Дело № 2-3449/2024 

УИД 03RS0003-01-2024-001065-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш., 

при секретаре Хуснутдиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаключенным кредитного договора, об аннулировании задолженности, исключении записи о кредите из кредитной истории, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с уточненным иском к Публичному акционерному обществу «ФИО2 России» (далее - ПАО «ФИО2», банк) о признании незаключенным и недействительным кредитного договора, об аннулировании задолженности, исключении записи о кредите из кредитной истории, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица незаконно оформили на него ФИО2 кредит в размере № руб. в ПАО «ФИО2», о чем он узнал только ДД.ММ.ГГГГ. Заявку на выдачу кредита ФИО2 или каким-либо другим путем он не подавал, смс-уведомления на его номер телефон не поступало, какие-либо договоры он не подписывал, денежные средства не получал. Полагает, что оформление кредита на его имя осуществлено неустановленными лицами посредством мошеннических действий с использованием его личных данных, полученных в результате утечки.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены в адрес ответчика претензии о признании кредитного договора незаключенным и недействительным, об удалении записи о кредите из его кредитной истории, аннулировании его задолженности перед банком, а также предоставлении документов, на основании которых была одобрена заявка на кредит. 

ДД.ММ.ГГГГ после многочисленных уведомлений о переносе первоначального срока ответа, истцом был получен ответ, в котором ПАО «ФИО2» отказало ему в удовлетворении претензий и рекомендовало обратиться в суд или полицию. Документы, на основании которых была одобрена заявка на кредит, ответчиком ему так и не предоставлены. Выдана только копия кредитного договора после оплаты № руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в ОП № Управления МВД России по г.Уфе.

Постановление ОУР ОП № УМВД России по г.Уфе от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возбуждении уголовного дела в связи с истечением срока для проведения проверки, что является формальным основанием. Данное постановление истцом было обжаловано в прокуратуру Кировского района г.Уфы.

Истец ФИО3 просил признать договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, недействительным, удалить запись о кредите из моей кредитной истории, аннулировать его задолженность перед ПАО «ФИО2 России», взыскать с ПАО «ФИО2 России» в его пользу платеж в размере 3510 руб. за предоставление копий кредитных документов. 

В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержали исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, уточнив исковые требования, просили признать кредитный договор незаключенным, остальные требования поддержал в полном объеме. ФИО3 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ему на его мобильный телефон поступило СМС-уведомление от отправителя № с предложением обновить Приложение ФИО2-ФИО2, указана ссылка «s.sber.ru». ДД.ММ.ГГГГ он перешел по данной ссылке, после этого необходимо было ввести пароль, он ввел пароль, однако он был введен неверно, было рекомендовано ввести пароль позже, дальше ФИО3 попытки ввести пароль не предпринимал до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ попробовал еще раз зайти в Приложение ФИО2-ФИО2, потребовали ввести номер ФИО1 ФИО2, он ввел номер ФИО1, но оказалось, что ФИО1 была заблокирована, срок действия ФИО1 был – июль №. Приложение ФИО2-ФИО2 так и не обновилось. ДД.ММ.ГГГГ ему на мобильный телефон пришло смс-уведомление о снятии денежных средств, при этом остаток денежных средств составлял № руб. После этого истец поехал в отделение ФИО2 и узнал, что на его имя был оформлен кредит на сумму 160 000 руб., которые были перечислены на его ФИО1. Истец считает, что ответчик не обеспечил безопасность его данных при оказании услуг, допустив оформлении кредита на его имя неустановленными лицами.

Представитель ответчика ПАО «ФИО2» ФИО7, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признал, мотивировав тем, что оспариваемый кредитный договор был надлежащим образом заключен между банком и ФИО2 в офертно-акцептном порядке, а полученными по кредитному договор денежными средствами ФИО2 распорядился по своему усмотрению. 

Третьи лица ФИО11, ФИО8, ФИО9, ФИО10, представители АО «Бюро кредитных историй», Региональное отделение по Республике Башкортостан Поволжского филиала ПАО «Мегафон», ООО «Скартел (YOTA)» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или оглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Законодательством РФ предусмотрена возможность подписания кредитного договора простой электронной подписью, что влечет равнозначность электронного документа документу на бумажном носителе (ст. 432, ст. 434. п. 2 ст. 160, ст. 847 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ информации, информационных технологиях и о защите информации").

