных кредитных договоров (т.1 л.д.1-4; т.2 л.д.36).

В судебное заседание истец ФИО2, представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «Вайлдберриз» (далее по тексту – ООО «Вайлдберриз»), акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» (далее по тексту – АО «Национальное бюро кредитных историй»), третье лицо ФИО3 не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом (т.2 л.д.98, 122-125), о причинах своей не явки суд не известили. При этом истец ФИО2 представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (т.2 л.д.99), представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО4 в возражениях на исковое заявление ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (т.1 л.д.73-80, 173), представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» ФИО5 в отзыве на исковое заявление просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (т.2, л.д.80-81).

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Российской Федерации) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО4 считает требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению, поскольку между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, договора заключены в предусмотренной законом форме, без нарушения требований закона, требования об идентификации заемщика не нарушены, заключение договоров сопровождалось введением правильных кодов доступа и паролей, которые были направлены истцу смс-сообщениями на мобильный телефон, при заключении договоров до истца доведена необходимая, достоверная и полная информация об условиях кредитования, кредитные средства истцом получены в полном объеме (т.1 л.д.73-80, 173).

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» ФИО5 в отзыве на исковое заявление указал, что информация из бюро кредитных историй, в случае установления судом факта отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факта необходимости корректировки кредитной истории подлежит удалению источником ее формирования, которым в данном случае является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (т.2, л.д.80-81).

Исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК Российской Федерации) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими правилами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (часть 1 статьи 9 ГК Российской Федерации).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (часть 1 статьи 9 ГК Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статей 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 422 ГК Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Положениями статьи 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статья 820 ГК Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела, ФИО2 является клиентом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с 2017 года.

18 марта 2024 года от имени ФИО2 через систему дистанционного банковского обслуживания посредством Интернет-банка/Мобильного банка/Интернет-приложения подано заявление о предоставлении кредита в целях приобретения товаров и/или услуг предприятия торговли, подписанное простой электронной подписью в указанный день в 21 час 00 минут 20 секунд путем введения смс-кода «0153» и кэш-кода по документам, доставленным на телефон № 18 марта 2024 года в 21 час 00 минут 02 секунды (т.1, л.д.153 (оборот)).

В этот же день, 18 марта 2024 года, между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №61758000054 и открыт счет №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 26836 рублей на оплату товаров/услуг, приобретаемых у предприятия торговли ООО «Вайлдберриз» (Интернет-магазин, код №), категория товаров/услуг – прочее (аудио/видео/фото), стоимостью 26836 рублей, на срок 12 месяцев, под 75,9% в год на срок с даты выдачи кредита и по 17 мая 2024 года и под 1% в год с даты, следующей за датой 17 мая 2024 года до окончания срока кредита. На договоре имеется кэш и отметка о подписании простой электронной подписью (т.1 л.д.9-12, 151-154; т.2 63-64).

Согласно пункту 2.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет, а также перечислить с открытого клиенту счета кредит на оплату товаров/услуг в размере, указанном в пункте 1, в срок, установленный Условиями, в пользу получателя, указанного в пункте 11 договора (ООО «Вайлдберриз»).

Согласно выписке по счету №, 21 марта 2024 года на основании кредитного договора от 18 марта 2024 года №61758000054 ФИО2 предоставлен кредит на сумму 26836 рублей, денежные средства по которому в полном объеме на основании поручения ФИО2 перечислены в счет оплаты товаров (т.1 л.д.22, 155; т.2 л.д.68).

19 марта 2024 года от имени ФИО2 через систему дистанционного банковского обслуживания вновь было подано заявление о предоставлении кредита на приобретение товаров и (или) услуг у предприятия торговли, подписанное простой электронной подписью в указанный день в 18 часов 56 минут 04 секунды путем введения смс-кода «8011» и кэш-кода по документам, доставленным на телефон № 19 марта 2024 года в 18 часов 55 минут 53 секунды. Одновременно с указанным заявлением подано заявление о предоставлении дополнительных услуг – подключение к пакету опций «Комфорт-лайт» (т.1 л.д.162).

