Дело № 2-292/2019 

43RS0042-01-2019-00574-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Юрья Кировской области 26 сентября 2019 года

Юрьянский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Братухиной Е.А.,

при ведении аудиопротоколирования секретарём Захаровой Н.А.,

при участии в судебном заседании:

представителей истца по доверенности ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО8 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 в лице представителя ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 22.10.2018 между ФИО4 и ООО «Сетелем Банк» был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04102823733, в соответствии с п.п. 1, 2 которого истцу был предоставлен кредит на срок 36 месяцев в сумме 1061997 руб. 73 коп., из них 919000 руб. – сумма на оплату автотранспортного средства (п. 1.1), 142997 руб. 73 коп. – сумма на оплату иных потребительских нужд (п. 1.3). Согласно п. 9 договора, заёмщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровья и/или потери трудоспособности путём заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. 22.10.2018 между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключён договор страхования жизни – страховой полис № 04102823733 СП2.2. Согласно п. 4.1 договора, последний заключён на срок с 22.10.2018 по 08.11.2021 (36 месяцев). Пунктом 4 договора предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 124253 руб. 73 коп. Отмечает, что исходя из условий договора страхования, кредитного договора, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В связи с тем, что 12.04.2019 истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, договор страхования от 22.10.2018 подлежит прекращению, а часть страховой премии – возврату. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля. В силу положений абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (172 дня) в сумме 19201 руб.83 коп., остальная часть в сумме 105051 руб. 90 коп. подлежит возврату страхователю. 21.05.2019 истец направил в адрес ответчика требование о возврате части страховой премии, которое было получено ответчиком 27.05.2019. До настоящего времени страховая премия ответчиком не возвращена. 

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в сумме 105051 руб. 90 коп., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 52525 руб. 95 коп.

В отзыве ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает на необоснованность заявленных требований, просит отказать в их удовлетворении. Отмечает, что, заключая договор страхования от 22.10.2018, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования. Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора. Если истца не устраивали какие-либо условия договора страхования или кредитного договора, он был вправе отказаться от его заключения. Согласно п. 4 договора страхования, п.п. 7.2.2, 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения, а также по истечению установленного договором страхования периода охлаждения. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней с момента заключения договора. Согласно п. 7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил, возврат страховой премии (её части) не производится. Выкупная сумма по договору страхования при расторжении договора страхования равна нулю. Истец подал заявление о расторжении договора страхования 21.05.2019, то есть по истечении установленного срока. Договор страховании в отношении истца заключён на случай наступления смерти, инвалидности, травмы. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление указанных событий, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

В судебном заседании представитель истца поддержал требования искового заявления в полном объёме.

Истец, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

При наличии данных обстоятельств, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьёй 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из документов дела и пояснений представителя истца следует, 22.10.2018 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО5 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04102823733 (индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с п.1 которого сумма кредита составляет 1061997 руб. 73 коп. и состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 ИУ в размере 919000 руб. 00 коп. (п. 1.1), суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 142997 руб. 73 коп. (п.1.3). 

В соответствии с п. 2 договора, последний вступает в силу с момента подписания заёмщиком настоящих ИУ и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору; кредит предоставляется сроком на 36 платёжных периодов. 

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 10,90% годовых (исчисляется как величина 13,90%, уменьшенная на 3,00% пункта); за неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных п. 9 ИУ свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в значении на дату изменения может быть изменена кредитором на 3 процентных пункта не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения (л.д. 19-21).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заёмщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путём заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора.

Подписывая кредитный договор, истец как заёмщик подтвердил, что до заключения кредитного договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3.00 процентных пункта. 

Согласно материалам дела, 22.10.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО4 (страхователь) был заключён договор добровольного страхования жизни (страховой полис) № 04102823733 СП2.2 на основании Правил страхования № 0027.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.08.2016 № 143 (л.д. 26-27).

В соответствии с п. 4.8 договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 124253 руб. 73 коп.

Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники (п. 3.1).

В силу п. 4.1 договора, срок действия договора страхования - с 22.10.2018 по 08.11.2021 (договор вступает в силу при условии оплаты страховой премии).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 12.04.2019, ФИО4 по состоянию на 12.04.2019 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключённому с кредитором договору № 04102823733 от 22.10.2018 (л.д. 29).

Из документов дела усматривается, что 21.05.2019 ФИО4 направил в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования от 22.10.2018 и возврате части страховой премии в размере 105051 руб. 90 коп. (л.д. 30).