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (ФИО2) обратился с заявлением на банковское обслуживание. При подписании данного заявления ФИО2 согласился с тем, что заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания является заключенным между ФИО2 и банком договором банковского обслуживания (далее-ДБО). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. Также ФИО2 согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание на имя ФИО3 открыт счет №*********№, к которому на основании заявления на получение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ перевыпущена дебетовая банковская ФИО1 МИР №********№.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 через ВСП банка подключил к своей банковской ФИО1 №********№ (№ счета ФИО1 №*********№) услугу «Мобильный банк» с использованием абонентского номера +№.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно в мобильном приложении для iPhone осуществил удаленную регистрацию в системе «ФИО2» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «ФИО2», ФИО2 верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается выгрузкой сообщений из Мобильного банка по абонентскому номеру +№, анкетой для регистрации ФИО2 в системе «ФИО2».

Возможность заключения оспариваемого Кредитного договора через удалённые как обслуживания путём подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена Договором банковского обслуживания.

ФИО5 оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банков, обслуживания физических лиц ФИО5 (далее - Условия ДБО, УДБО) (редакция от ДД.ММ.ГГГГ)

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.16 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением ФИО2 не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету ФИО1, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрены Приложением № к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением № к ДБО.

В силу Приложения 1 к ДБО ФИО2, заключившим ДБО, услуга «ФИО2-ФИО2» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и ФИО2 равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие ФИО2 заключить предлагаемый договор/направление ФИО2 Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлен в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «ФИО2» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «ФИО2» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться ФИО2 в Мобильном приложении Банка - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

посредством нажатия ФИО2 на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить»;

посредством ввода ФИО2 Команды подтверждения;

посредством произнесения ФИО2 Команды подтверждения;

посредством нажатия ФИО2 на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить» и проведения успешной Аутентификации ФИО2 на основании ввода/произнесения ФИО2 корректного простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 наст Правил электронного взаимодействия;

посредством ввода ФИО2 Команды подтверждения и проведения успешной Аутентификации ФИО2 на основании ввода/произнесения ФИО2 корректного ключа простой электронной подписи на подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия;

- посредством произнесения ФИО2 Команды подтверждения и проведения успешной Аутентификации ФИО2 на основании ввода/произнесения ФИО2 корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

В силу заключённого между Банком и ФИО2 договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений ФИО2, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации ФИО2, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

Следовательно, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания ФИО2 документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «ФИО2-ФИО2» урегулированы договором между Истцом и Ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> (МСК) был выполнен вход в систему «ФИО2» при помощи известных только ФИО2 идентификаторов (Логин, одноразовый смс-пароль), что подтверждается Журналом регистрации входов в ФИО2, а также выгрузкой смс-сообщений, и в 21:56 (МСК) создана заявка на получение кредита, что подтверждается Списком платежей и заявок в системе ФИО2.

Согласно выгрузке сообщений с Мобильного банка по номеру +№, ДД.ММ.ГГГГ в № Истцу поступило сообщение на русском языке с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «ФИО2-ФИО2», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны ФИО2 простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, содержащим визуализацию простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> Истцу поступило следующее сообщение на русском языке: «Вам одобрен кредит №. Получить его можно до ДД.ММ.ГГГГ в ФИО2 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений по номеру +№ в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 22:02 заемщику поступило сообщение на русском языке: с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, а также реквизиты ФИО1 для зачисления кредита.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «ФИО2-ФИО2», так Индивидуальные условия были подписаны ФИО2 простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Кредитным договором, содержащим визуализацию простой электронной подписи.

При подписании Кредитного договора, ФИО2 подтвердил также ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства (далее - Общие условия кредитования).

Приложенный к возражениям Протокол проведения операций в ФИО2, подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию ФИО2 в момент направления заявки на кредит, подписания ФИО2 заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого Кредитного договора.