В этот же день, 19 марта 2024 года, между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №61758001464 и открыт счет №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 26814 рублей на оплату товаров/услуг, приобретаемых у предприятия торговли ООО «Вайлдберриз» (Интернет-магазин, код №), на срок 18 месяцев, под 55,8% в год на срок с даты выдачи кредита и по 17 июля 2024 года и под 2% в год с даты, следующей за датой 17 июля 2024 года до окончания срока кредита. При этом при заключении договора ФИО2 выразила согласие на подключение к пакету опций «Комфорт-лайт», стоимость которого составляет 2400 рублей и подлежит оплате за счет части кредитных средств. На договоре имеется кэш и отметка о подписании простой электронной подписью (т.1, л.д.13-15, 159-162; т.2, л.д.71-72).

Согласно пункту 2.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет, а также перечислить с открытого клиенту счета кредит на оплату товаров/услуг в размере, указанном в пункте 1, в срок, установленный Условиями, в пользу получателя, указанного в пункте 11 договора (ООО «Вайлдберриз»). По желанию клиента Банк оказывает, а клиент обязан оплатить комиссию за подключение к пакету опций «Комфорт-лайт». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2400 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями договора.

Согласно выписке по счету №, 21 марта 2024 года на основании кредитного договора от 19 марта 2024 года №61758001464 ФИО2 предоставлен кредит на сумму 29214 рублей, из которых 2400 рублей списано за подключение к пакету опций «Комфорт-лайт», а 26814 рублей на основании поручения ФИО2 перечислены в счет оплаты товаров (т.1 л.д.21, 163).

Указанные договоры заключены в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) для физических лиц по переводам, кассовым операциям и иным услугам, являющимися неотъемлемыми частями кредитных договоров, путем акцептирования ФИО2 оферты (предложения) Банка путем подписания заявления простой электронной подписью с использованием номера телефона №.

17 июня 2024 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направил в адрес ФИО2 уведомления о наличии просроченной задолженности по указанным кредитным договорам (т.1 л.д.16, 17).

19 июня 2024 года ФИО2 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором оспаривала факт заключения указанных кредитных договоров, указав, что кредиты она не оформляла, телефон и адрес электронной почты, которые были указаны при заключении договоров, ей не принадлежат (т.1 л.д.18).

По обращению ФИО2 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) проведено внутреннее расследование, по результатам которого доводы ФИО2 о не заключении кредитных договоров отклонены, о чем сообщено ФИО2 в письмах от 2 июля 2024 года и 12 августа 2024 года (т 1 л.д.23-25, 174-175).

10 сентября 2024 года ФИО2 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением на запрет онлайн кредитования – на возможность осуществления ею с использованием каналов дистанционного обслуживания операций по оформлению кредитных продуктов Банка (т.1 л.д.19, 20).

Как указывает истец, спорные кредитные договоры №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года, ею не заключались, номер мобильного телефона №, при использовании которого они заключены, ей на момент их заключения не принадлежал, денежных средств в счет принятия исполнения обязательств по кредитным договорам от Банка не получала и поручения об их переводе на оплату товаров/услуг в ООО «Вайлдберриз» не давала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК Российской Федерации). 

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума №25 от 23 июня 2015 года).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Согласно части 14 статьи 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Статьей 9 Закона об электронной подписи предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (пункт 1).

Учитывая вышеизложенное, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как указано выше, ФИО2 с 2017 года является клиентом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

2 ноября 2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №61755038420 (т.1 л.д.176-178).

При заключении кредитного договора от 2 ноября 2017 года ФИО2, путем акцепта оферты, которой являются Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), был собственноручно подписан и договор о дистанционном банковском обслуживании (т.1 л.д.82, 177; т.2 л.д.77).

При заключении договора о дистанционном банковском обслуживании ФИО2 указала свои анкетные и паспортные данные, в том числе контактный номер телефона №.

По условиям договора дистанционного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту обслуживание с использованием каналов дистанционного банковского обслуживания. При подписании электронных документов клиент использует простую электронную подпись. Клиент соглашается, что сформированная в соответствии с Правилами простая электронная подпись удостоверяет факт ее формирования клиентом. Электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью равны бумажным документам, подписанным клиентом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности. Для получения доступа к Интернет-Банку и Мобильному Банку клиенту необходимо пройти процедуру активации. 

