Дело № 2-981/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2020 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В., 

при секретаре Цветковой М.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-981/2020 по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ивановского регионального филиала к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 30 мая 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 28764,56 рублей под 13,5% годовых на срок до 30 мая 2019 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) не позднее указанного срока и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных данным соглашением. Во исполнение своих обязательств банк перечислил на лицевой счет заемщика денежные средства в размере 28764,56 рублей. 16 октября 2018 года ФИО5 умер. Согласно сообщению нотариуса Кинешемского нотариального округа ФИО6, к имуществу ФИО5 заведено наследственное дело. Кредитором установлено, что наследниками первой очереди умершего заемщика ФИО5 являются его сыновья ФИО1 и ФИО3, а также супруга заемщика – ФИО2, которые проживали по одному адресу с заемщиком. По состоянию на 20 марта 2020 года (включительно) задолженность по соглашению составляет 21991,97 рублей, в том числе основной долг – 20478,70 рублей, проценты за пользованием кредитом за период с 26 апреля 2019 года по 30 мая 2019 года – 1513,27 рублей. Истец просил взыскать с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному соглашению № от 30 мая 2018 года в размере 21991 рубль 97 копеек, из которых: основной долг – 20478 рублей 70 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 26 апреля 2019 года по 30 мая 2019 года – 1513 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 859 рублей 76 копеек. 

Определением Кинешемского городского суда Ивановской области от 10 июня 2020 года прекращено производство по делу в части требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи со смертью ответчика.

Протокольным определением суда от 10 июня 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он является единственным наследником ФИО5, принявшим наследство, мать - ФИО2 умерла в 2008 году, брат ФИО3 наследство не принимал. Полагает, что задолженность должна быть погашена страховой компанией, поскольку ФИО5 был застрахован на случай смерти. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, направил возражение на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что правовые основания для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО5 отсутствуют, поскольку смерть ФИО5 наступила от алкогольной кардиомиопатии, что не является страховым случаем.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд установил, что в соответствии с кредитным соглашением № от 30 мая 2018 года АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО5 кредит на неотложные нужды в размере 28764 рубля 56 копеек с процентной ставкой 13,5% годовых со сроком возврата не позднее 30 мая 2019 года (л.д.12-16, 18-22, 23-26).

По условиям кредитного соглашения № погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, содержащимся в приложении № 1 к соглашению.

В соответствии с п. 12 кредитного соглашения предусмотрена неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д.12-16).

30 мая 2018 года ФИО5 было подано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней на условиях, содержащихся в договоре коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенном между ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

16 октября 2018 года ФИО5 умер, что подтверждается выпиской из записи акта о смерти № от 17 октября 2018 года, представленной филиалом по городу Кинешме и Кинешемскому району Комитета Ивановской области ЗАГС по запросу суда. Причиной смерти явилась острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия (л.д.69).

23 января 2019 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате по программе коллективного страхования.

17 июля 2019 года АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило банк об отсутствии оснований для производства страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица ФИО5 наступила в результате заболевания, развившегося в результате употребления застрахованным лицом алкоголя (лд.30).

Наследником ФИО5, принявшим наследство, является его сын ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела ФИО5 (л.д.111-174).

Кроме ФИО1 наследником ФИО5 по закону является его сын ФИО3, который с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, не совершал. 

Супруга заемщика - ФИО2 умерла 21 января 2008 года, что подтверждается выпиской из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.180). 

Из материалов наследственного дела ФИО5 следует, что 23 ноября 2019 года ФИО1 обратился к нотариусу Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО6 с заявлением о принятии наследства. Состав наследственного имущества указан: легковой автомобиль марки ГАЗ 24, 1978 года выпуска, регистрационный знак №; недополученная пенсия в сумме 10680 рублей 76 копеек; компенсация на оплату ритуальных услуг в сумме 6000 рублей; права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении № Среднерусского банка ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями; права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении № Среднерусского банка ПАО Сбербанк на счете № – счет банковской карты с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.112). 

23 ноября 2019 года нотариусом Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО6 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении № Среднерусского банка ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями; права на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении № Среднерусского банка ПАО Сбербанк на счете № – счет банковской карты с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.132), свидетельство о праве на наследство по закону на компенсацию на оплату ритуальных услуг в сумме 6000 рублей (л.д.133), свидетельство о праве на наследство по закону на легковой автомобиль марки ГАЗ 24, 1978 года выпуска, регистрационный знак № (л.д.134), свидетельство о праве на наследство на недополученную пенсию в сумме 10680 рублей 76 копеек (л.д.135). 

Согласно отчету об оценке № 3929/11/19, составленному ООО «Росконсалтинг», рыночная стоимость транспортного средства ГАЗ 24, регистрационный знак № по состоянию на 16 октября 2018 года составляет 16000 рублей (л.д.140-174).

На дату смерти ФИО5 задолженность по соглашению о кредитовании по основному долгу составляла 20478 рублей 70 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-7).

25 ноября 2019 года банк направил наследникам ФИО5 требование о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д.32-36). Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженность по соглашению (кредитному договору) № от 30 мая 2018 года по состоянию на 20 марта 2020 года составляет 21991 рубль 97 копеек и состоит из основного долга в размере 20478 рублей 70 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 26 апреля 2019 года по 30 мая 2019 года в сумме 1513 рублей 27 копеек. 

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Поскольку ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5, поэтому в силу ст.ст.1112, 1175 ГК РФ, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО5 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества. Размер задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества. 

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договором коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, на условиях которого был застрахован заемщик ФИО5, предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ (п.3.11). 

Согласно акту судебно-медицинского исследования № 515 от 16 ноября 2018 года смерть ФИО5 наступила от алкогольной болезни сердца (алкогольной кардиомиопатии) в виде выраженных дистрофических изменений его мышечных клеток на фоне систематического употребления алкоголя, сопровождавшейся развитием и утяжелением нарушений ритма сердца с остановкой сердечной деятельности.

При таких обстоятельствах основания для погашения задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения отсутствуют.

Исковые требования истца к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3 наследство после смерти ФИО5 не принимал, соответственно у него не возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 859 рублей 76 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании и изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ивановского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 30 мая 2018 года в размере 21991 рубль 97 копеек, из которых: основной долг – 20478 рублей 70 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 26 апреля 2019 года по 30 мая 2019 года – 1513 рублей 27 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 859 рублей 76 копеек, всего 22851 рубль 73 копейки (двадцать две тысячи восемьсот пятьдесят один рубль 73 копейки).

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 9 июля 2020 года.