Дело № 2-1308/2024г

УИД 61RS0036-01-2024-001605-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2024г г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Тупиковой А.А.,

при секретаре Устиновой Л.И., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества должника ФИО2, указав в обоснование иска на то, что ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 200000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе требовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном договором. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 138886,42 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 121716,09 руб., просроченная задолженность по процентам - 17170,33 руб. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Между истцом и АО ПКО «ЦДУ» заключен агентский договор №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание задолженности в порядке искового производства на территории РФ.

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138886,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3977,73 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения искового заявления. Однако, просила суд взыскать с нее только сумму основного долга, без начисленных процентов, так как у нее нет возможности оплатить всю задолженность.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 200000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №- №

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 4 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из выписки по лицевому счету следует, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Выше изложенное позволяет суду сделать вывод, о том, что договор между сторонами заключен.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 138886,42 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 121716,09 руб., просроченная задолженность по процентам- 17170,33 руб. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, а также проценты на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

06.08.2022г. заёмщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.67).

В соответствии с п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из кредитного договора обязательства, однако объем таким обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п.1 ст. 1114, ч.1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из представленного наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, следует, что наследником умершей ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство по закону является ФИО1, которая обратилась с заявлениями о принятии наследства. Иных наследников не имеется. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из денежных вкладов, хранящихся в банке, а также 1/3 доли в праве общей долевой собственности на 

<

адрес>, находящуюся в 

<

адрес>, 

<

адрес>.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 на момент смерти принадлежала 1/3 доля в праве общей долевой собственности на 

<

адрес>, находящуюся в 

<

адрес>, кадастровый №, общей площадью 

<

данные изъяты>

Из ответа ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» заключено Соглашение №, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №. Одновременно ФИО2 было подписано Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №- С01, согласно которому она была принята на страхование на весь период кредитования, в том числе, по страховому риску, предусмотренному пп. а) п. 2.1 Соглашения - инвалидность Застрахованного лица (I и II), установленная в результате болезни и/ или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составил 844,37 рублей (п. 6 Заявления застрахованного лиц от ДД.ММ.ГГГГ). Размер комиссии, взимаемой банком с застрахованного лица, составил 51142,17 руб. ДД.ММ.ГГГГ представителем застрахованного лица, ФИО1 было подано заявление на страховую выплату по страховому случаю «Инвалидность 2 группы по причине Общее заболевание», наступившему ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.4 Соглашения застрахованными лицами не могут являться лица, страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями. Рассмотрев поступившие материалы, Страховщик установил, что ФИО2 с 2008 года (до заключения договора страхования) наблюдалась с диагнозом «Инсулиннезависимый сахарный диабет, прогрессирующее течение». При этом, подписав Заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 подтвердила, что не страдает, в том числе, сахарным диабетом. Также она подтвердила, что была уведомлена о том, что в случае, если какое-либо сведение будет заведомо ложным, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным (п.п. 2, 3). ДД.ММ.ГГГГ Страховщик уведомил Банк о невозможности признать произошедшее событие страховым случаем, так как Договор страхования в отношении ФИО3 считается незаключенным по причине несоответствия ее установленным Соглашением требованиям для застрахованных лиц. Любые события, произошедшие в отношении жизни и здоровья ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми по данному договору. Для возврата уплаченной страховой премии Банку было сообщено о необходимости включить данные по указанному лицу в следующий отчетный период либо предоставить реквизиты для перечисления денежных средств (исх. №И11-101- 11464/22 от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с Актом расчетов и возврата страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ Банк и Страховщик договорились о возврате Страхователю страховой премии, уплаченной в отношении указанных в Акте лиц. Возврат Банку страховой премии в отношении всех договоров страхования, содержащихся в Акте, был осуществлен в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Также банком был осуществлен возврат комиссии, оплаченной застрахованным лицом в размере 51142,17 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия в размере 844,37 рублей, уплаченная Банком в отношении заключенного в отношении ФИО2 Договора страхования, заключенного одновременно с Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, была возвращена Страхователю. Страховые выплаты не производились (л.д. 108-121).

С учетом того, что обязательства по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика ФИО2, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, соответственно, наследники умершего заёмщика должны исполнить обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между банком и ФИО2 составляет 138886,42 руб. и подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Исходя из положения статей 1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательства ФИО2, возникшие из заключенного ею с истцом кредитного договора, вошли в объем наследственной массы и, соответственно, перешли в порядке наследования.

Факт нарушения прав истца, как кредитора, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов и невозвратом в полном объеме суммы кредита достоверно установлен и ответчиком не оспаривался.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

ПАО «Промсвязьбанк» представлено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № об оплате государственной пошлины в сумме 3977,73 руб.

В связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной банком государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>), в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 23.11.2020г в размере 138 886 руб. 42 коп. (сто тридцать восемь тысяч восемьсот восемьдесят шесть рублей 42 копейки), в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>), в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (

<

данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3977 руб. 73 коп. (три тысячи девятьсот семьдесят семь рублей 73 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 10.09.2024г. 

Судья:______________