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (т.1 л.д.83-118) Интернет-Банк это автоматизированная информационная система Банка, обеспечивающая через сеть Интернет удаленное банковское обслуживание клиента в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доступ клиента к которой обеспечивается через сайт Банка в сети Интернет. Мобильный банк это программное обеспечение Банка, обеспечивающее через сеть Интернет удаленное банковское обслуживание клиента в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доступ клиента к которому обеспечивается через электронное приложение КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), установленное на принадлежащее клиенту мобильное устройство.

В силу пункта 2.1.1 Общих условий кредитный договор заключается путем подписания клиентом (акцептом клиентом) полученного от Банка экземпляра кредитного договора (оферты (предложения заключить кредитный договор)) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в Банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на данных условиях.

В соответствии с пунктами 3.1.1-3.1.2 Общих условий потребительский кредит предоставляется Банком клиенту в целях приобретения клиентом товаров и/или услуг у предприятия торговли, указанного в кредитном договоре, для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Банк перечисляет сумму предоставленного потребительского кредита или ее часть в оплату товара и/или услуг предприятия торговли, в размере и по реквизитам, указанным в поручении клиента, содержащемся в договоре предоставления потребительского кредита, договоре счете, ином документе, предоставленном клиентом при заключении договора предоставления потребительского кредита, в течение 5 операционных дней. 

Согласно Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (т.1 л.д.179-187), устанавливающих порядок дистанционного взаимодействия Банка и клиента, использование клиентом каналов дистанционного обслуживания осуществляется на основе заключенного с банком договора о дистанционном банковском обслуживании.

Для получения первоначального доступа в Интернет-Банк/Мобильный банк клиент должен пройти процедуру регистрации или активации в зависимости от способа заключения договора. В рамках процедуры активации клиент в Интернет-Банке/Мобильном банке вводит временные логин и пароль или номер карты/банковского счета/договора и код подтверждения, направленный клиенту Банком на мобильный телефон. После этого клиент самостоятельно устанавливает постоянные логин и пароль (пункт 1.3.1). 

В целях постоянного доступа клиента в Интернет-Банк используется логин и пароль. Для постоянного доступа в Мобильный банк используется логин, пароль, а также код подтверждения, направленный клиенту на мобильный телефон/в Push-сообщении на мобильное устройство клиента. Вход в Интернет Банк/Мобильный банк осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (пункт 1.3.2).

Действия, осуществляемые клиентом и Банком в каналах дистанционного обслуживания, фиксируются средствами Банка в режиме реального времени по московскому времени. Действия, связанные с заключением, изменением и расторжением клиентом договоров с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка/Интернет-Приложения, с совершением клиентом финансовых операций фиксируются средствами банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции (пункт 1.2.27).

В силу пунктов 1.4.1, 1.4.2, 1.4.6, 1.5.6, 1.5.10, 1.5.14 Правил клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, короткий код доступа, временный логин, временный пароль, уникальную ссылку для просмотра и подписания электронных документов в Интернет-Приложении, а также коды подтверждения. В случае утери указанных данных клиент должен незамедлительно сообщить об этом Банку. Клиент обязан не допускать доступа к мобильному устройству, на который установлен мобильный банк, номер мобильного телефона которого был предоставлен клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, никаких третьих лиц, включая родственников и работников Банка. В случае изменения мобильного телефона, утери или получении несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному устройству, на которое установлен мобильный банк/номер мобильного телефона, который был предоставлен клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, незамедлительно сообщить об этом Банку по телефону. Клиент обязуется в полной мере исполнять требования Правил, а также предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках договора. Банк не несет ответственность за убытки, возникшие вследствие использования третьими лицами авторотационных данных клиента, мобильного устройства, на которое установлен Мобильный банк/номер Мобильного телефона, который был предоставлен клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка. Банк не несет ответственность за неполучение клиентом информации, связанной с исполнением договора и направляемой Банком клиенту, если контактные данные, переданные в Банк клиентом, стали неактуальными, информация, о чем не была доведена клиентом до Банка своевременно и в установленном Банком порядке. Клиент несет ответственность за несвоевременное предоставление в Банк информации о случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты сим-карты и/или мобильного телефона и/или мобильного устройства, о смене сим-карты или ее передаче третьим лицам по любым основаниям.