Далее, согласно отчету по банковской ФИО1 ФИО2 №********6978 и выгрузки из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> Банком выполнено зачисление кредита в сумме №) на ранее действующий счет ФИО1 ФИО2 №********№ (выбран заемщиком для перечисления кредита согласно п. 17 Кредитного договора).

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО2 кредитные денежные средства. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 №*********№, открытого ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные средства были предоставлены именно Истцу и в результате его собственных действий, факт совершения сделки неустановленным лицом, действовавшим от его имени, не установлен.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона.

С учетом вышеизложенного, операция по получению кредита совершена ФИО2 посредством системы «ФИО2» с использованием данных дебетовой ФИО1 ФИО2, идентифицирующих паролей, полученных посредством CMC-сообщений на номер телефона ФИО2, подключенного к услуге «Мобильный банк» (только после их верного ввода в системе «ФИО2»).

Действия Истца свидетельствует о надлежащем заключении Кредитного договора. Истец не просто вводил одноразовые смс-пароли. он также знакомился с текстом Индивидуальных условий кредита в интерфейсе системы ФИО2, заполнял и подписывал заявление-анкету. Указанные действия были совершены ФИО2 осознанно. Со стороны ФИО5 все смс-сообщения поступали Истцу на русском языке, т.е. с соблюдением установленных правил. Направленные Банком смс-сообщения содержали все существенные условия заключаемого договора, благодаря чему ФИО2 понимал, какой именно договор он заключает.

Таким образом, оспариваемый Кредитный договор заключён между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения истцом одобренных банком условий кредита в системе «ФИО2», зачисления банком денежных средств на счет истца.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ФИО2 (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО2 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению ФИО2 выдавать или перечислять со счета денежные средства ФИО2 не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения ФИО2 (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1.26 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных ФИО1 и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, ФИО2 могут осуществлять операции с использованием платежной ФИО1 посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с ФИО2.

С момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика были выполнены обязательства Кредитора как стороны по Кредитному договору. Также, с момента зачисления денежных средств на счет Истца, последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели, согласующиеся с его мироощущением.

После зачисления кредитных денежных средств по Кредитному договору на счет Истца, распоряжение кредитными средствами производилось не одномоментно, а в течение значительного периода времени.

ДД.ММ.ГГГГ в период с №по МСК) через личный кабинет мобильного приложения ФИО2 для iPhone совершены следующие 8 операций оплаты мобильной связи с ФИО1 Истца MIR №********№:

пп/п

Номер ФИО1

Дата и время проведения (мск)

Наименование получателя платежа

Сумма/ Валюта

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

Совершенные ФИО2 операции подтверждается Списком платежей и заявок в системе ФИО2, выпиской по счету №*********№, отчетом по банковской ФИО1 ФИО2 №********№, выгрузкой из журнала сообщений в системе «Мобильный банк».

Со стороны Банка были сформированы и направлены корректные информационные уведомления по всем операциям от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выгрузкой из журнала сообщений в системе «Мобильный банк».

Подтверждение Истцом вышеуказанных операций в мобильном приложении ФИО2 расценивается Банком как распоряжение на проведение операции и подтверждение ее правомерности. Таким образом, Банком были получено и корректно исполнено распоряжения ФИО2 по операциям.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств ФИО2 и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета ФИО2 является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Таким образом, Банк своими действиями не только не нарушал права и законные интересы ФИО2, но и не мог отказать в проведении операции по списанию денежных средств, поскольку распоряжения ФИО2 являются для Банка поручениями обязательными для исполнения. Заемщик распорядился полученными денежными средствами в полном объеме, что нивелирует приводимые Истцом доводы.

Из представленных банком доказательств следует, что истец входил в систему «ФИО2» с использованием известных только ему идентификаторов, о чем свидетельствует наличие в выгрузке из системы «ФИО2» смс-сообщений, содержащих одноразовый пароль для входа в ФИО2, который направлялся истцу непосредственно перед совершением оспариваемых операций. 

При использовании системы «ФИО2» доступ ФИО2 к услугам через сеть «Интернет» осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. По утверждению представителя ответчика, несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен, поэтому факт надлежащей идентификации и аутентификации является свидетельством того, что операции в системе совершал непосредственно ФИО2. 

