Дело № 2-1659 (2018) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Гор. Брянск 18 июня 2018 года 

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Курнаевой Г.В.

при секретаре Рединовой Е.А.,

с участием представителя ответчика адвоката Варакиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 19.03.2012 г. ПАО БАНК «ТРАСТ» и ФИО1 заключили кредитный договор №.... Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 557 464 руб. 98 коп.; срок пользования кредитом 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 12,00 % годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в по открытию банковского счета №....

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. 

В последующем ПАО БАНК «ТРАСТ» (Цедент) и ООО: «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (ИНН 

<

***>) - «Цессионарий», заключили договор уступки прав требований № НБТ/БА-4/14 от 09.04.2014 г., в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования задолженности с должника в полном объеме.

За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору до момента уступки прав требования к нему по вышеуказанному кредитному договору к Цессионарию, у него образовалась задолженность на общую сумму 521 745 руб. 09 коп., в том числе: суммы основного долга в размере 466228,32 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 49 097,31 руб.; процентов на просроченный долг в сумме в размере 6 419,46 руб.

Взыскатель предъявляет ко взысканию сумму задолженности, образовавшуюся в период с 20.03.2013 по 07.02.2018 г. в размере 521 745,09 руб. 

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при надлежащем исполнении договора ответчиком.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство; «БИЗНЕСАКТИВ» (ИНН 

<

***>) по кредитному договору №... от 19.03.2012 г. за период с 20.03.2013 (дата выхода на просрочку) по 07.02.2018 г. в размере 521 745,09 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в доход федерального бюджета в размере 8 417 руб. 00 коп. 

Представитель истца ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» в судебное заседание не явился, предоставив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился. Согласно справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Брянской области от 27.02.2018 г. ФИО1 снят с регистрационного учета по 

<

адрес>, с 05.06.2012 г. В связи с изложенным суд полагает возможным рассмотреть дело по последнему известному месту жительства ответчика и в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначает представителем ФИО1 адвоката Варакину Н.А.

Представитель ответчика Варакина Н.А. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила срок исковой давности. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как следует из материалов дела, 19.03.2012 г. между ПАО Банк «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на сумму кредита (лимит овердрафта): 557 464 руб. 98 коп.; сроком пользования кредитом 60 месяцев; процентной ставкой по кредиту: 12,00 % годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора, установлены следующие условия кредитного договора: ежемесячный взнос – 12400,50 руб., дата ежемесячного взноса – согласно графику платежей, сумма последнего платежа – 12665,43 руб. 

ФИО1 также указал, что ознакомлен, обязуется соблюдать, в том числе, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в по открытию банковского счета №....

Согласно пункту 8.8. Условий кредитор имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

Таким образом, положения об уступке права требования по кредитному договору были согласованы сторонами при его заключении.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениям статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами соблюдено требование закона о форме договора и установлению существенных условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. 

Согласно статье 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Все существенные условия договора содержались в тексте заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, с которыми ответчик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и в графике платежей. 

Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре. 

Ответчик обязалась не позднее даты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. 

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что очередные платежи ответчиком производились ненадлежащим образом. 

В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (пункт 1.5) договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», график платежей, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, а так же может включать «Условия участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка».В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность, на общую сумму 521 745 руб. 09 коп., в том числе: суммы основного долга в размере 466228,32 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 49 097,31 руб.; процентов на просроченный долг в сумме в размере 6 419,46 руб.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая заявление Варакиной Н.А. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В пункте 26 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 указано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из условий договора, погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

Погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Указанный подход нашел отражение в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 15.03.2016 г. № 14-КГ15-27, согласно которому ошибочным является исчисление срока исковой давности с момента окончания срока действия кредитного договора.

Согласно Договору № НБТ/БА-4/14 об уступке прав требования от 09.04.2014, заключенного между ОАО НБ «Траст» и ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив», видно, что, настоящим Стороны дополнительно подтверждают, что Цессионарий уведомлен о просроченном характере задолженности (Прав требования), уступаемой ему в соответствии с условиями настоящего Договора, и данный факт (просроченный характер задолженности) не является основанием для отказа Цессионария от исполнения настоящего Договора и/или признания его недействительным ни полностью, ни в части.

Согласно приложению к договору об уступке прав требования № НБТ/БА-4/14 от 09.04.2014 г. предъявлена задолженность по кредитному договору №... от 19.03.2012 г. по состоянию на 09.04.2014 года на сумму 521745,09 руб. Погашение задолженности после этой даты должником не производилось. Доказательств обращения в суд за мерами принудительного взыскания в деле не имеется.

В связи с чем, доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности для предъявления требований по основной задолженности истек, частично обоснованны.

Согласно графику уплата основного долга производится ежемесячно по – 12400,50 руб., последний платеж составляет на 20.03.2017 г. – 12665,43 руб., проценты за пользование заемными средствами уплачиваются ежемесячно, на неуплаченные суммы начисляются пени, ежемесячно.

Требования банком заявлены по состоянию на 09.04.2014 г., однако с настоящим иском банк обратился только 15.02.2018 года, таким образом, к отношениям с 09.04.2014 г. по 15.02.2015 г. подлежит применению срок исковой давности, так как размер задолженности по основному долгу составляет с учетом процентов за пользование кредитом ( с февраля 2015 по февраль 2017 г.) 322677 руб. 93 коп. из расчета:

Размер задолженности по основному долгу :(12400,50 руб. * 25 мес. (с февраля 2015 по февраль 2017 г) + 12665, 43 = 322677, 93 руб. 

Сумма процентов на просроченный долг в размере 6419,46 руб. рассчитывается по состоянию на 09.04.2014 г., в связи с чем, к данной сумме подлежит применению срок исковой давности.

Таким образом, за период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору до момента уступки прав требования к нему по вышеуказанному кредитному договору к Цессионарию, подлежит взысканию сумма задолженность по основному долгу с учетом процентов за пользование кредитом в размере 322677,93 руб.

С самостоятельными исковыми требованиями о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, перерасчете задолженности по кредиту ФИО1 не обращался.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с положениями статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

09.04.2014 г. между истцом и НБ «Траст» (ПАО) заключен договор об уступке прав требования № НБТ/БА-4/14, согласно которому цедент безотзывно и безусловно передает цессионарию права цедента и его выгоду по кредитным договорам, включая, помимо прочего, права и выгоду от любых платежей заемщиков по кредитным договорам, вместе со всеми правами и выгодой, в том числе, по кредитному договору №..., заключенному с ФИО1, полная сумма задолженности по которому на момент уступки составляет 521745,09 руб. 

Согласно пункту 1.4. договора об уступке прав требования от 09.04.2014 г. права требования переходят от цедента к цессионарию в день, следующий за датой заключения настоящего договора.

Ответчиком не представлено доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение; замена кредитора не влечет нарушения прав должника и не снимает с него обязанности по уплате долга.

Размер задолженности перед НБ «Траст» (ПАО) на дату заключения договора об уступке прав требования подтвержден расчетом. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4385,59 руб., отсрочка которой была предоставлена истцу до вынесения судом решения по делу определением суда от 20.02.2018 г. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» задолженность по кредитному договору №... от 19.03.2012 г. по основному долгу с учетом процентов за пользование кредитом в размере 322677 руб. 93 коп.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования г.Брянск государственную пошлину в размере 4385,59 руб. 

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Г.В. Курнаева

Решение принято в окончательной форме 22.06.2018 года.