Согласно пункту 3.5.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка при наличии технической возможности возможно заключение между сторонами договоров вклада, договоров счета, договора накопительного счета, кредитных договоров, договоров о карте, соглашений об изменении условий и расторжении указанных договоров, иных договоров.

В соответствии с пунктом 3.5.1.2 в случае предоставления Банком клиенту такой технической возможности для заключения, изменения и расторжения договора клиенту необходимо после ознакомления с условиями в соответствующей экранной форме Интернет-Банка/Мобильного банка ввести код подтверждения, высылаемый клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон/или Push-сообщении на мобильное устройство клиента в соответствии с Правилами. Вводя код подтверждения, клиент подтверждает свое согласие на заключение, изменение, расторжение с Банком соответствующего договора.

В силу пункта 3.5.5.1 Правил в случае предоставления Банком клиенту такой технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо заполнить заявление-заявку о предоставлении кредита. Клиенту необходимо указать желаемые параметры кредита (пункт 3.5.5.2). Для подачи в банк заявки на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку» (пункт 3.5.5.3). В случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета, при этом открытие банковского счета и операции по банковскому счету, связанные с погашением кредита, осуществляются бесплатно (пункт 3.5.5.5). Банк предлагает клиенту возможность выбрать параметры кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно (пункт 3.5.5.6). При наличии технической возможности Банк предлагает клиенту возможность подключиться к сервис-пакетам, в том числе к пакету опций «Комфорт-лайт» (пункт 3.5.5.7). При наличии у Банка технической возможности клиенту может быть предоставлена возможность выбрать, куда будут перечислены денежные средства в случае выдачи кредита (пункт 3.5.5.23). После выбора всех деталей будет сформировано заявление о предоставлении кредита, содержащее в том числе согласия, о предоставлении которых клиент ранее проставил отметку при заполнении заявки на кредит, заявление о предоставлении карты (пункт 3.5.5.24). Банк направляет клиенту хэш-код и код подтверждения. Перед подписанием электронных документов клиент обязан сверить значения хэш-кода, полученного от Банка и указанного в колонтитуле электронного документа (пункт 3.5.5.25). На основе полученной информации Банк формирует кредитный договор, график платежей по кредитному договору, а также договор счета и высылает клиенту кэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую клиент акцептирует путем подписания. Сформированный договор счета является офертой (предложением) клиента, которую Банк акцептирует путем открытия банковского счета в случае заключения кредитного договора (пункт 3.5.5.26). В случае согласия клиента он вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Ввводя код подтверждения и наживая кнопку «подписать», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковский карт Банка, Тарифами Банка, Правилами, ознакомлен, согласен и подписывает сформированные документы (пункт 3.5.5.28). Банк уведомляет клиента о номере кредитного договора и номере банковского счета путем размещения информации на странице клиента в Интернет-Банке и в Мобильном банке. Кредитный договор и график платежей размещаются на странице клиента в Интернет-банке и в Мобильном банке (пункт 3.5.5.29). Банк открывает клиенту счет и предоставляет кредит путем зачисления его на банковский счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства с банковского счета на счет по карте клиента (пункт 3.5.5.31).

В целом аналогичный порядок заключения кредитного договора предусмотрен указанными выше Правилами и с использованием Интернет-Приложения (раздел 4).

Как указывает ответчик, в рамках указанного договора дистанционного банковского обслуживания ФИО2 предоставлен доступ в Мобильный банк/Интернет банк путем предоставления клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа к нему путем отправки смс-сообщения на мобильный номер клиенту. ФИО2 успешно прошла процедуру активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

Согласно отчету о совершенной клиентом операции, 18 марта 2024 года в 21 час клиентом ФИО2, идентификатор № совершена операция по подписанию общего комплекта документов по кредитному договору от 18 марта 2024 года №61758000054. При этом, 18 марта 2024 года в 20 часов 58 минут сформирована контрольная сумма (кэш) документа/комплекта документа, в 20 часов 58 минут клиенту ФИО2 предоставлены документы по кредиту для ознакомления по ссылке 