27.05.2019 данное заявление было получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 31), однако в добровольном порядке страховщиком требование истца исполнено не было, страховая премия возвращена не была, что послужило основанием для обращения в суд с иском.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Пунктом 4.2 договора предусмотрен период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

По условиям полиса страхования страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) смерть от несчастного случая; 3) инвалидность 1 и 2 группы; 4) травма в результате несчастного случая (п.4.3).

Согласно п. 4.6 договора страхования, страховая сумма по рискам 1), 2), 3): в день заключения договора страхования страховая сумма равна 1061997 руб. 73 коп. При этом страховая сумма по рискам 1) и 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Страховая сумма по рискам 2) и 4) является постоянной и равна страховой сумме в день заключения договора страхования. Страховая сумма составляет не более 5000000 руб. По риску 4) страховая сумма составляет не более 600000 руб. 

Из п. 5.3 договора страхования следует, что истец как страхователь, проставляя свою подпись в договоре, подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение № 1 к нему) им прочитан и понятен, подтверждает своё ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, также подтверждает, что ему понятно, он ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращённым по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится. 

Свое подписью истец подтвердил, что при подписании договора страхования он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования и то, что Правила страхования, включая Приложение № 1 (Таблица размеров страховых выплат) ему были вручены при заключении договора. 

Пунктом 7.2 Правил страхования № 0027.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК Сбербанк страхование жизни» от 31.08.2016 № 143 (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключён в случаях, в том числе отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п. 7.2.2); отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3); в иных случаях предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемых на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора равняется нулю. 

Анализируя вышеприведённые условия договора страхования, Правил страхования, суд полагает, что поскольку заключенным между сторонами договором предусмотрен срок, в течение которого страхователь имеет право на возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования (период охлаждения – 14 дней), не соблюдение указанного срока не позволяет страхователю воспользоваться данным правом, что не является нарушением условий договора, не противоречит действующему законодательству. Договором страхования, заключённым с ФИО4, не предусмотрен возврат страхователю страховой премии по истечении периода охлаждения. 

В данном случае отказ от исполнения договора страхования заявлен истцом 21.05.2019 (л.д. 31), то есть по истечении более 14 дней с начала действия договора страхования.

С учётом указанного суд приходит к выводу, что досрочное исполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору не влечёт одновременного прекращения действия договора страхования и по истечении периода охлаждения не порождает у него права на возврат части суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, равно как и при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Истцом в добровольном порядке был заключён договор страхования, истец до его подписания не был лишён возможности предложить страховщику заключить настоящий договор страхования на иных условиях. При заключении договора страхования до истца была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, договор был подписан истцом без каких-либо оговорок и не предусматривает возврат страховой премии (её части) при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заёмщиком обязательств. 

Вопреки доводам представителя истца, из договора страхования не следует, что действие указанного договора ставится в зависимость от срока действия кредитного договора и размера остатка задолженности ФИО4 по кредиту, равно как и не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Доводы представителя истца о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, несостоятельны. Из приведенных выше условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она изменяется в течение всего срока действия договора страхования согласно утвержденному сторонами графику уменьшения страховой суммы (по рискам 1), 3)), который не совпадает с графиком погашения кредита. Возможность наступления страхового случая, размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом по рискам 2), 4) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме в день заключения договора страхования и составляет не более 5000000 руб. включительно; по риску 4) страховая сумма составляет не более 600000 руб.

Указание представителя истца со ссылкой на положения п.п. 9, 10 кредитного договора на то, что в рассматриваемом случае заключение договора страхования является обязательным условием для заключения кредитного договора, судом не принимается во внимание, поскольку заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что следует из п.9 кредитного договора, то есть кредит мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту была бы установлена более высокая процентная ставка. С указанными условиями договора истец был ознакомлен при заключении договора, с ними согласился.

Ссылка представителя истца на то, что договор страхования являлся способом обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, судом отклоняется.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из страхового полиса, Правил страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (в данном случае истцу, либо его наследникам).

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Аргументы представителя истца о непередаче истцу при заключении договора страхования Правил страхования № 0027.СЖ.01.00, несостоятельны, опровергаются содержанием п.5.3 договора страхования, согласно которому Правила страхования были вручены ФИО4 и приняты им при заключении договора, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д. 26 оборот). 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО4 о взыскании части страховой премии оставлены без удовлетворения, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Братухина

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019.

Судья Е.А. Братухина