Таким образом, операция по получению кредита совершена посредством системы «ФИО2» с использованием данных ФИО1 ФИО2 и идентифицирующих паролей, полученных посредством смс-сообщений на номер телефона ФИО2, подключенного к услуге «Мобильный банк». То есть кредитный договор Кредитный договор заключен в электронном виде через удаленный каналы обслуживания в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, во взаимосвязи указанных норм закона возможно заключение кредитного договора в электронном виде с заемщиком физическим лицом при наличии соглашения об электронном взаимодействии.

Также нельзя сказать, что Кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий. Из имеющихся в деле доказательств следует, что Истец самостоятельно совершил оспариваемую сделку, используя для этого известные только ему средства идентификации и аутентификации (смс-пароль). Денежные средства по Кредитному договору Истец получил лично, что также исключает любые сомнения в осознанности его действий. Получая денежные средства, предоставленные по Кредитному договору. Истец не только однозначно подтвердил, что существо заключенного договора ему понятно, но и своими конклюдентными действиями признал Кредитный договор действующим.

Истец, будучи ознакомлен с условиями предоставления услуг Банком, был обязан проявить разумную осмотрительность и не допускать разглашения персональной информации, а также смс-паролей.

Доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Истца как потребителя услуги, и повлекших для Истца неблагоприятные последствия, Истцом не предоставлено.

Довод истца о том, что при переходе по ссылке «s.sber.ru» банк не обеспечил защиту утечки его данных, допустив доступ к его данным неустановленным лицам, является необоснованным.

Индивидуальные условия на момент подписания договора потребительского кредита были известны Истцу и им не оспаривались. Истцом в явном виде было выражено волеизъявление на заключение Кредитного договора и произведены необходимые действия по его оформлению.

Доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Истца как потребителя услуги, и повлекших для Истца неблагоприятные последствия, Истцом не предоставлено. 

Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом ч. 14 ст. 7 ФЗ О потребительском кредите (займе)).

Таким образом, при оформлении кредитного договора ФИО2 совершает несколько последовательных действий:

вход в приложение ФИО2 на основании логина и пароля, известных только ФИО2, то есть при надлежащей его идентификации и аутентификации;

выбор вида кредита, запрос суммы кредита, предварительный расчет суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки по договору;

- заполнение заявления-анкеты, в которой указываются ФИО. данные паспорта гражданина РФ. адреса регистрации, номера телефонов;

после подтверждения согласия с выбранными условиями кредита выгружается заявление-анкета, которую ФИО2 подписывает путем ввода одноразового пароля из смс-сообщения, поступившего ему на номер телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк»:

после одобрения Банком заявки на кредит с указанием даты, до которой ФИО2 может получить денежные средства на согласованных условиях, определения ФИО2 счета для зачисления кредитных денежных средств, ежемесячной платежной даты, ФИО2 подписывает Индивидуальные условия кредитования, при этом знакомится и с Общими условиями кредитования.

Указанная совокупность действий была совершена Истцом при заключении Кредитного договора с Банком.

При оформлении кредита Заемщик:

был надлежащим образом идентифицирован;

все операции в системе в «ФИО2», в том числе и связанные с получением кредита, были подтверждены одноразовыми паролями, которые Банк направлял на номер мобильного телефона ФИО2 либо путем нажатия при совершении Операции кнопки «Подтверждаю»;

денежные средства были зачислены на счет дебетовой ФИО1 ФИО2 в Банке, указанный в Индивидуальных условиях кредитования;

денежными средствами ФИО2 распорядился, путем совершения 8 (восемь) операций по оплате мобильной связи с ФИО1 Истца №********№ через личный кабинет мобильного приложения ФИО2 для iPlione, с надлежащей аутентификацией.

Подтверждение операции смс-паролем/посредством нажатия ФИО2 на кнопку «Подтвердить»; расценивается Банком как распоряжение на проведение операции и подтверждение ее правомерности (аутентификация). Использование подлинной ФИО1 и ввод одноразового смс-пароля либо нажатие на кнопку «Подтвердить» в интерфейсе системы ФИО2 при проведении операций свидетельствует о том. что операции совершены ФИО2 либо третьим лицом, которому стала доступна ФИО1 (и соответственно ее реквизиты) и информация в части одноразовых смс-паролей.

