дело № 2-574/2024 

УИД: 30RS0014-01-2024-000652-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Харабали, Астраханская область 15 мая 2024 г

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: 

председательствующего судьи Тюлюпова Р.К.,

при секретаре судебного заседания Анисимовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный Договор № от 23.05.2013г. на сумму 85395 рублей, в том числе: 75 000 рублей - сумма к выдаче, 10395 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –69,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 85395 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 75000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика).

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10395 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производит Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить, возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела) Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5805,97 рублей. Кредитным договором предусмотрено 36 процентных периодов.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. 

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

В связи с чем, 23.02.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.03.2014.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствий с п. 1 раздела III Условий Договора, Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.05.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23.02.2014 г. по 07.05.2016 г. в размере 74320,48 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 27.02.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 190429,72 рублей, из которых: сумма основного долга - 81275,42 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 23395,90 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 74320,48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности — 11292,92 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Просит взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 23.05.2013 г. в размере 190429,72 рублей, из которых: сумма основного долга 81275,42 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 23395,90 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 74320,48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 11292,92 рублей; сумма комиссии за направление извещений 145 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размер 5008,59 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 при подаче искового заявления обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации, вправе рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФБ» в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Суд, изучив исковое заявление, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307, 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу п. 1 ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 23.05.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 85395 рублей, в том числе: 75000 рублей – сумма к выдаче, 10395 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту стандартная 69,90 % годовых. Полная стоимость кредита 102% годовых.

Согласно п. 7,8,9 кредитного договора, договором предусмотрено 36 процентных периодов, дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.06.2013, размер ежемесячного платежа составил 5805,97 руб.

Согласно раздела "О документах" кредитного договора, ФИО1 получены: Заявка, График погашения по кредиту. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Согласно п. 1.1. раздела I Условий Договора, по договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными третьими лицами, указанными в договоре.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Как следует из заявления на добровольное страхование №, ФИО1, просила ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, с суммой страховой премии в размере 10995руб. была согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно р. III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Ответчик ФИО1 с указанными выше документами ознакомлена, обязалась их исполнять, не оспаривала отраженные в них условия, добровольно выразила своё согласие.

Следовательно, ответчик изъявила желание получить кредит у Банка на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.

Однако, ответчик ФИО1 своих обязательств по договору не выполнила, в результате чего по состоянию на 27.02.2024 задолженность ответчика перед Банком составляет 190792,72 рубля, из которых: сумма основного долга 81275,42 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 23395,90 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 74320,48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 11292,92 рублей; сумма комиссии за направление извещений 145 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора № от 23.05.2013, ежемесячный платеж по настоящему кредитному договору составляет 5805,97 рублей (п.9). Количество процентных периодов 36 (п.7), Дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.06.2013 (п.8).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. 

В судебном заседании установлено, что 26.11.2014 мировым судьей СУ № 2 Харабалинского района Астраханской области было вынесено определение, которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от 23.05.2013 в размере 190429,72 рублей.

По смыслу статьи 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, а не начинает исчисляться вновь.

В связи изложенным, срок исковой давности на настоящему делу, при условии исчисления его с даты последнего платежа по кредитному договору – 23.05.2016, истек 23.05.2019.

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде 08.04.2024, то есть по истечении срока, установленого для защиты нарушенного права.

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись. Тюлюпов Р.К.

Решение в окончательной форме вынесено 15.05.2024.

Копия верна.

Решение на 15 мая 2024 г в законную силу не вступило.

Подлинный документ подшит в деле № 2-574/2024, которое находится в производстве Харабалинского районного суда Астраханской области.

Судья: Тюлюпов Р.К.

Секретарь

судебного заседания: Анисимова Е.А.