<

данные изъяты>. В 20 часов 59 минут на номер клиента ФИО2 № Банком направлено смс-сообщение со ссылкой для подписания документов по кредиту с подтверждающим кодом «0153-код подтверждения для подписания документов по кредиту (сумма 26 836,00 руб., срок 12 мес.). Используя данный код, вы подтверждаете ознакомление с документами по ссылке…Хэш-код:…». В 21 час смс-сообщение доставлено клиенту, клиентом с одной попытки, верно введен полученный код подтверждения, тем самым подписан кредитный договор. Подписанный комплект документов был направлен на указанную электронную почту 

<

данные изъяты>. При этом заявка на кредит заведена в системе с торговой точки Интернет-магазина ООО «Вайлдберриз» с IP-адреса № (т.1 л.д.157; т.2 л.д.61-62).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнил свои обязательства и перечислил в торговое предприятие ООО «Вайлдберриз» 22 марта 2024 года в рамках кредитного договора №61758000054, что подтверждается выпиской по счету № и платежным поручением №100488 от 22 марта 2024 года (т.1 л.д.155, 156; т.2 л.д.67-68).

Согласно отчету о совершенной клиентом операции, 19 марта 2024 года в 18 часов 56 минут клиентом ФИО2, идентификатор № совершена операция по подписанию общего комплекта документов по кредитному договору от 19 марта 2024 года №61758001464. При этом 19 марта 2024 года в 18 часов 55 минут сформирована контрольная сумма (кэш) документа/комплекта документа, в 18 часов 55 минут клиенту ФИО2 предоставлены документы по кредиту для ознакомления по ссылке 

<

данные изъяты>. В 18 часов 55 минут на номер клиента ФИО2 № Банком направлено смс-сообщение со ссылкой для подписания документов по кредиту с подтверждающим кодом «8011-код подтверждения для подписания документов по кредиту (сумма 29 214,00 руб., срок 18 мес.). Используя данный код, вы подтверждаете ознакомление с документами по ссылке…Хэш-код:…». В 18 часов 55 минут смс-сообщение доставлено клиенту, клиентом с одной попытки в 18 часов 56 минут, верно введен полученный код подтверждения, тем самым подписан кредитный договор. Подписанный комплект документов был направлен на указанную электронную почту 

<

данные изъяты>. При этом заявка на кредит заведена в системе с торговой точки Интернет-магазина ООО «Вайлдберриз» с IP-адреса № (т.1 л.д.165; т.2 л.д.69-70).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнил свои обязательства и перечислил в торговое предприятие ООО «Вайлдберриз» 22 марта 2024 года в рамках кредитного договора №61758001464, что подтверждается выпиской по счету № и платежным поручением №100486 от 22 марта 2024 года (т.1, л.д.163, 164; т.2, л.д.75-76).

Согласно представленным Публичным акционерным обществом «МТС» сведениям договор о предоставлении услуг подвижной связи абонентского номера № был заключен с абонентом ФИО2 в период с 3 июля 2006 года по 17 июня 2021 года. Номер не использовался длительное время, поэтому согласно условиям тарифного плана, предоставление услуг связи по данному номеру было прекращено 17 июня 2021 года. С 18 марта 2024 года абонентом, использующим абонентский номер №, является ФИО3, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес> (т.1 л.д.242-244, 246-248; т.2 л.д.1-10, 27-29, 47, 79).

Из представленной Публичным акционерным обществом «МТС» детализации соединений по абонентскому номеру № за период с 18 марта 2024 года 00 часов 00 минут 00 секунд по 19 марта 2024 года 23 часа 59 минут 59 секунд с указанием базовых станций следует, что 18 и 19 марта 2024 года сигналы с указанного абонентского номера исходили в районе базовых станций, место нахождения которых расположено в г.Смоленск Смоленской области. При этом из детализации следует, что номер зарегистрирован в сети 18 марта 2024 года в 19 часов 57 минут 03 секунды. 18 марта 2024 года с 20 часов 59 минут 59 секунд до 21 часа 00 минут 01 секунды и 19 марта 2024 года с 18 часов 55 минут 48 секунд до 18 часов 55 минут 51 секунды на указанный номер поступали входящие смс-сообщения с абонентского номера № (т.2 л.д.2-8).

