Дело №2-1367/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Миллер С.А.

при секретаре Суровикиной Ю.А.,

рассмотрев в помещении Ленинского районного суда г.Пензы в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что Дата получила у ответчика международную кредитную карту Номер , в связи с необходимостью перечисления работодателем заработной платы. После заключения брака она обратилась к ответчику с заявлением и карта была переоформлена на фамилию, взятую после заключения брака.

Дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор Номер на сумму 1000000 руб. Согласно бланку согласия на кредит, которое является унифицированной формой, разработанной ответчиком без права внесения изменений клиентом, она дала согласие на списание с любых счетов, открытых у ответчика на ее имя, денежных средств в счет погашения кредита в случае отсутствия денежных средств на платежной банковской карте, открытой при получении кредита Номер . Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны банком, не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

13.12.2016г. ее работодателем - Данные изъяты на зарплатный счет карты Номер единовременно было перечислено пособие по беременности и родам в сумме 190591,80 руб. (карта Номер ). При зачислении денежных средств на карту в наименовании платежа было указано «payment to contract salary» - оплата по контракту, зарплата. Указанные денежные средства были в полном объеме списаны ответчиком с ее счета 14.12.2016г. 

31.12.2016г. в адрес ответчика почтой была направлена претензия с просьбой вернуть списанные денежные средства. Это письмо ответчиком получено не было, возвращено за истечением срока хранения.

Ссылаясь на ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве», п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила признать недействительными пункты 1,2,3,4 согласия на кредит от Дата Номер на заранее данный акцепт на исполнение требований банка, в том числе платежных требований; взыскать с ответчика в ее пользу неправомерно списанные денежные средства в сумме 190591,80 руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы списанных с карты Номер денежных средств в размере 95295 руб.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что ФИО3 нуждалась в денежных средствах по семейным обстоятельствам, поэтому Дата заключила кредитный договор с Банком ВТБ 24 (ПАО), аналогичные условия кредитования ей предлагали в других банках, а именно, в Данные изъяты Данные изъяты но поскольку организация, в которой она работала обслуживалась в Банке ВТБ 24 (ПАО), она приняла решение о заключении кредитного договора в Банке ВТБ 24 (ПАО), это в наибольшей степени отвечало ее интересам. 

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании выразил несогласие с иском, указав, что Дата между истцом и банком был заключен кредитный договор Номер на сумму 1000000 руб., под 19,40% годовых, на срок - с Дата по Дата Ввиду ненадлежащего исполнения истцом условий кредитного договора банк обратился в Ленинский районный суд г. Пензы с иском о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, заочным решением Ленинского районного суда г.Пензы от Дата . иск был удовлетворен в полном объеме. Дата до вынесения вышеуказанного решения, банк, руководствуясь п. Номер согласия на кредит, предусматривающего право банка на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию банка, со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка, в случае реализации банком права, предусмотренного п. Номер Правил кредитования (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) произвёл списание суммы задолженности по кредитному договору в размере 191000 руб. Списание было осуществлено со счета международной карты Номер , открытого истцу в банке, с соблюдением условий уведомления о полной стоимости кредита (п.пНомер ), о предоставлении истцом банку права составлять распоряжение от его имени и перечислять со всех банковских счетов, открытых в банке, и счетов, открытых в филиалах, а также дополнительных и операционных офисах, денежные средства в размере суммы обязательств по кредитному договору. Довод истца о незаконности действий банка по списанию со счета карты, поступившей единовременной выплаты при рождении ребенка, основанный на положениях ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве», необоснован, так как списание денежных средств производилось банком не в рамках исполнительного производства о взыскании задолженности, а на основании распоряжения истца, выраженного в согласии на кредит от Дата Как следует из содержания заключенного кредитного договора, истец действовал добровольно, вся необходимая информация при заключении кредитного договора была доведена банком в наглядной и доступной форме в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Со стороны банка договор исполнен в полном объеме, что по существу не оспаривается истцом. Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил свое желание воспользоваться услугами банка по предоставлению кредита на предусмотренных в кредитном договоре условиях, а также подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении на получение кредита. Доводы истца о том, что на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в части исключения условия о согласии истца на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств ввиду того, что кредитный договор является унифицированной формой, не могут служить основаниями к признанию недействительными пунктов, регламентирующих безакцептный порядок списания денежных средств со счетов истца, поскольку при заключении кредитного договора потребителю - истцу банком была предоставлена полная, достоверная информация о кредитном договоре, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в банке, а потому не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора - банка. Оспариваемые истцом условия кредитного договора о безакцептном списании денежных средств не противоречат п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ. Отношения банка и истца, связанные с открытием и обслуживанием банковского счета, урегулированы гл. 45 Гражданского кодекса РФ, а потому согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета не противоречит требованиям законодательства. Денежные средства, списанные со счета, пошли на исполнение просроченных обязательств по кредитному договору Номер 119556,42 руб. - в счет погашения основного долга, 62788,25 руб. - в счет погашения процентов, 8655,33 руб.- в счет погашения пени. Кредитный договор с истцом заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства и ему не противоречит, в том числе не противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что Дата . между ФИО1 (ранее ФИО5) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ЗАО)) был заключен кредитный договор Номер , по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1000000 руб., под 19,40% годовых, сроком - по Дата . 