Таким образом, доказательств порока воли ФИО2 при получении кредитных средств и распоряжении ими не представлено.

Следовательно, операции по получению кредита и распоряжению денежными средствами были совершены с использованием информации, доступ к которой имеет только ФИО2, а именно с использованием известных только ФИО2 средств аутентификации и идентификации: полный номер ФИО1 (в смс указываются только 4 цифры), идентификатор и постоянный пароль для входа в систему «ФИО2», одноразовые пароли для подтверждения совершения операции.

Соответственно ФИО2 были совершены осознанные и необходимые действия как в части заключения кредитного договора (направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора, получение денежных средств), так и в части распоряжения полученными денежными средствами.

Свои обязательства по предоставлению ФИО2 денежных средств в предусмотренном Кредитным договором (Индивидуальными условиями кредитования) размере Банк выполнил надлежащим образом. Факт выдачи заемных средств подтверждается выпиской по счету ФИО1 ФИО2.

До подписания кредитного договора простой электронной подписью заемщику предоставляется возможность ознакомиться с Индивидуальными и Общими условиями кредитования, которые доступны для прочтения в интерфейсе системы ФИО2.

То есть закон позволяет заключать договоры в электронном виде и использование такой формы не является нарушением.

Банк при заключении с Истцом Кредитного договора действовал разумно и добросовестно (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Доводы истца о том, что ПАО «ФИО2» не обеспечена защита информации в рамках предоставляемых услуг в удаленных каналах обслуживания являются несостоятельными.

Заявка ФИО3 на получение кредита была рассмотрена Банком с учетом информации, отраженной в анкете Истцом при оформлении заявки на получение кредита.

При принятии решения об одобрении кредита Банк обладал достаточной информацией об Истце в качестве заемщика, чтобы принять решение о выдаче ему кредита.

Также необходимо учитывать следующее.

При совершении ДД.ММ.ГГГГ операций по оплате мобильной связи с ФИО1 Истца MIR №********№ Банком для безопасности средств Истца блокировались подозрительные переводы, о чем Истцу поступили смс-сообщения следующего содержания:

22.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Правомерность вышеуказанных операций была дополнительно подтверждена Истцом при взаимодействии с автоматизированной системой - голосовым помощником IVR. Звонки были осуществлены Банком на номер телефона 

<

***>, зарегистрированный в базе данных Банка в качестве мобильного банка на имя Истца, что подтверждается стенограммами исходящих звонков от 1VR Банка ФИО2.

Таким образом, Банком выполнены требования по обеспечению защиты информации в рамках предоставляемых услуг в удаленных каналах обслуживания (УКО).

Довод Истца об исключении сведений из его кредитной истории не основан на законе.

Согласно пункту 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основную часть кредитной истории включается также информация в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории):

с указанием суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской ФИО1) заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

с указанием срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

- с указанием срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

- о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

-о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В соответствии с частью 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Поскольку по Кредитному договору имеется просроченная задолженность, которая Истцом не погашена, указанная информация подлежит включению в состав кредитной истории на законных основаниях.

Обязанность по корректировке кредитной истории Истца при отсутствии факта погашения просроченной задолженности не может быть возложена на Банк на законных основаниях.

ФИО2 несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения, либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Ввиду специфики и сути дистанционного доступа ФИО2 банка к своим счетам с использованием электронных средств платежа, необходимым условием оказания данной услуги со стороны Банка является обязательное соблюдение ФИО2 требований безопасности при получении услуги, которые предусмотрены условиями заключенного с ФИО2 договора.