Тогда как ФИО2 с 15 мая 2019 года зарегистрирована и проживает по адресу: 

<

адрес> (л.д.31 том 2), а до указанного времени была зарегистрирована и проживала по адресу: 

<

адрес>.

Сведения о принадлежности ящика электронной почты 

<

данные изъяты>, а также сведения об оформлении в интернет-магазине «Вайлдберриз» учетной записи на имя ФИО2, об оформлении в интернет-магазине «Вайлдберриз» учетной записи, привязанной к абонентскому номеру телефона №, о подаче заявок на кредит 18 и 19 марта 2024 года онлайн (дистанционно) через интернет-магазин «Вайлдберриз» с абонентского номера №, по неоднократным запросам суда не представлены.

Согласно Правил пользования торговой площадкой ООО «Вайлдберриз», размещенных в открытом доступе в сети Интернет личный кабинет это персональный и недоступный третьим лицам раздел торговой площадки, предоставляющий пользователю возможность оформления заказов и услуг потребителем, получения специальных предложений, использования иного функционала торговой площадки в соответствии с офертой, доступ к которому осуществляется после регистрации пользователя. Пользователь, у которого есть личный кабинет, считается зарегистрированным на торговой площадке. Регистрация и авторизация на торговой площадке осуществляется с помощью номера телефона и одноразового кода, который направляется пользователю через смс-сообщение или пуш-уведомление от Вайлдберриз. Наличие двух личных кабинетов с одним номером телефона невозможно. Оформить заказ на торговой площадке могут только зарегистрированные и авторизованные пользователи. Оплата товара возможна, в том числе с привлечением кредитных средств (беспроцентная рассрочка).

30 июля 2024 года ФИО2 обратилась в ОП №3 УМВД России по городскому округу Саранск с заявлением по факту оформления неустановленным лицом кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на ее имя (т.2 л.д.32).

Постановлением старшего оперуполномоченного отдела уголовного розыска ОП №3 УМВД России по городскому округу Саранск майором полиции ФИО1 от 28 августа 2024 года в возбуждении уголовного дела, формально содержащего признаки преступления, предусмотренного частью 3 статьи 30, части 1 статьи 159 уголовного кодекса Российской Федерации, отказано по основанию пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием состава преступления в действиях ФИО2 (т.1 л.д.26-27; т.2 л.д.104-120).

Таким образом, установлено, что ФИО2 на момент заключения спорных кредитных договоров №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года, владельцем телефонного номера № не являлась, ей никаких сообщений не приходило, и она не вводила коды подтверждения для получения кредитов.

В этой связи, с учетом фактически установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО2 намерений получать спорные кредиты не имела, кредитные договоры заключены от ее имени неизвестным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств в счет принятия исполнения обязательств по договорам от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не получала и не могла получить по причине того, что кредитные денежные средства переведены Банком на счет ООО «Вайлдберриз», операции по введению направленных Банком одноразовых не персонифицированных паролей совершены с мобильного устройства с использованием абонентского номера, не принадлежащего истцу в спорный период времени, при том, что доказательств тому, что такие сведения (коды, пароли) разглашены ФИО2 третьим лицам в материалы дела не представлено, ФИО2 не имела реальной возможности распорядиться кредитными денежными средствами по данным договорам, суд приходит к выводу, что заключение оспариваемых договоров от имени истца является неправомерным действием, посягающим на интересы ФИО2 как лица, не подписывающего соответствующие договора и не совершающей платежных операций, и являющегося применительно к пункту 2 статье 168 ГК Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением таких договоров и совершением данных действий, и которая не должна нести ответственность за недобросовестные действия других лиц, вследствие чего оспариваемые кредитные договоры №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года противоречат закону, нарушают права истца – потребителя финансовой услуги и подлежат признанию недействительными.