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 дала свое согласие на списание в платежную дату с банковского счета Номер (Номер )/со счета банковской карты денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых банком программ страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств), а также денежных средств в размере суммы, направляемой на частичное досрочное погашение кредита в случае подачи соответствующего заявления (п. Номер ).

На списание банком со счета Номер (Номер )/со счета платежной банковской карты заемщика в дату, указанную в заявлении о полном досрочном погашении, при подаче заявления о полном досрочном погашении кредита денежных средств в размере суммы, направленной на полное досрочное погашение кредита (п. Номер ).

На списание любых сумм задолженности (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию банка, со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») в случае реализации банком права, предусмотренного п. Номер Правил кредитования (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (п. Номер ).

На списание со счетов в банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся банку по договору в сумме, соответствующей требованию банка, в случае, если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательств по договору с осуществлением конвератации денежных средств валюту обязательств по внутреннему курсу банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (п. Номер 

Согласие на кредит подписано ФИО1, в согласии на кредит указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящих из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, ФИО1 своей подписью также подтвердила, что Правила кредитования и информационный расчет, содержащий график погашения кредита, получила, уведомлена о полной стоимости кредита.

При возникновении задолженности по кредиту банком Дата произведено списание денежных средств в сумме 191000 руб. со счета международной карты Номер . Списанные банком денежные средства учтены в погашение задолженности по кредиту в следующих размерах: 119556,42 руб. - в счет погашения основного долга, 62788,25 руб. - в счет погашения процентов, 8655,33 руб.- в счет погашения пени.

Как следует из справки Данные изъяты от 19.12.2016г., ФИО1, работающей в Данные изъяты в должности старшего оператора с 20.05.2013г., пособие по беременности и родам было перечислено одноразовой выплатой в размере 190591,80 руб. 13.12.2016г. на зарплатный счет карты ВТБ 24 (ПАО) Номер . 

Согласно п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В п.п. 1, 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012г. № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что включение в согласие на кредит условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов заемщика карты, открытых в банке в безакцептном порядке, носит договорной характер, основано на добровольном открытии заемщиком соответствующего счета в банке, а, следовательно, данное условие действующему законодательству не противоречит и не нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора сторон при заключении договора.

ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующих документах, являющихся составными частями кредитного договора. 

ФИО1 самостоятельно, с учетом своих экономических интересов выбрала кредитное учреждение, программу кредитования. При наличии выбора заключать или не заключать договор ФИО1 выразила желание на заключение договора, ее право на выбор не было ограничено. Доказательств обратного не имеется. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условия о списании денежных средств, ФИО1 была вправе не принимать на себя обязательства. В том случае, если ФИО1 не устраивали условия кредитования, она вправе была обратиться в иное кредитное учреждение. Между тем, собственноручные подписи ФИО1 в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя соответствующие обязательства.

У суда отсутствуют данные о недееспособности ФИО1, наличии у нее заболевания, ввиду которого она не могла осознавать фактический характер совершаемых ею действий и руководить ими.

Довод ФИО1 о том, что согласие на кредит является унифицированной формой, разработанной банком без права внесения в изменений клиентом, несостоятелен по вышеизложенным основаниям.

Ссылка ФИО1 на положения ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» ошибочна.

В соответствии с п. 12 ч. 1 ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

Согласно ст. 3 Федерального закона «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» пособие по беременности и родам является одним из видов государственных пособий. 

Между тем, Федеральный закон «Об исполнительном производстве» определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, применяется в рамках исполнения по исполнительным документам. В данном случае банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению ФИО1 в рамках кредитного договора, что не противоречит положениям гражданского законодательства. Наличия задолженности по кредитному договору ФИО1 не оспаривалось, а также не оспаривалось и то, что к моменту списания денежных средств ФИО1 не обращалась в банк с заявлением о запрете безакцептного списания по какому-либо счету, в том числе тому, на который ФИО1 было перечислено пособие по беременности и родам. 

При таких обстоятельствах иск ФИО1 не основан на законе и не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд Адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2017г. 

Судья С.А. Миллер