Так, согласно п. п. 4.19, 6.3-6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п.п. 3.18.2-3.18.3, 3.19.1-3.19.3 Приложения № к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № к Условиям ДБО):

Банк не несет ответственности за ошибки ФИО2 или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления ФИО2 денежных средств получателям ФИО2 самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями:

Банк не несет ответственности в случае если информация о ФИО1, ПИНе, Контрольной информации ФИО2, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «ФИО2». Коде ФИО2 станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения ФИО2 условий их хранения и использования:

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения ФИО2 условий ДБО;

Ответственность Банка перед ФИО2 ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у ФИО2 в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед ФИО2 за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

ФИО2 несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «ФИО2», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

Банк не несет ответственность за последствия Компрометации ФИО12 (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей ФИО2, а также за убытки, понесенные ФИО2 в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления ФИО2 средств получателям через Систему «ФИО2» ФИО2 самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

ФИО2 обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «ФИО2» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «ФИО2» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией:

- При получении от Банка SMS-сообшения на номер мобильного телефона ФИО2 и или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении, уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Рush-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль. Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Рush-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- Мошеннические SMS -сообщения/Рush-уведомления. как правило, информируют о блокировке банковской ФИО1, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую ФИО2 перезвонить на указанный в SMS-сообщении/Рush-уведомлении номер телефона для уточнения информации. ФИО1 мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке ФИО1, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS -сообщения/ Рush-уведомления. В случае получения подобных SMS -сообщений/Рush-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/ Рush-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах ФИО1 или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS -сообщений/ Рush-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение/ Рush-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне ФИО1 или на Официальном сайте Банка.

Согласно Памятке по безопасности были даны следующие рекомендации о том, что передача ФИО1 или ее реквизитов, ФИО12 (Идентификатора пользователя). Постоянного пароля. Одноразовых паролей. Контрольной информации и Кода ФИО2, предназначенных для доступа и подтверждения операций в Удаленных каналах обслуживания, другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по счетам.

Таким образом, согласно условиям ДБО, риски, связанные с нарушением его условий со стороны Истца, возлагаются на самого Истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных ФИО2, считаются сделками, совершенными самим ФИО2 и он с этим согласен.

В силу части 5 статьи 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» Банк (исполнитель услуги по переводу денежных средств) освобождается от ответственности, если вред причинён ФИО2 вследствие нарушения потребителем установленных правил использования услуги. К таким случаям относятся и ситуации совершения операций третьими лицами с использованием средств идентификации и аутентификации, известных только ФИО2 (одноразовых паролей).

В силу пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Операция по получению кредита совершена ФИО2 посредством системы «ФИО2» с использованием данных дебетовой ФИО1 ФИО2 и паролей, полученных посредством сообщений на номер телефона ФИО2, подключенного к услуге «Мобильный банк» (только после их верного ввода в системе «ФИО2»),

Следовательно, операция по заключению Кредитного договора могла быть совершена только самим ФИО2. Передача иным лицам доступа к мобильному телефону с номером 

<

***>, к личному кабинету ФИО2 и реквизитам дебетовых ФИО1 ФИО2 является нарушением условий договора с Банком и влечет ответственность на стороне ФИО2.

Сообщение о несанкционированном использовании ФИО1/реквизитов ФИО1/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от Истца не поступали.

Напротив, приведённые ответчиком доводы и представленные доказательства свидетельствуют о том, что, заключая Кредитный договор через систему «ФИО2», подписывая его и иные документы, Истец знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях. То есть, поведение Истца при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, Истцом не представлено.

С учетом изложенного, при надлежащем исполнении Банком условий договора на него не может быть возложена ответственность за ущерб, возникший на стороне ФИО2.

Поведение Истца после заключения кредитного договора дает основание полагаться на его действительность.

В силу ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

На действительность сделки могут указывать следующие обстоятельства: факт проведения операции по переводу кредитных денежных средств на счёт в другой банк; факт распоряжения ФИО2 денежными средствами; факт оплаты Истцом ежемесячных платежей по кредиту.

Указанные обстоятельства дают основания полагать, что ФИО2 понимает источник происхождения средств на счёте (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность ФИО2 ежемесячно оплачивать основной долг проценты), то есть признает действительность сделки.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным или недействительным, поскольку заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В силу пункта 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо своим поведением, после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Исполняя условия договора, получив денежные средства, предоставленные Банком по Кредитному договору, Истец давал Банку основания полагаться на действительность сделки.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО «Сбербанк» о признании незаключенным кредитного договора, об аннулировании задолженности, исключении записи о кредите из кредитной истории, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская