Дело №2-1059/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2019 года г.Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе: 

председательствующего судьи Пасичник З.В.,

при помощнике судьи Шестакович А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-банк» обратилось в Гурьевский районный суд Калининградской области с иском к ФИО1, указывая, что 28.11.2016 года с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ответчице денежные средства в размере 150000 руб. Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.11.2016 года из которых: просроченный основной долг 150000 руб., начисленные проценты 27247,41 руб., штрафы и неустойки 1988,70 руб., несанкционированный перерасход 2207,37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4784,72 руб.

Представитель истца АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. В судебном заседании пояснила и указала в письменных возражениях на исковое заявление, что в предоставленной истцом анкете-заявлении от 22.11.2016 года стоит подпись неизвестного лица. При этом не оспаривала подпись на бланке ознакомления с индивидуальными условиями от 28.11.2016 года. После получения индивидуальных условий между заемщиком и банком должен быть заключен кредитный договор. Однако истец не предоставил доказательств заключения кредитного договора. Истец обязан предоставить доказательства заключения с ней договора банковского счета по счету №, указанному в выписке, а также предоставить доказательства получения денежных средств. Предоставленная в материалы дела выписка по лицевому счету, без подписи главного бухгалтера не может являться документом, удостоверяющим факт хозяйственной деятельности, как предоставление кредита, и не дает информации о факте зачисления денежных средств на счет карты. Приложенные к исковому заявлению документы, надлежащим образом не заверены. Кроме того, ссылалась, что приложенная к исковому заявлению доверенность на имя ФИО2, подписавшей исковое заявление, надлежащим образом не удостоверена, поскольку уполномоченное лицо не может заверить самого себя. Расчет задолженности не содержит никаких расчетов, а представляет собой таблицу с цифрами. 

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В частности, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Как установлено в ходе судебного разбирательства по исследованным судом материалам дела, 18.11.2016 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа-банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита «Кредитная карта» (подписано 22.11.2016 года).

28.11.2016 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

Данному соглашению присвоен номер № 

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

В соответствии с индивидуальными условиями № от 28.11.2016 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее индивидуальные условия кредитования) и дополнительного соглашения к договору потребительского кредита от 28.11.2016 года, сумма кредитования составила 90000 руб., проценты за пользование кредитом 39,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составлял 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования, с учетом условий о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа, определена 28-число каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. За неисполнение, или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушенного обязательства. 

Согласно пункту 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-банк», предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Банк вправе увеличить лимит кредитования, уменьшить ставку для определения минимального платежа, уменьшить процентную ставку по кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, о чем уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении (пункт 7.2 Общих условий).

На основании приведенных пунктов кредитный лимит ФИО1 был увеличен до 150000 руб. О своем несогласии с увеличением размера кредитного лимита ФИО1 банк не уведомила. Возобновляемым кредитом с увеличенным лимитом единовременной задолженности продолжила пользоваться.

В соответствии с пунктом 1.12 Общих условий минимальный платеж - это минимальная сумма денежных средств, определенная пунктом 4.2 Общих условий договора, которую заемщик обязан уплатить банку до окончания платежного периода. 

В силу пункта 4.1 Общих условий в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11 настоящих Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (п. 4.2 Общих условий). 

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п.3.6 Общих условий).

Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой погашения задолженности, возникает вследствие несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с ДКБО (п. 3.7 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены в соответствии с п.7.2 Общих условий договора, то банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п.9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности заемщика по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (3.10 Общих условий).

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.12 Общих условий).

Договор кредита действует в течение неопределенного срока (пункт 9.1 Общих условий). 

Платежный период, срок, в течение которого заемщик обязан уплатить банку минимальный платеж. Если иное не установлено в индивидуальных условиях кредитования, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода (пункт 1.14 Общих условий).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 8.1 Общих условий).

Общие условия договора и индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, были получены ответчиком лично, что подтверждается подписью 28.11.2016 года. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 28.11.2016 года, подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита означает заключение договора кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора.

28.11.2016 года ответчица получила на руки платиновую карту 

<

данные изъяты> №, действительную до 30.11.2019 года, выданную по счету №, что не оспаривалось ФИО1 в ходе судебного разбирательства. 

Денежные средства были перечислены на открытый ответчице счет №.