Ссылки представителя ответчика на действительность оспариваемых кредитных договоров по тем основаниям, что при их заключении Банком не были нарушены требования об идентификации заемщика, их заключение сопровождалось введением правильных кодов доступа и паролей, которые были направлены истцу смс-сообщениями на мобильный телефон, после чего Банк исполнил свою обязанность в полном объеме, что исключает нарушение Банком прав истца при заключении кредитных договоров, тогда как истец, в свою очередь незамедлительно обязана была предоставлять Банку обновленную информацию о смене номера мобильного телефона, принадлежащего ей и указанного при заключении договора дистанционного банковского обслуживания, позволяющего производить ее идентификацию, отклоняются.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525, действующих на момент заключения оспариваемых договоров, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Совокупность установленных судом фактических обстоятельств дела подтверждает, что все действия по заключению кредитных договоров со стороны потребителя совершены путем введения цифровых кодов, направленных Банком смс-сообщениями. Доказательств тому, что данные уведомления были получены ФИО2, а равно, что истец ознакомилась с ними и выразила согласие на получение кредитов, подписывала договора простой электронной подписью, представлено не было. При этом все операции носили фактически одномоментных характер, при заключении кредитных договоров использовался абонентский номер телефона, не принадлежащий истцу ФИО2 с июня 2021 года. Указанное свидетельствует о том, что при той степени добросовестности, заботы и осмотрительности КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являясь профессиональным участником, обязанным обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, учитывать интересы клиента и оказывать ему содействие, не предпринял должных мер к аутентификации клиента, не убедился, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением и что отраженный ФИО2 в 2017 году при заключении договора дистанционного банковского обслуживания номер мобильного устройства актуален (по прошествии более шести лет с момента его сообщения Банку).

Кроме того, такой упрощенный порядок потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами, предусматривающий однократное введение клиентов цифрового кода, направленного Банком смс-сообщением и сопровожденного текстом о сумме и сроке кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита на определенный срок путем однократного введения цифрового смс-кода.

В силу пункта 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту – Закона о кредитных историях) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В состав кредитной истории включается в том числе информация о всех изменениях, содержащихся в ней сведений (часть 10 статьи 4 Закона о кредитных историях).

Согласно пункту 4.1 статьи 8 Закона о кредитных историях источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. 

В силу части 5.9 статьи 5 Закона о кредитных историях в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. 

Согласно представленных АО «Национальное бюро кредитных историй» данных информация по кредитным договорам №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года внесена в бюро кредитных историй (разделы 2 и 3). Источником формирования кредитной истории относительно указанных договоров является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (т.1, л.д.188-218).

В связи с признанием кредитных договоров №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года недействительными, требования истца как субъекта кредитной истории о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности исключить из бюро кредитных историй сведения, касающиеся указанных кредитных договоров подлежат удовлетворению.

Согласно частям 1, 2 статьи 206 ГПК Российской Федерации при принятии решения суда, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, суд в том же решении может указать, что, если ответчик не исполнит решение в течение установленного срока, истец вправе совершить эти действия за счет ответчика с взысканием с него необходимых расходов. В случае, если указанные действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.

Определяя срок, в течение которого ответчику надлежит исполнить обязанность по направлению в бюро кредитных историй сведений об исключении информации о договоре потребительского кредита, суд приходит к выводу об установлении 10-дневного срока исполнения решения со дня его вступления в законную силу, полагая его обоснованным и разумным. Допустимых и достаточных доказательств невозможности исполнения решения суда в указанный срок, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК Российской Федерации.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации, государственная пошлина взимается в доход бюджета муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, принявшего решение, то есть в бюджет городского округа Саранск.

С учетом требований подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход бюджета городского округа Саранск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 рублей (за требование неимущественного характера), от уплаты, которой истец освобожден при подаче иска.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным ею основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитных договоров недействительными и исключении из бюро кредитных историй сведений об указанных договорах, удовлетворить.

Признать кредитные договора №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года, заключенные между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН №) и ФИО2 (паспорт серии №), недействительными.

Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН №) в течение десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу направить в бюро кредитных историй сведения об исключении информации о кредитных договорах №61758000054 от 18 марта 2024 года и №61758001464 от 19 марта 2024 года, заключенных между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН №) и ФИО2 (паспорт серии №).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН №) в доход бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 3000 (три тысячи) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Ленинского районного суда 

г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко