Дело № 2-2518/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года город Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе: 

Председательствующего Огородниковой В.В., 

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «БИНБАНК», обществу с ограниченной ответственностью «ВСК – Линия жизни» о признании договора страхования незаключенным, договора срочного банковского вклада заключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчикам Публичному Акционерному Обществу «БИНБАНК», обществу с ограниченной ответственностью «ВСК – Линия жизни» (далее по тексту ПАО «БИНБАНК», ООО «ВСК-Линия жизни»), просила взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 400000 рублей. В обоснование иска указала, что 22.05.2017 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с целью открыть денежный вклад сроком на один год на сумму 400000 рублей. В связи с чем, на основании заявления на ее имя был открыт банковский вклад «Весенний» на указанную сумму до 17.05.2018. 17.05.2018 истец обратилась в банк с целью закрытия срочного банковского вклада и возврата денежных средств с процентами, в чем ей было отказано, поскольку истцом был заключен договор страхования на сумму 400000 рублей. Однако, договор страхования истец не заключала. Кроме того, в полисе имеются разночтения фамилии истца «ЧерВЕРА» вместо «ЧерВЕВА», пол указан «мужской», вместо «женский». При изучении особых условий заключения договора страхования, истцом было обнаружено, что на момент подписания настоящего договора она не страдала 

<

данные изъяты>, не являлась ограниченно трудоспособным с связи с нарушением здоровья. Данные условия противоречат заключению указанного выше договора страхования. На май 2017 года истец имела указанные выше заболевания, при наличии которых договор страхования не мог быть заключен

<

данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, в настоящее время истец просит признать договор страхования жизни от 22.05.2017 между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» незаключенным, признать договор срочного банковского вклада «Весенний» от 22.05.2017 между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключенным, взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 400000 рублей. Доводы и основания иска не изменились.

ФИО1 с представителем в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным доводам, указав на необходимость взыскания штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей.

Представители ответчиков ПАО «БИНБАНК», ООО «ВСК-Линия жизни» в судебном заседании не участвовали, о месте и времени судебного разбирательства были извещены, в письменных возражениях требования истца не признали.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), мнения истца, ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 433 ГК РФ гражданско-правовой договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Кроме того, если договор предусматривает передачу имущества, он считается заключенным с момента такой передачи, а если подлежит государственной регистрации, то он считается заключенным для третьих лиц с момента его регистрации, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного и надлежащее исполнение им своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом обманом считается так же намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Содержание договора представляет собой совокупность его условий. Условия договора делятся на существенные и несущественные. Существенные условия - это такие условия, без достижения соглашения по которым договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ). 

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

- сведения о застрахованном лице;

- сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

- размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

- срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 20.02.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор на открытие вклада «Ежемесячный доход», счет на срок 91 день по 22.05.2017 с суммой вклада 400000 рублей под 7,75 % годовых. 22.05.2017 истец забрала денежные средства, размещенные во вкладе, что подтверждается заявлением на открытие срочного вклада, распоряжением, выпиской по счету.

22.05.2017 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на открытие срочного банковского вклада «Весенний», счет , на срок 360 дней по 17.05.2018 с суммой вклада 400000 рублей под 7,75 % годовых, однако денежные средства на депозит не внесла. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением, выпиской по счету. 

Между тем, 22.05.2017 при посредничестве Банка, агента страховщика, действующего в рамках полномочий согласно агентского договора от 25.11.2016, между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен Договор страхования жизни на период действия с 23.05.2017 по 22.05.2020.

Истицей через кассу ПАО «БИНБАНК» наличными средствами на счет страховой компании ООО «ВСК-Линия жизни» внесена страховая премия в сумме 400000 рублей на основании приходно-кассового ордера от 22.05.2017.

Согласно платежному поручению от 22.05.2017, также подписанному вносителем ФИО1, денежные средства перечислены на счет ООО «ВСК-Линия жизни».

Договор страхования между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса, который является офертой, заключается путем акцепта Страхователем настоящего страхового полиса. На основании ст.ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом страхового полиса считается уплата страховой премии. Договор страхования заключается в соответствие с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста».

В страховом полисе указаны сведения о страхователе, его дата рождения, паспортные данные, ошибка в фамилии страхователя, не правильно указанный пол, вопреки доводам истца не влечет его незаключенность, поскольку в полисе присутствует иная конкретизированная и достаточная информация, позволяющая однозначно определить лицо, в жизни которого может произойти событие, которое выступает в качестве страхового случая.

Кроме того, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Довод ФИО1 о том, что сторонами не были согласованы условия о характере события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, вследствие чего Договор страхования может быть признан не заключенным, не основан на законе.

Так, страховыми рисками по Договору являются дожитие Застрахованного до окончания срока страхования, смерть Застрахованного, смерть Застрахованного в результате несчастного случая.

То обстоятельство, что на момент заключения Договора страхования ФИО1 страдала заболеваниями, на отсутствие которых указано в страховом полисе, влечет в соответствие с п. 5.5. Дополнительных правил страхования жизни возможность признания Страховщиком Договора недействительным, либо отказа от Договора, а также освобождение Страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.5.6. названных Правил). 

Доказательств того, что указанная информация не была внесена сотрудниками Банка в полис умышленно, а не по причине того, что не была сообщена Страхователем, суду не было представлено.

При заключении Договора страхования истице ФИО1 также были вручены все приложения к Договору (Приложение № 1 Таблица выкупных цен, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Дополнительные правила страхования жизни «Линия роста»), о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе. В связи с чем, довод истицы о том, что она не знала о заключении Договора страхования, поскольку ей не был выдан полис с приложением, судом отклоняется. 

Таким образом, ФИО1 собственноручно подписан Договор страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми она согласилась, возражений не представила. При этом, истица не была лишена возможности внести изменения в Договор, либо его расторгнуть.

ФИО1 была ознакомлена с размером и порядком оплаты страховой премии, выразила добровольное согласие на ее внесение. 

С учетом выраженного намерения истицы заключить договор страхования, данная услуга была ей оказана.

Доказательств того, что ФИО1 была введена сотрудниками Банка в заблуждение относительно природы заключаемой сделки, либо ей была предоставлена неполная информация о договоре страхования, не позволяющая ей сделать правильный выбор поведения, в материалах дела не содержится, соответствующих обстоятельств судом также не было установлено.

Разрешая требование о признании договора срочного банковского вклада заключенным, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму, а также выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Истица в соответствие с заявлением на открытие срочного банковского вклада «Весенний» от 22.05.2017 денежные средства в сумме 400000 рублей не внесла, в связи с чем, в силу названной нормы не вправе ссылаться за заключение с ПАО «БИНБАНК» договора срочного банковского вклада. В связи с чем, подписание сторонами заявления не порождает правовых последствий, характерных для данного вида договоров, а именно право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая с ним обязанности банка по возврату вклада.

В силу пункта 2 статьи 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В пункте 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25 февраля 2014 г. N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными» указывается, что при наличии спора о заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 ГК РФ.

Таким образом, судом не установлено нарушения прав ФИО1 на информацию об условиях договора страхования, не установлено признаков недействительности договора страхования, его не заключенности, вследствие чего отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований как основных, так и производных о взыскании денежных средств.

На основании изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Огородникова