Как следует из выписки по счету №, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, ею совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Задолженность ответчицы за период с 17.04.2018 года по 16.07.2018 года составляет 181443,48 руб. из которых: просроченный основной долг 150000 руб., начисленные проценты 27247,41 руб., штрафы и неустойки 1988,70 руб., несанкционированный перерасход 2207,37 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Ленинского судебного района г.Мурманска от 12.12.2018 года, судебный приказ №2-2656/2018 от 16.11.2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» задолженности по соглашению о кредитовании в размере 181443,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2414,43 руб., отменен.

На основании статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В частности, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2). 

При таких обстоятельствах, со стороны ФИО1 усматривается носящее системный характер ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, приведшее к образованию задолженности, что обусловливает право истца требовать возврата задолженности по соглашению о кредитовании № от 28.11.2016 года, вместе с причитающимися процентами и неустойками, штрафами, установленными кредитным договором.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, судом проверен, признается обоснованным и правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Расчет задолженности ответчика произведен в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 28.11.2016 года и общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, которые ответчиком не оспорены, недействительными не признаны.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства ФИО1 предоставлены не были.

Доводы ответчицы об отсутствии в материалах дела, надлежащей доверенности на представление интересов АО «Альфа-банк», в том числе на право подписания искового заявления в суд, являются несостоятельными. 

Согласно ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители. Полномочия органов, ведущих дела организаций, подтверждаются документами, удостоверяющими служебное положение их представителей, а при необходимости учредительными документами.

В соответствии с частями 1, 3 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

В подтверждение полномочий представителя АО «Альфа-банк» ФИО2, подписавшей исковое заявление о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, в материалы дела представлена надлежащим образом заверенная копия доверенности N5-4231Д от 02.08.2018 года.

Согласно представленной доверенности АО «Альфа-банк» в лице председателя ФИО3, действующего на основании Устава, уполномочивает ФИО2 на представление интересов банка, в том числе, с правом совершения всех процессуальных действий, куда включено и право подписания искового заявления, а также право заверения копий документов, предоставляемых в материалы дела.

Кроме того, в подтверждение полномочий председателя Правления банка ФИО3, выдавшего доверенность от имени АО «Альфа-банк» представлен Устав общества, утвержденный общим собранием акционеров (протокол №02-2014 от 12.11.2014 года), Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц от 26.12.2014 года.

Все предоставленные в материалы дела документы заверены печатью истца, подписью представителя истца, действующим от имени банка по доверенности. 

У суда не имеется оснований сомневаться в подлинности документов, представленных в материалы дела.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Часть 1 ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

К письменным доказательствам согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. Также к письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются, в частности, тогда, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

По смыслу данной правовой нормы, в случае несогласия заемщика с фактом получения денежных средств от кредитора и оспаривания содержания копии платежного документа, а также подлинности подписи дело невозможно разрешить без исследования подлинника этого документа.

Стороной истца в материалы дела предоставлены оригиналы: заявления заемщика от 28.11.2016 года; индивидуальных условий № от 28.11.2016 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты; дополнительного соглашения к договору потребительского кредита от 28.11.2016 года; анкета-заявление о предоставлении потребительского кредита от 22.11.2016 года (дата приема анкета-заявления 18.11.2016 года); оригинал справки о трудоустройстве и доходах физического лица от 18.11.2016 года.

Кроме того, предоставлены Общие условия договора, выписка по счету №, из которой следует, что заёмщик неоднократно осуществлял снятие денежных средств со счета с использованием банковской карты №.

Содержание указанных документов, вопреки доводам ответчицы, свидетельствуют о том, что ФИО1 были предоставлены заемные денежные средства, которыми она воспользовалась. 

В ходе рассмотрения дела ответчица ссылалась на отсутствие своей подписи в анкете-заявлении от 22.11.2016 года, не оспаривая подписи в иных документах.

Вместе с тем, доказательств недостоверности своей подписи в анкете-заявлении от 22.11.2016 года суду предоставлено не было. 

В связи с чем, у суда нет оснований считать, что кредит фактически не выдавался.

При этом суд принимает во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В силу установленных обстоятельств, представленных доказательств и приведенных норм права, суд определяет размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании № от 28.11.2016 года в размере 181443,48 руб. из которых: просроченный основной долг 150000 руб., начисленные проценты 27247,41 руб., штрафы и неустойки 1988,70 руб., несанкционированный перерасход 2207,37 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которая в соответствии с положениями, установленными п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из цены иска (181443,48 руб.), составляет 4784,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.11.2016 года в размере 181443,48 руб. из которых: просроченный основной долг 150000 руб., начисленные проценты 27247,41 руб., штрафы и неустойки 1988,70 руб., несанкционированный перерасход 2207,37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4784,72 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019 года.

Судья: Пасичник З.В.